理财规划方案

理财规划方案理财规划方案 二零一二年六月二零一二年六月 目录 第一部分 个人情况P3 1、规划前收入支出表P3 2、规划前个人资产负债表P3 第二部分 个人财务分析.P4 1、个人收入分析P4 2、个人支出分析P4 3、财务状况诊断分析.P3 4、财政状况改善情况建议P4 第三部分 个人理财目标.P5 1、短期目标P5 2、中期目标P5 3、长期目标P5 第四部分 个人理财建议.P6 1、现金规划P6 2、支出规划P7 3、子女教育规划.P9 4、投资规划P9 第五部分 总结P10 第一部分 个人情况 胡先生 22 岁 计算机专业 未婚 结婚预估时间：30 岁 父母均是公务员 每月收支状况每月收支状况 （单位／元）（单位／元） 收入 本人月收入 配偶收入 房租收入 其他家人收入 其他收入 合计 每月结余每月结余 6000 6000（税后） 0 0 0 0 支出 房租 基本生活开销 养车费用 子女教育费 衣、食、行、娱乐 合计 4000（交给妈妈管理） 2000 0 500 0 0 1500 年度收支状况年度收支状况 单位／元单位／元 收入 年终奖金 存款利息 其它 合计 年度结余年度结余 5000 0 5000 0 0 支出 保费 旅游 购买数码产品 合计5000 0 0 5000 家庭资产负债状况家庭资产负债状况 单位／万元单位／万元 家庭资产 活期及现金 定期存款 汽车市值 基金市值 股票市值 房产 合计 家庭资产净值家庭资产净值 0 3（妈妈代存） 0 0 0 0 3 3 家庭负债 房屋贷款 其他借款 合计0 0 0 由于胡先生刚从学校毕业，事业刚刚处于起步阶段，资产目前相对有限，但每月收入 属于中等水平，且每月略有结余。从目前情况来看，胡先生最大的财富则是他的人力 资源，首先他的工作性质比较占优势，其次技术类人才工作提升方面有一定的空间且 就业难度相对较小，这就保证后期胡先生的日常收入，通过合理的理财方案，胡先生 必然在生活上会有一个质地飞跃。 第二部分 个人财务分析 一、收入分析 目前胡先生的收入主要来自于薪资收入，收入较为单一，这也使得胡先生在日常收入 中风险加大，一旦失业将面临收入损失的严重后果。从目前情况来看，由于胡先生资 历尚浅，首先需要提升专业技能，认真踏实工作，其次在工作之余可考虑考取相关的 职业证书，提升自我含金量。 由于胡先生刚出校门，对于其来说，最大的资产就是自己，所以在保证工作质量的同 时，要不断进取，培养自己。而额外则可以考虑进行一些风险低、流动性较好的投资。 二、支出分析 从表中我们可以看出，胡先生消费情况有待进一步改进，月均支出占收入比为 33%， 其中不包含房租、子女教育等费用。而年终奖方面消费为 100%，这值得反思，但考虑 到数码产品周期性强，故此次消费可作为偶然消费。 此外胡先生目前仅仅参与了社会统筹保险，并未有其他保险，随着年纪的增长，胡先 生将逐步成为家庭的中流砥柱，且家庭责任有望进一步增加，故保险方面的预算将划 入计划内。 三、财务状况分析 1. 从表中我们可以看出，胡先生目前一年结余约为 4000*12=6 万，结余比率占 67%， 结余比率尚佳。 2. 目前无任何债务 3. 虽然目前无债务，但目前将其 3 万用于定期存款，投资略显保守，收益相对不足， 且对于胡先生来看，资金流动性不足，由于胡先生刚出校门，培养自己的能力需 要大批的资金投入，所以该部分资金可考虑适当投资一些流动性相对较高且收益 问题的理财产品。 4. 收入方面，随着资历、经验的增加，未来胡先生的收入将更上一层楼，从目前IT 平均收入来看，未来三年内年均 15 万（税后）是可以期待的，而由于 IT 项目收 入较为丰厚，故在业余时间可以接下部分项目，额外收入也是相当可观的。 5. 个人投资渠道较为有限，且目前的定存流动性有限，创收能力有限。 6. 支出当中可考虑适当加入保险，减少部分娱乐开支。 四、财政状况改善情况建议 1. 胡先生目前处于事业起步阶段，首先应当确保工作的稳定性，其次在工作之余考 虑多学习、多培训； 2. 收入单一，可考虑外接部分项目，培养自己的项目经验； 3. 娱乐方面开支略微减少，且将手头资产做一定的配置，考虑适当流动性高，收益 相对问题的投资，如定投基金、货币型基金等； 第三部分 个人理财目标 一、短期目标（22-28 岁） 1、努力积累经验，收入有一定的提升 二、中期目标（28-35 岁） 1、月收入超过 3 万元 2、拥有净资产 150 万元 3、拥有自己的房子、车子 4、组建自己的家庭 三、长期目标（35 岁以上） 1、拥有属于自己的公司 2、让自己的儿子和女儿生活条件比较优越 第四部分 个人理财建议 一、相关假设一、相关假设 1、胡先生年收入成长率为 10% 2、通胀水平为 3% 3、房屋贷款利率为最新标准 6.55%打 8 折（平均） 4、房价成长率平均为 5% 5、货币型基金投资报酬率为 5%，股票型基金投资收益率为 7%，股票投资收益率为 10%，现货市场投资收益 10% 二、现金规划二、现金规划 短期： 由于胡先生刚步入工作岗位，短期工作存在较大的不稳定性，且收入有限，故需要考 虑准备 6 个月的紧急预备金，但考虑到目前胡先生依然和父母住在一起，可考虑只准 备 3 个月的紧急预备金，即 18000 元。 其次，目前收入中 2/3 交给母亲管理，可考虑将其中 1000 元用于投资定投基金，其 中 500 元用于投资货币市场基金，500 元用于投资股票型基金。 中长期： 紧急预备金：3 万元 货币市场基金：1000 元/月 股票型基金：1000 元/月 意外险：100 元（保额为 10 万） ，选择这样的品种首先价格比较便宜，同时也能转嫁 部分风险 定期寿险：建议 3000 元/年 万能保险：建议 5000 元/年 三、支出规划三、支出规划 1 1、消费支出规划、消费支出规划 从胡先生每个月的消费情况来看，主要消费在衣食行娱乐方面，作为年轻人来说，尤 其是在上海，该种支出相对合理，但考虑到当前收入有限，且无过多人力资源创收的 情况下，节流依然是主要方式，故在此基础上可考虑提出 500 元用于人力资源培养， 即参加一些专业技术辅导班，提升自己的专业能力，前三年可考虑这种方式使用，下 面年份该部分资金可用于投入部分流动性相对好的货币型产品以及相对高收益的理 财产品。 平时可考虑选择信用卡作为消费手段，但额度控制在 6000 以内，一方面是控制消费， 其次能够充实自己的流动资金， 在信用卡还款时可考虑将自己的零花钱借记卡与信用 卡进行绑定，在免息期内及时还款。此外可以考虑办一些联名卡，如电影类的或是商 场消费类的，这样既可以获得相应的折扣亦可以获得积分。 2 2、住房消费规划、住房消费规划 根据胡先生的情况来看，由于短期工资收入有限，且父母拥有住房，故薪资部分 结余较多，根据收入 10%递增来看，胡先生 28 岁仅薪资收入存款即可达 38 万， 若加上年终奖金则可以达 50 万左右，该部分收入为实实在在的薪资所得。 根据以上的消费支出来计算，胡先生可考虑在三年后将消费支出节省下来的 500 元定投成货币型基金，则该部分收入（含本金）为 494