理财规划报告书
理财规划报告书理财规划报告书 Personal Financial Analysis & Planning Report — 目录目录 一、一、 建立与客户之信赖关系建立与客户之信赖关系 3 二、明确客户之理财目标二、明确客户之理财目标 .4 (一)客户基本情况 4 (二)理财目标分析 4 1. 儿子顺利接手公司经营,财产有序传承.4 2. 女儿的生活教育保障规划.4 3. 海外投资计划.4 4. 茶馆投资计划.4 5. 保险和养老计划.4 6. 科研资助计划.4 三、三、 了解客户之财务状况了解客户之财务状况 5 (一) 资产负债分析 .5 1. 资产负债表.5 2.年度收支表7 (二)财务比率分析 9 四、为客户构建理财方案四、为客户构建理财方案 11 (一)理财方案分析 .11 (二)投资风险分析 .17 五、及时监控客户之理财计划五、及时监控客户之理财计划 17 欢迎下载2 — 一、建立与客户之信赖关系一、建立与客户之信赖关系 王先生是某节能公司董事长, 其公司的基本存款账户在我行开立,在业务往 来中逐渐熟悉。 通过查询王先生经营的公司了解到以下情况:王先生的公司现有 员工 400 人,主要承接建筑楼宇的节能环保改造项目,并提供节能咨询服务。 目前公司净资产 5000 万元,王先生持股 70%。尽管节能环保是朝阳产业,发展 前景较好,但近年来公司也面临市场竞争激烈,人力成本上升,上下游企业垫款 及拖欠账款等挑战,王先生感到在市场、技术、管理等各方面都进入瓶颈,资产 负债率高企,目前的经营虽可继续维持,但要进一步拓展难度很大。 在某次业务会面中, 了解到王先生有意让学习环境工程专业的儿子毕业回国 后接手公司,但由于王先生此前离过婚,与现任妻子方女士育有一女,对财产分 配问题比较苦恼。对此种情况,我们建议王先生抽时间进行详谈,并约定了会面 时间。 在约定会面后,了解到王先生以下情况:王先生,50 岁,能源公司董事长, 早年离异,与前妻育有一子;方女士,40 岁,摄影爱好者,女儿 10 岁,目前就 读一所国际学校,王先生夫妇计划 18 岁时送女儿出国留学。王先生的母亲尚健 在,今年 75 岁,身体状况良好,母亲的赡养主要由王先生负责。 财产方面,公司净资产 5000 万元,王先生持股 70%;王先生名下有 6 套房 产,其中 2 套在妻子名下,6 套房产市值总计约 4500 万元;活期存款、理财产 品等资产净值共计 1600 万元;保险公司保单现金价值共计 280 万元;王先生在 朋友的建筑公司持有股份价值 500 万元。负债方面,王先生目前有两项对外担 保,责任限额 1000 万元。收入方面,王先生每月公司收入 30 万元,其他房产 租金收入共计 6 万元。 支出方面, 王先生的家庭每月日常生活开销及用工费用为 欢迎下载3 — 8 万元。方女士摄影爱好平均每月花费 2 万元。子女生活教育费用 4 万元。 为了更好地为王先生夫妇制定出理财规划方案,对一些基本数据进行了假 设:通货膨胀率 2%,租金收入增长率 2%,大学教育费用增长率 5%;若发生保 险事故,遗属生活费是原家庭生活开支的 80%;活期存款利率 0.3%,1 年期定 期存款利率 1.35%,人民币理财产品收益率 3.85%,信托产品收益率 7%,定投 基金收益率 7%,A 股股票未派发股利,退休前投资报酬率为 6%,退休后投资报 酬率为 4%;计划 10 年后退休,享受退休生活 30 年。 二、明确客户之理财目标二、明确客户之理财目标 通过与王先生的面谈, 了解到王先生的家庭基本情况,并在之后的微信沟通 中,了解到更多王先生对于资产配置方面的目标。 (一)客户基本情况 客户名称 龄 王先生 方女士 50 40 董事长 - 30 万元/月 - 年职业收入 (二)理财目标分析 1.儿子顺利接手公司经营,财产有序传承 2.女儿的生活教育保障规划 3.海外投资计划 4.茶馆投资计划 5.保险和养老计划 6.科研资助计划 欢迎下载4 — 三、了解客户之财务状况三、了解客户之财务状况 (一)资产负债分析 1.资产负债表 资产负债表 流动 现金及活期存款 性资产 100 负债 对外担 长期 定期存款100 负债 额) 银行理财产品 保险产品(保单 280 现金价值) 投资 股票(净值) 性资产 基金 债券(净值) 信托 期货(净值) 黄金 其他投资性资产 - 200 200 100 100 400 300 100 保(责任限1000 资产(万元) 短期 负债(万元) 欢迎下载5 — (比特币) 股权投资(公允 4000 价值) 固定 资产 资产 10380 总计 从王先生家庭的资产结构图可以看出王先生一家资产分布较为合理, 投资方 式较为多元化,股权投资等盈利性长期性投资占比较高,同时,在金融资产投资 方面,投资种类较多,既有安全性较高的银行存款和银行理财产品,也有收益较 高、风险较大的股票和期货投资,此外,王先生还涉及比特币等近年来的新兴投 资领域,并获得了不错的收益。同时,王先生的投资也存在一定的问题,王先生 欢迎下载6 自用型房产 投资性房产 1800 2700 负债 1000 总计 — 对固定资产的投资比重较高,自用房产和投资性房产占比高达48%,房地产投资 等固定资产投资虽然安全性较高,房价一直居高不下,但过多的固定资产投资导 致资产的流动性差,难以获得更好地收益。 2.年度收支表 收入 年收益 收 资产金额 益率(万 元) 现金及活 100 期存款0% 1.3 定期存款100 5% 银行理财 100 产品 保险产品 儿子留学 (保单现金价 值) A 股 股票(净 300 股票未 值) 派发股 欢迎下载 支出 额 支出金额(万元) 0.3 0.3 日常开销 96 及用工 摄影采风 1.35 支出 24 3.8 3.85 5% 女儿教育 24 支出 280-- 支出 24 子女保险 - 支出 18 7 — 利 基金 债券(净 200 值) 信托 期货(净 100 值) 黄金 其他投资 性资产(比特 币) 经 股权投资 4000营及分 (公允价值) 红收入 自用型房 1800 产 投资性房 产 租 2700 金收入 收入合计 年纯收入 6 -- 380 400-- 100-- -- 2007%14 -- --- 405.5支出合计 219.5 186 欢迎下载8 — 从上表可以看出,王先生一家属于高收入家庭,收入远大于支出,每年纯收 入超过 200 万元,更需要对资产进行合理规划,实现资产的保值升值。 (二)财务比率分析 财务比率分析表 结余比率 净资产投资比 投资性资产/净资产 率 清偿比率 资产负债比率 负债收入比率 净资产/总资产 负债/总资产 负债/税后收入 流动性资产/每月支 流动性比率 出 财务自由度 从以上的比率数值来看, 王先生的家庭的财务状况是比较健康,但是也反映 出了一些有待解决的问题, 特别是在负债收入比和财务自由度方面需要解决一些 问题。 1.结余比率=结余/税后收入 结余比率是现金流量表中的结余项与税后收入项的比值, 是王先生的家庭在 扣除了所有支出项目以后的剩余收入占比, 一定程度上反映了王先生的家庭资