2019年网上支付存在的问题及解决思路

网上支付存在的问题及解决思路网上支付存在的问题及解决思路 随着经济、金融、 电子商务的发展，我国的支付市场和支付体系也正 在发生重大变化。非银行机构开始介入支付市场， 如一些地方为公用 事业缴费成立的代收付中心、 一些地方为满足多用途储值卡使用的需 要建立的清算机构，网上支付机构也随着经济的发展正在日益兴起。 一、网上支付发展现状 20**年初，国务院办公厅 2 号文件《关于加快我国电子商务发展的 若干意见》和《电子签名法》的出台以及《电子支付指引》的推出为 网上支付的发展提供了法律和政策上的支持， 短短一年时间内，仅国 内的第三方支付平台就已经发展到５０多家。 对比六年前，电子支付 系统的运用已经取得了迅速的发展，特别是第三方支付平台的出现， 引发了支付方式的变革。 网上支付的发展，疏通了电子商务交易过程的资金流， 打通了电子商 务发展的支付瓶颈。从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支 付市场和支付体系的重要组成部分。 目前，十七家全国性的商业银行 都开办了电子银行业务，并且大部分都设立了专门的电子银行部门， 为网上银行的发展奠定了良好的基础。 据工商银行数据显示， 20**年， 工商银行企业交易额是 206870 亿，网上笔数是 3486 万笔，个人网上 支付交金额已经突破了 2351 亿，个人交易笔数是 3683 万笔，说明网 上支付方式取得了飞速的发展。 网上支付由于其独具的方便性得到了 广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示， 过半的 1 1 / 7 7 被调查用户对网上支付有极大兴趣。其中60%以上的用户是因为其便 捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游 戏、定房订票、网络教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为 主。 二、网上支付面临的问题 1.安全问题 根据对网上支付使用情况的调查显示，目前网民不使用网上支付的 原因，最主要是因为担心安全，其次是个人隐私，以及注册麻烦和不 太习惯使用这些工具等因素。 央视生活频道近日播出的节目中， 披露 了一种新型金融造假手段，不法分子在网民网上购物交易时， 利用与 银行网站相类似的网络页面， 盗取银行卡密码等私人信息， 然后通过 网上转账的方式将资金转走， 导致网民在支付的过程中受到损失。 另 外，黑客、木马病毒的攻击让网民在支付的过程中防不胜防。木马潜 伏在计算机中， 时刻监视用户的一举一动， 从而盗取帐户密码和信息。 而黑客，则利用系统漏洞、用户的安全意识薄弱入侵用户的计算机， 盗取用户的相关信息和密码， 导致网民在网上支付受损。 安全问题已 经成为影响网上支付发展的主要因素。 2.金融监管问题 网上支付虽然给网民带来很多方便，解决了电子商务的支付瓶颈问 题，但由于目前我国关于电子支付的法律法规并不完善， 网上支付无 序的发展存在一定金融安全隐患。 （1）缺乏对吸储行为的监管 2 2 / 7 7 目前，第三方支付平台利用资金暂时停留，在交易过程中约束和监 督了买家和卖家， 保护了买卖双方的利益。 专家认为， 在支付过程中， 资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留， 随着将来用户数量的急 剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。据了解，目前国内一些第三 方支付系统的年交易额已经达到了数亿元， 而据估计， 在今后两年内， 这个数字将达到十几亿甚至几十亿元， 即使按照简单测算，每天滞留 在第三方平台上的资金也至少有数百万元，而根据目前的交易规则， 支付金额将可以在第三方支付平台中停留３天到一周不等。 这样，平 台中随时都有数以千万的资金停留。 如果他们出现经营风险，则必将 危及其吸存资金安全， 损害买卖交易双方的利益， 如果支付服务商 （特 别是专门从事支付服务的第三方服务商） 的服务领域扩大到在定程度， 如果交易客户和沉淀资金达到一定规模， 很有可能引发系统性支付风 险，并引发社会问题。 在国内，法律规定只有金融机构才有权利吸纳代理用户的钱，其他 企业和机构不得从事类似的活动。但由于第三方支付平台出现不久， 而且交易数额仍显不大， 所以目前还没有相应金融监管法规和机构管 理。专家认为， 目前我国对电子支付方面的法律法规仍显单薄，由于 数额较小，网上支付还没有引起一些金融监管部门的重视。 但网上支 付现在正处在高速发展时期， 交易额在短期内也可能会有较大的增长。 目前这个时期，是建立监管体系的最佳时机。 （2）电子货币发行合法性有待确定 目前许多网上支付平台实际上发行了某种形式的电子货币，客户以 3 3 / 7 7 法定货币购买电子货币后即能用该电子货币购买注册在相应电子商 务企业的不特定卖家提供的商品或服务， 从而使该电子货币具有了广 泛的支付能力。 同样， 手机支付使手机充值卡具备了电子货币的功能。 而对于这种电子货币，尽管从国际电子支付业务发展趋势来看， 基于 网络发行的电子货币将成为今后电子商务中的重要支付工具， 但由于 目前国内缺乏对其性质、发行主体、使用范围等方面的法律规定，其 合法性有待明确。 （3）第三方机构提供支付结算服务，突破了现行特许经营限制 许多支付服务机构为交易双方开立账户，并通过充值账户后以电子 货币为载体进行账户间的支付结算， 完成交易款项划拨。这种行为在 事实上突破了商业银行“结算”业务和“代理收付款业务”专营的 法律规定。此类业务的进一步发展特别是当其达到一定规模后， 势必 对银行支付结算业务产生影响。 （4）加大资金非法转移监管 由于对网上交易的真实交易背景难以查证，网上支付平台有可能成 为不法分子资金非法转移、套现资金的便利工具。买卖双方通过制造 虚假交易，利用网上支付平台顺利完成资金转移， 从而达到非法交易 的目的（如洗钱、贿赂、非法回扣等） 。比如，目前大部分的网上支付 是基于银行卡完成的，买卖双方可以通过制造虚假交易， 由买方通过 信用卡透支消费，卖家收到款项后变现，从而达到非法套现的目的。 信用卡套现具有较大风险， 国内商业银行对信用卡取现有较严格限制 4 4 / 7 7 并收取较高的费用， 而通过网上支付平台则使持卡人非常便利地绕开 了发卡行管制，以一般消费方式达到了预借现金的目的， 如果该方式 被广泛利用，信用卡套现金额过高，很有可能引发金融风险。 3.市场规范问题 （1）缺乏市场准入标准 根据有关数据显示，目前国内提供第三方支付服务的机构已经发展 到 50 余家。在国家政策和经济环境的推动下，网上支付服务产业呈 现出良好的发展趋势。于是，在短短一年内，第三方服务机构出现了 爆炸式增长。而这些机构因为技术实力和经济实力的区别， 提供的服 务良莠不齐。目前，有些支付服务商开始着眼于“价格秀”，使整个 市场看起来热闹而又显得有些无序。无序的竞争将影响产业的发展， 影响服务的质量，而且存在潜在的金融风险。因此，为了保证支付产 业的健康发展，为电子商务解决支付瓶颈， 专家建议政府相关部门抓 紧建立支付市场的准入制度， 提高整个支付产业的服务水平和竞争力。 （2）缺乏相应法律法规 目前，具体到为电子商务服务的网上支付业务，法律上基本还是一 个空白。传统的支付结算规则在网上支付业务规范中有一定的作用， 但局限性很大。另外，目前涉及网上支付的法律只有《电子签名法》