信贷管理制度及操作流程

信贷管理制度及操作流程信贷管理制度及操作流程 商业银行信贷管理制度 信贷管理制度是商业银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则。它对加强信贷 管理，规范信贷行为,防范信贷风险,优化客户结构,提高信贷资产质量,具有现实意 义。 信贷经营和管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。信贷业务包 括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。 一、 信贷管理组织体系 (一）实行审贷部门分离制度。在办理信贷业务过程中,将调查、审查、审批、 经营管理 等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和 支持。 (二)按照“横向平行制约”原则，按规定设立客户部门和信贷管理部门,成 立贷款审查 委员会。客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务 的经 营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制,贷款审查委员 会承 担信贷业务的审议。 (三)实行贷款审查委员会制度。贷审会由本行信贷相关部门负责人和具有评审 能力的人 员组成，行长为贷审会主任委员，分管信贷业务的副行长为副主任委员。贷审 会实 行无记名投票表决。 (四)实行信贷业务授权管理制度。实行逐级有限授权，各级行行长在授权范围 内，对发 生的信贷业务负全部责任。 (五)实行主责任人、经办责任人制度。在信贷业务办理过程中，调查、审查、 审批、经 营管理各环节的有权决定人为主责任人,具体承办的信贷人员为经办责任人， 相应 承担各自责任。 (六)实行信贷业务报备制度。本级行授权范围内的信贷业务,在有权审批后实 施前,要 按规定的范围向上一级行进行报备。 二、 客户对象和基本条件 (一）、资格 客户应当是经工商行政管理机关(或主管机关）核准登记的企(事)业法人、其 他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自 然人。 （二)基本条件 １、从事的经营活动合规合法。 2、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息;原应付利息和到期 信用已清偿或落实了经营行认可的还款计划。 ３、在商业银行开立存款帐户。 4、有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比 例。 5、除自然人外的客户，须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡,以及 技术监督部门颁发的组织结构代码; 6、除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过 工商行政管理机关办理？营业执照?年检手续。 7、不符合信用方式的，应提供符合规定条件的担保; 8、除自然人外的客户，需有符合规定比例的资本金或规定比例的资产负债 率； 9、申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。 三、 实行客户统一授信管理。 （一)实行客户统一授信管理。客户统一授信管理是商业银行对客户实施集中 统一控 制客户风险的管理制度。对应授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则， 做到授信主体统一,标准统一，内容统一,对象统一。 1、确定客户最高综合授信额度 1 ２、对客户实施统一授信管理分为内部统一授信和公开统一授信两种方式。 内部统一授信指商业银行核定客户最高综合授信额度,作为银行内部控制客户 信用风险的最高限额，不与客户见面,由银行内部掌握。 公开统一授信指商业银行根据客户申请，在对单一法人客户或企业集团的风险 和财务状况进行综合评价的基础上，就核定的最高综合授信额度,与客户签订授信 协议,使 客户在一定时期和核定额度内,能够便捷使用银行信用。 (二）客户信用等级管理 1、评定内容:信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客户领导素质和发 展前景。 ++2、客户信用等级标准：AAＡ、AAＡ、AA、AA、A、B、C 级。 四、 信贷业务种类 （一)贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款，是指贷款期限在 1 年以下(含１年)的贷款。 中期贷款，是指贷款期限在１年以上 5 年以下(含５年)的贷款。 长期贷款,是指贷款期限在 5 年以上(不含 5 年)的贷款。 (二）贷款按方式分 为信用贷款和担保贷款。 1、信用贷款,是指以客户的信用发放的贷款。 企业法人客户同时符合下列条件,可发放信用贷款: 1) ＡＡA 级信用客户 ２） 贷款总额不超过客户所有者权益 3) 资产负债率在 50%以下 4） 现金净流量和经营性现金净流量均大于零 ５) 无不良信用记录 事业法人客户同时符合下列条件，可发放信用贷款。 1) AＡA 级信用客户 2） 现金净流量大于零(事业结余和经营结余之和大于零) ３） 无不良信用记录 4) 具有行业垄断优势或行业资质优良 2、担保贷款，分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 ａ) 保证贷款，是指按?中华人民共和国担保法?规定的保证方式以第三人承诺 在借 款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。 办理保证贷款，应当对保证人资格、资信状况及其还款记录进行审查，并签订 保 证合同。 b) 抵押贷款，是指按?中华人民共和国担保法?规定的抵押方式以借款人或第 三人 的财产作为抵押物发放的贷款。应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所 设定抵押的合法性进行审查,签定抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。要 根据抵押物评估值的不同情况，合理确定贷款抵押比例。贷款额不得超过抵押 物平估变现值的 70%。 ｃ） 质押贷款，是指按?中华人民共和国担保法?规定的质押方式以借款人或 第三人 的动产或权利作为质物发放的贷款。办理质押贷款，应对质物的权属和价值以 及所设定质押的合法性进行审查，与出质人签定质押合同，贷款额不得超过动 产质押物变现值的 7０%。一般不得超过权利质押凭证面值的 90％。 (三)商业 汇票贴现,是指持票人为了取得资金将未到期的商业汇票,转让给银行的 票据行为,是银行向持票人融通资金的一种方式。票据贴现期限自贴现之日起 到票据到期日止，最长不得超过６个月。 (四)承兑，是指承兑人(银行)应承兑申请人的要求,对其签发的汇票依据票据 法 的规定和商业银行的相关条件，承诺在该商业汇票到期日无条件支付汇票金额 ２ 的票据行为。银行承兑票据承兑期限不得超过 6 个月。、 （五)担保。包括对外担保和国内担保业务。 对外担保是指担保人以保函、备用信用证等形式向境外机构或境内的外资金融 机构承诺,当被担保人未按照合同约定履行义务时,由担保人承担一定金额支付责任 或经济赔偿责任的书面付款保证承诺。 国内担保业务是指银行根据合约关系一方(申请人)的请求，向合约关系一方 (受益人)担保合约下的某种责任或义务的履行，所作出的在一定时期内承担一定金 额支付责任或经济赔偿责任的书面付款的保证承诺。 五、信贷业务操作管理 (一)基本程序 办理信贷业务的基本程序: 客户申请——受理与调查——审查——审议与审批——报备——与客户签定合 同——提供信用——信贷业务发生后的管理——信用收回。 １、办理授权范围内信贷业务流程： 1)受理与调查。客户向客户部门提出信贷业务申请，客户部门受理并进行初 步认定，对同意受理的信贷业务进行调查(评估),调查结束后,将调查 材料送信贷管理部门审查。 2) 审查。信贷管理部门对客户部门移交的调查资料进行审查,提出审查意见， 报贷审会审议。 3) 审议与审批。贷审会审议后，有权审批