保险诚信原则

保险诚信原则保险诚信原则 「摘要」最大诚信原则是保险的基本原 则，保险最大诚信原则运用的目的是为了解 决信息不对称、道德风险、顾客心理安全需 求等问题。为完善保险业诚信体系应加强社 会信用体系建设、加强保险诚信法制建设、 建立保险诚信管理制度、加大诚信宣传教育、 改革保险公司营销体制、加强对保险公司的 诚信考评工作。 「关键词」保险；最大诚信原则；社会 信用 最大诚信原则是保险的基本原则，也是 《保险法》规定保险活动当事人必须遵守的 法律准则。但这一原则的理论阐述和现实的 实践活动存在差异。分析保险最大诚信原则 存在的问题，提出完善建议，有重大的理论 意义和实践意义。 一、保险最大诚信原则运用的背景 1、最大诚信原则的落实已成为时代难 题 随着中国改革的不断深入和改革力度 的加大，社会不和谐问题也日益显现。不和 谐的原因是风险的存在，风险存在的原因是 市场经济，市场经济导致风险是因为竞争。 竞争有良性竞争和恶性竞争，良性竞争本身 不是把对手击败，而是比对手领先。但当前 保险竞争主体越来越多，却没有一家是又快 又好稳健经营的领跑者，几乎全都成为恶性 竞争的追随者。恶性竞争就好像一个险恶的 漩涡，大家都往里跳，谁都迷失了方向。这 是因为产品同质化和费率市场化，导致可供 竞争主体选择的空间非常有限。恶性竞争的 结果是行业内相互抵毁，违背价值规律高抬 手续费、降低费率。 保监会从今年四月开始在广东、湖南试 点打击三高：高回扣、高返还、高手续费， 以维护市场有序和行业形象。同此，“诚信 危机”已成为道德伦理之外的商业景观， “失信”已经是中国社会中很普遍的现象、 很危险的事实、很可怕的后果。人们惊呼保 险不保险。 2、失信惩戒已成为热门话题 对于诚信危机的出现，尽管已到了一个 相当严重的程度，但终究不能被道德伦理所 接受、不能被人们良知所接受。从法制建设 的角度、从风险机制建设和行政方面的态度 也非常重视这个问题，中国保监会吴定富主 席在今年的全国保险工作会议上强调要加 大失信惩戒力度。为了促进保险业又快又好 地发展，为实现保险业做大做强，保险监管 已发生深刻变化，形成了以偿付能力监管、 市场行为监管和公司治理结构监管为三大 支柱的监管体系框架[1].其中之一就是市 场行为监管，其核心内容就是诚信有为、失 信惩戒。 3、诚信建设已成为共同主题 商品经济是契约经济，契约品质问题要 求当事人能否按照最大诚信原则在法制建 设机框架下自控、在伦理价值下自主、在风 险机制下自省，否则导致契约品质问题出现。 尤其是保险业，由于契约的附合性和射幸性， 更容易诱发这问题的出现。诚信体系建设已 成当务之急，诚信建设评价标准已纳入监管 的常规检查内容。人们普遍认识到：今天的 诚信、明天的市场、后天的品牌。 二、保险最大诚信原则运用的目的 1、解决保险经营中信息不对称问题 所谓信息不对称是指当事一方对自己 的认知远远高于另一方对他的了解。保险经 营尤其如此，对于保险人而言，投保人转嫁 的风险性质和大小直接决定着其能否承保 与如何承保。然而保险标的是广泛且复杂的， 作为风险承担者的保险人却远离保险标的， 而且有些标的难以实地勘查，而投保人对其 保险标的的风险及有关情况却最为清楚；因 此，保险人主要也只能根据投保人的告知与 陈述是否属实来决定是否承保、如何承保以 及确定费率。于是要求投保人基于最大诚信 原则履行告知义务。对投保人而言，由于保 险合同条款的专业性与复杂性，一般难以理 解与掌控，对保险人使用的保险费率是否合 理、承保条件及赔偿方式是否苛刻难以了解。 因此，投保人主要根据保险人为其提供的条 款说明来决定是否投保，于是也要求保险人 基于最大诚信履行其应尽的此项义务[2]. 2、解决保险合同的附合性与射幸性可 能带来的道德风险 由于保险合同是附合合同，保险人应履 行其对保险条款的告知与说明义务。另外保 险合同又是典型的射幸合同。由于保险人所 承保的保险标的的风险事故是不确定的，而 投保人购买保险仅支付较少的保费，保险标 的一旦发生保险事故，被保人所能获得的赔 偿或给付标准是保费支出的数十倍甚至数 百倍。因此就单个保险合同而言，保险人承 担的保险责任已远远高于其所收的保费，倘 若投保人不诚实、不守信，将引发保险事故 陡然增加保险赔款，使保险人无法承担而无 法永续经营，最后将严重损害广大投保人或 被保人利益[2]. 3、基于保险产品特殊性的需要 尤其是寿险产品它是无形产品，是将无 生命的产品赋予生命的意义。永续经营永续 服务是其特有的职能，诚信便是其生命意义 的组成部份。 4、满足客户购买的心理安全需求 保险是客户不需要时购买为需要时使 用，寿险购买的还是一份期望、一份尊严、