理财规划报告书

理财规划报告书理财规划报告书 Personal Financial Analysis Planning Report 目录目录 一、一、 建立与客户之信赖关系建立与客户之信赖关系 3 二、明确客户之理财目标二、明确客户之理财目标 .4 （一）客户基本情况 4 （二）理财目标分析 4 1. 儿子顺利接手公司经营，财产有序传承.4 2. 女儿的生活教育保障规划.4 3. 海外投资计划.4 4. 茶馆投资计划.4 5. 保险和养老计划.4 6. 科研资助计划.4 三、三、 了解客户之财务状况了解客户之财务状况 5 （一） 资产负债分析 .5 1. 资产负债表.5 2.年度收支表7 （二）财务比率分析 9 四、为客户构建理财方案四、为客户构建理财方案 11 （一）理财方案分析 .11 （二）投资风险分析 .17 五、及时监控客户之理财计划五、及时监控客户之理财计划 17 欢迎下载2 一、建立与客户之信赖关系一、建立与客户之信赖关系 王先生是某节能公司董事长， 其公司的基本存款账户在我行开立，在业务往 来中逐渐熟悉。 通过查询王先生经营的公司了解到以下情况王先生的公司现有 员工 400 人，主要承接建筑楼宇的节能环保改造项目，并提供节能咨询服务。 目前公司净资产 5000 万元，王先生持股 70。尽管节能环保是朝阳产业，发展 前景较好，但近年来公司也面临市场竞争激烈，人力成本上升，上下游企业垫款 及拖欠账款等挑战，王先生感到在市场、技术、管理等各方面都进入瓶颈，资产 负债率高企，目前的经营虽可继续维持，但要进一步拓展难度很大。 在某次业务会面中， 了解到王先生有意让学习环境工程专业的儿子毕业回国 后接手公司，但由于王先生此前离过婚，与现任妻子方女士育有一女，对财产分 配问题比较苦恼。对此种情况，我们建议王先生抽时间进行详谈，并约定了会面 时间。 在约定会面后，了解到王先生以下情况王先生，50 岁，能源公司董事长， 早年离异，与前妻育有一子；方女士，40 岁，摄影爱好者，女儿 10 岁，目前就 读一所国际学校，王先生夫妇计划 18 岁时送女儿出国留学。王先生的母亲尚健 在，今年 75 岁，身体状况良好，母亲的赡养主要由王先生负责。 财产方面，公司净资产 5000 万元，王先生持股 70；王先生名下有 6 套房 产，其中 2 套在妻子名下，6 套房产市值总计约 4500 万元；活期存款、理财产 品等资产净值共计 1600 万元；保险公司保单现金价值共计 280 万元；王先生在 朋友的建筑公司持有股份价值 500 万元。负债方面，王先生目前有两项对外担 保，责任限额 1000 万元。收入方面，王先生每月公司收入 30 万元，其他房产 租金收入共计 6 万元。 支出方面， 王先生的家庭每月日常生活开销及用工费用为 欢迎下载3 8 万元。方女士摄影爱好平均每月花费 2 万元。子女生活教育费用 4 万元。 为了更好地为王先生夫妇制定出理财规划方案，对一些基本数据进行了假 设通货膨胀率 2，租金收入增长率 2，大学教育费用增长率 5；若发生保 险事故，遗属生活费是原家庭生活开支的 80；活期存款利率 0.3，1 年期定 期存款利率 1.35，人民币理财产品收益率 3.85，信托产品收益率 7，定投 基金收益率 7，A 股股票未派发股利，退休前投资报酬率为 6，退休后投资报 酬率为 4；计划 10 年后退休，享受退休生活 30 年。 二、明确客户之理财目标二、明确客户之理财目标 通过与王先生的面谈， 了解到王先生的家庭基本情况，并在之后的微信沟通 中，了解到更多王先生对于资产配置方面的目标。 （一）客户基本情况 客户名称 龄 王先生 方女士 50 40 董事长 - 30 万元/月 - 年职业收入 （二）理财目标分析 1.儿子顺利接手公司经营，财产有序传承 2.女儿的生活教育保障规划 3.海外投资计划 4.茶馆投资计划 5.保险和养老计划 6.科研资助计划 欢迎下载4 三、了解客户之财务状况三、了解客户之财务状况 （一）资产负债分析 1.资产负债表 资产负债表 流动 现金及活期存款 性资产 100 负债 对外担 长期 定期存款100 负债 额） 银行理财产品 保险产品（保单 280 现金价值） 投资 股票净值 性资产 基金 债券（净值） 信托 期货（净值） 黄金 其他投资性资产 - 200 200 100 100 400 300 100 保（责任限1000 资产（万元） 短期 负债（万元） 欢迎下载5 （比特币） 股权投资（公允 4000 价值） 固定 资产 资产 10380 总计 从王先生家庭的资产结构图可以看出王先生一家资产分布较为合理， 投资方 式较为多元化，股权投资等盈利性长期性投资占比较高，同时，在金融资产投资 方面，投资种类较多，既有安全性较高的银行存款和银行理财产品，也有收益较 高、风险较大的股票和期货投资，此外，王先生还涉及比特币等近年来的新兴投 资领域，并获得了不错的收益。同时，王先生的投资也存在一定的问题，王先生 欢迎下载6 自用型房产 投资性房产 1800 2700 负债 1000 总计 对固定资产的投资比重较高，自用房产和投资性房产占比高达48，房地产投资 等固定资产投资虽然安全性较高，房价一直居高不下，但过多的固定资产投资导 致资产的流动性差，难以获得更好地收益。 2.年度收支表 收入 年收益 收 资产金额 益率（万 元） 现金及活 100 期存款0 1.3 定期存款100 5 银行理财 100 产品 保险产品 儿子留学 （保单现金价 值） A 股 股票净 300 股票未 值 派发股 欢迎下载 支出 额 支出金额（万元） 0.3 0.3 日常开销 96 及用工 摄影采风 1.35 支出 24 3.8 3.85 5 女儿教育 24 支出 280-- 支出 24 子女保险 - 支出 18 7 利 基金 债券（净 200 值） 信托 期货（净 100 值） 黄金 其他投资 性资产（比特 币） 经 股权投资 4000营及分 （公允价值） 红收入 自用型房 1800 产 投资性房 产 租 2700 金收入 收入合计 年纯收入 6 -- 380 400-- 100-- -- 200714 -- --- 405.5支出合计 219.5 186 欢迎下载8 从上表可以看出，王先生一家属于高收入家庭，收入远大于支出，每年纯收 入超过 200 万元，更需要对资产进行合理规划，实现资产的保值升值。 （二）财务比率分析 财务比率分析表 结余比率 净资产投资比 投资性资产/净资产 率 清偿比率 资产负债比率 负债收入比率 净资产/总资产 负债/总资产 负债/税后收入 流动性资产/每月支 流动性比率 出 财务自由度 从以上的比率数值来看， 王先生的家庭的财务状况是比较健康，但是也反映 出了一些有待解决的问题， 特别是在负债收入比和财务自由度方面需要解决一些 问题。 1.结余比率结余/税后收入 结余比率是现金流量表中的结余项与税后收入项的比值， 是王先生的家庭在 扣除了所有支出项目以后的剩余收入占比， 一定程度上反映了王先生的家庭资