第三方支付公司支付风控体系构建研究
分 类号Ｆ２７９ ．２３ 密级公开 学号１ ５０ ３４６ ■ 硕 士学位论文 （专业学位） 题目Ｓ 第三方支付公司支付风控体系构建研究 作者姓名 路 绍冠 指导教师王琴梅教授 专业学位类 别工商管理硕士 专业学位领域 工商管 理 提交日期 二〇 一 七年五月 论文原创性声明 本人声明所呈交的学位论文是我在导师的指导下进行研宄工作所取得的研究 成果 。尽我所知， 除文中已经注明引用的内容和致谢的地方外 ，本论文不包含其 他个人或集体己经发表或撰写过的研究成果 ，也不包含本人或他人已申请学位或 其他用途使用过的成果 。对本文的研宄做出重要贡献的个人和集体，均己在文中 作了明确说明并表示谢意 。 本学位论文若有不实或者侵犯他人权利的 ，本人愿意承担 一切 相关的法律责 任 。 作者签名 ： Ｍ＞日 期： ２０１７ 年 ５月２６ 日 学位论文知识产权及使用授权声明书 本人在导师指导下所完成的学位论文及相关成果，知识产权 归属 陕西师范大 学。本人完全了解陕西师范大学有关保存、使用学位论文的规定，允许本论文被 查阅和借阅，学校有权保留学位论文并向 国家有关部门或机构送交论文的纸质版 和电子版，有权将本论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索 ，可以采用 任何复制手段保存和汇编本论文 。 本人保证毕业离校后 ，发表本论文或使用本论 文成果时署名单位仍为陕西师范大学 。 保密论文解密后适用本声明。 作者签名 ： 於／Ｗ羞日期 ：２０１７年５月２６ 日 Ｉ 摘要 随着中国互联网经济的 发展 ，第三方支付作为 一 种新兴的支付方式不断壮大 ， 其肇始者是以支付宝为代表的电商模 式和 以微信为代表 ＇ 的社交模式，其主要使用 ＰＣ电脑＼移动手机对消费的产品或服务进行虚拟账户 支付 。 同时 ，伴随着移动＃能 手机的日益普及和移动互联网的大力发展 ，移动支付已逐渐成为主流。手机支付 或者说移动互联网支付在带来便利的同时，也给支付的使用者和支付服务的提供 者带来了相应的风险，这些风险主要以盗户、盗卡和欺诈等风险形式存在。Ｓ支付 公司是中国两百多家拥有支付牌照的第三方支付公司之 一 ，其依托母公司的快递、 物流业务，不断拓展新的第三 方支 付场景 。对于任何支付公司来说 ，为客户提供 安全可靠的支付服务不仅关系自己的 切 身 利益 ，更是自己 声 誉 的保障，故而支付 风控或者支付安全都是第三方 支付 公司的工作重点 。但是， 当前的第三方支付平 台虽然有 一 些风险控制 措 施 ，但还远远没有形成 一套 完整风控体系 。 因此 ，本文 以Ｓ第三方支付公司为例，专门研究第三方支付公司的支付风险控制体系构建问 题 ，必然具有非常重要的 意义。 本文的逻辑思路和主要内 容是 ： （ １）采用文献研宄法，深入探宄国内外文献 研究的主流观点 ，分析这些专 家学者所研宄的重点和理论着眼点， 以期为本文提 供理论立足点 。（２）本文在综述现有文献的基础上 ，对支付风控研宄所使用 的理 论进行阐述，以窥探第三方支付出现的必然趋 势和 其主要存在的风险，同时从宏 观层面 介绍 现有的第三方支付公司的支付风险控制模式，以及此 模式 下的支付风 控体系情况。 （３ ）我们将分析 Ｓ第三方支付公司的支付风险控制的现状 ，包括Ｓ 支付公司所产生的背景 和发展状 况 ，支付业务的发展状况， 以及其所面临的 主要 风险和针对这些风 险所 进行的支付风险控制体系建设状况、存在的问题及原因。 （４）结合文献阐述、理论补充和支付公司风控控制体系的描述，本文对Ｓ第三方 支付公司支付风控体系首先从 “事前” 、 “事 中 ” 以及 “事后”三个阶段进行构建 。第 一 ， “事前”风 险防控体系建设。包括事前风险的识别体系（如客户风险等级评价体系， 准入制 度等 ），事前风险的分析和评估，以及 “事 前 ”风险发生后的应 对措施（例如 ： 强化用户的 安全 意识，优化平台的支付流程，控制支付额度，加强系统安全建设， 确保支付环境安全等） 。 第二， “事 中 ”风险 防控体系建设 。 “ 事中 ” 风险防控体系 建设的本质 是反 欺诈实时监控系统建设， 即如何进行系统建设能够 实时对风险进 行识别 、 评估、决策和策略返回 ，以达到不影响正常业务开展的前提下，去实现 ＩＩＩ 风险的识别、预警以及实时的事务处理。 第三 ， “ 事后 ” 风险体系 建 设 。 内容包 括如何重复挖掘风险案件和赔付案件数据，通过数据 分析从中提取风险特征 ，并 将这些特征应用于实时 防控中，即事后的反馈能力建设 。（５ ） 对全 文进行总结 ， 并展望支付风控的未来发展趋势以及将来可能的研宄方向。 本文的创新之处是： （ １ ）理论上 ，拓展现有风控责任归属和风险理念 ，认为 风控 是 嵌 入到产品的设计、推广 、运营中以及企业的管理实践中整个链条中的 ； （２）方法和结果上 ，以某具体支付公司为研究案例，最为真实的视角展示支付风 控的理论应用于具体的实践中 ，最后形成 一套 以 Ｓ公司为案例的进行支付风险 防 控的体系 。 关键词：第三方支付 ；支付风险；风险控制体系； Ｓ第三方 支付 公司 ＩＶ Ａｂｓｔｒａｃｔ Ｔｈｅｔｈｉｒｄ ｐａｒ ｔｙ ｐａｙｍｅｎ ｔｉｓａｎｅｗｗａｙｏｆ ｐａｙｍｅｎ ｔ？ｗｈｉｃｈｉｓａｃｃｏｍｐａｎｉｅｄｂｙｔｈｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆＣｈｉｎａ ＇ ｓＩｎｔｅｒｎｅｔｅｃｏｎｏｍｙ．ＴｈｅｏｎｓｅｔｉｓｒｅｐｒｅｓｅｎｔｅｄｂｙｔｈｅＡｌｉｐａｙ Ｅ －ｃｏｍｍｅｒｃｅ ｂｕｓｉｎｅｓ ｓｍｏｄｅｌａｎｄｔｈｅＷｅＣｈａｔ ｐａｙｍｅｎｔｓｏｃ ｉａｌｎｅｔｗｏｒｋｍｏｄｅｌｗｈｉｃｈｕｓｅ ｔｈｅａｃｃｏｕｎｔｔｏｐａｙｂｙｔｈｅｔｅｒｍｉｎａｌｌｉｋｅＰＣｏｒｓｍａｒｔｃｅｌ ｌｐｈｏｎｅｔｏｃｏｎｓｕｍｅｐｒｏｄｕｃｔｓｏｒ ｓｅｒｖｉｃｅｓ．Ｍｅａｎｗｈｉｌｅ ，ｗｉｔｈｔｈｅｐｏｐｕｌａｒｉｔｙｏｆｓｍａｒｔｐｈｏｎｅｓａｎｄｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆ ｍｏｂｉｌｅＩｎｔｅｒｎｅｔ ，ｍｏｂ ｉ ｌｅｐａｙｍｅｎｔｉｓｂｅｃｏｍｉｎｇｔｈｅｍａｉｎｓｔｒｅａｍｐａｙｍｅｎｔｓｔｙｌｅ ．Ｍｏｂｉ ｌｅ ｐｈｏｎｅｐａｙｍｅｎｔｂｒｉｎｇｓｃ ｏｎｖｅｎｉｅｎｃｅｔｏｔｈｅｕｓｅｒｓａｎｄｐａｙｍｅｎｔｓｅｒｖ ｉｃｅ ｐｒｏｖ ｉｄｅｒｓｗｈｉｃｈ ａｌｓｏｂｒｉｎｇｓｔｈｅ ｃｏｒｒｅｓｐｏｎｄｉｎｇｒｉｓｋｓｉｎｃｌｕｄｉｎｇｓｔｏｌｅｎ －ｃａｒ
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