论我国商业银行贷款风险管理制度正文

论我国商业银行贷款风险管理制度论我国商业银行贷款风险管理制度正文正文西南财经大学成人学历教育本科学生毕业论文姓名：学号：年级：函授站：移动电话：话：单位电话：我国商业银行贷款风险管理制度指导教师：指导教师评语专业：住宅电论文题目：论论文成绩：录第 1 章绪论 3 1.1. 研究背景 3 1.2. 研究目的 3 1.3研究内容与研究方法 4 第 2 章我国商业银行贷款的风险分析 5 2.1. 商业银行贷款的风险概述 5 2.2 商业银行贷款风险分析 6 第 3 章我国商业银行贷款存在的问题8 3.1．商业银行的监管存在缺陷 8 3.2 需求方固有低估贷款风险的意识倾向8 3.3 信用体系建设落后，风险机制不健全9 第 4 章国外商业银行贷款风险防范的比较与借鉴 4.1．国外征信数据及信用评估评级的比较与借鉴 4.1.1 征信数据体系10 4.1.2 信用评估评级的方法 11 4.1.3 我国尚未建立起有效的征信系统 13 4.2 国外信用管理法律法规的比较与借鉴14 第 5 章防范商业银行贷款风险的对策建议 16 5.1 建立和完善信用体系，加强信用管理16 5.2.合理安排商业银行资产的流动性16 5.3.认真审核，防范抵押风险 17 5.4.优化商业银行贷款的经济社会环境 17 目 10 10 第 6 章结论18 参考文献19 内容摘要本文选择我国商业银行贷款风险管理为研究对象，依据专家的有关理论和相关学说，讨论商业银行贷款存在的风险，本论文针对这些风险进行研究，并提出相应的风险管理对策。由于我国商业银行的贷款市场发育的不成熟，也由于政策因素、经济环境因素的影响，商业银行贷款面临着诸多的风险。从社会经济环境来看，商业银行的贷款主要面临经济周期波动风险、监管部门监督不力带来的风险、政策风险及法律风险等：从商业银行自身来看，其面临着信用风险、流动性风险、抵押风险、操作风险等风险。近几年来，我国贷款业务在迅速发展，业务运作和风险管理在很大程度上就是继承着传统贷款业务的方法，显然存在着一些敝端。而在国外，贷款业务已有几十年的发展历程，已经成为一种很成熟的消费信贷业务，这些国家的风险管理体系拥有很多值得我国商业银行贷款风险防范进行比较借鉴的地方。美国等西方国家的信用管理体系给我国商业银行贷款的风险管理带来了一些启示。根据我国的实际情况，我国商业银行应该借鉴国外风险管理模式在建立和完善信用体系、合理安排商业银行资产的流动性、着力把好抵押关、稳步发展贷款资产证券化等方面大力防范贷款风险。论我国商业银行贷款风险管理制度第 1 章绪论 1.1. 研究背景信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式,是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。商业银行信贷风险管理引起商业银行不确定性的内、外部变量，持续健康的发展中国加入 WTO 后,随着改革开放程度的加深,国内商业银行将受到更多的国际国内因素冲击 ,承受更多的内外风险 , 要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急商业银行是指提供金融中介和交易服务机构，以经营工商业存放款为主要业务，并以利润为其主要经营目标。在整个金融体系中，只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款，发放中长期贷款，并由此创造存款贷币，因而，商业银行是金融体系主体。风险源于事物的不确定性，是一种损失或收益的机会。风险就是“未来的收益的不确定性程度” ，风险是“损失发生的不确定性” 。贷款风险即是商业银行在提供金融中介和交易服务中损失发生不确定性，即在债权已届请偿期而无法收回本息的一种可能性。客观性。只要有银行业务活动存在，银行风险总是不人们的意志为转移的必然存在于市场信息非对称性和主体对客观认识有限性，客观上可能导致经济金融运行中的风险产生趋利动机扩散性银行风险不同于其它风险的一个最显著的特征是，银行风险损失或失败，不仅影响自身的生存与发展，更突出的是导致众多的储蓄者和投资者的损失或失败，就会导致信用链条的中断和整个信用秩序的紊乱这就是银行风险的扩散性。金融机构作为储蓄和投资的信用中介机构，它联结众多的储蓄者投资者。银行经营管理的失败，必造成众多储蓄者和投资者蒙受损失；很大程度上创造信用保证存款支取兑付的因而，银行风险不仅具有原生存款和初始投资广泛的影响，而且还具有数量倍数扩散的效应。可控性。银行风险是客观存在的但是银行风险是的。所谓银行风险可控性，是指金融主体依一定方法、制度对风险事前识别、预测，事中防范和事后的化解。人们银行风险的性质、产生条件，可以辨别银行业务经营和管理过程中存在各种可能导致损失的因素，银行风险识别、分析和预测的。人们可以依据概率统计以及现代化技术手段，建立各项银行风险的技术性参数。例如，人们按照历史上银行风险时间出现频率的稳定性，即概率来估算和预测银行风险在何种参数水平下发生，为银行风险可控性创造技术手段金融制度是金融活动的一组约束金融主体行为，调节金融关系的规则。它的建立、健全与创新发展，使金融行为主体受规则的有效约束，进而把银行风险纳入可控的组织保证之中。正因为银行风险是可控的，才使健全现代金融制度具有现实意义。贷款风险是商业银行在具经营过程中由于各种不确定的因素，使实际收益和预期收益发生一定的偏差，从而蒙受损失和获得额外收益的机会或可能，它包括两个方面，其一为损失风险，其二为收益风险。商业银行贷款风险的防范，主要又是不良贷款的防范。主要的表现形式有以下几种。不能还贷不能还贷指商业银行在贷款款项拨出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然无法收回或只能收回极少的一部分。低押不能变现抵押不能变现即抵押权的不能实现，是指抵押财产所担保的债权已届清偿期而债务人未履行债务时导致抵押权无法行使。保证虚置保证虚置则是因为保证人资格不适格，使保证不成立，或保证人无能力即没有充分的财产保证当债务人未履行债务时来代为履行等因素，使保证流于形式。操作风险入市承诺的兑现使得我国金融市场的对外开放度不断提高 , 本土商业银行面临更加激烈的竞争, 这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏 , 流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。根据巴塞尔委员会在协议第段所给的定义, 操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险, 包括人员风险、流程风险和技术风险等, 另一类是操作策略风险, 指在应对外部事件或外部环境时 , 如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等 , 由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。前者主要与内部控制效率或管理质量有关, 又称为内部风险后者主要与外部事件有关,又称为外部事件或外部依存风险。担保风险信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条件。目前，商业银行对信贷担保还存在一种错误认识，即过于看重信贷担保的作用