现代保险学

第一章 一，名词 1，风险：损失的不确定性（本质特征）；在特定条件下各可能与预期后果之间的差异；引起灾害和意外事故的原因，或者指灾害和意外事故造成的损失，还可以指灾害和意外事故本身。 2，风险管理：指各经济单位在风险识别，风险估测，风险评价等基础上选择，组合和优化各种风险管理技术，对风险实施有效的控制并妥善处理风险所致损失的过程 3，保险：以集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险人因灾害或意外事故造成的经济损失给予补偿，或对人身伤亡和丧失工作能力给予物质保障的一种制度 4，保险深度：保费收入占国内GDP的比例 5，保险密度：按当地人口计算的人均保险费额 二，简答 1， 风险，风险事故和风险损失之间具有什么样的关系 三者之间既密切联系、又相互区别： 风险因素是引发风险事故的隐患，是发生事故的可能性。而事故则使风险的可能性转化成了现实结果。由风险因素转化为风险事故需要一定的条件，这里的条件包括内部条件，也包括外部条件，而且二者缺一不可。 从逻辑上讲，风险因素、风险事故、损失之间的关系是风险因素→风险事故→损失的因果关系；从现实性来讲，由风险因素到风险事故，由风险事故到损失，都需要一定条件，是一定条件下的因果关系 2， 风险具有什么属性与特征 风险的基本属性 （1）自然属性（2）社会经济属性 风险的特征 （1）风险存在的客观性（2）风险存在的永恒性 （3）具体风险（事故）发生的偶然性（4）大量风险事故发生的必然性 3， 风险可以分为哪些类型 按风险的环境分类 (1)动态风险:社会经济或政治变动导致的 (2)静态风险:在任何社会经济条件下都不会避免。 按风险事故的后果分类 （一）纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。 （二）投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 按风险的潜在损失形态分类 （一）财产风险 导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。 （二）责任风险 个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。 （三）信用风险 在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。 （四）人身风险 可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。 按风险产生的原因分类 （一）自然风险 因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害，就是自然风险事故。 （二）社会风险 由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。 （三）政治风险 又称为国家风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。 （四）经济风险在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。 按风险的处理分类 （一），可处理风险，可以预测和控制的风险（二），无法预测和无法控制的风险 4， 可保风险要满足什么条件 可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 可保风险的要件 （一）风险不是投机的 （二）风险必须是偶然的 风险的偶然性是对个体标的而言的，偶然性包含两层意思：一是发生的可能性，不可能发生的风险是不存在的。二是发生的不确定性，即发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等，都是不确定的。 （三）风险必须是意外的 1、风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。 2、风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。 （四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 （五）风险应有发生重大损失的可能性 5， 风险管理的基本程序有哪些 （一）风险识别 风险识别是风险管理的第一步，是指对所面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程，主要包括感知风险和分析风险两方面的内容。 （二）风险估测 风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 （三）风险评价 风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级，决定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。 6， 风险处理的基本方法有哪些 （一）避免指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。 （二）自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。 （三）损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。 （四）抑制是指将风险单位割离成许多独立的小单位而达到缩小损失程度的一种方法。 （五）转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。 7， 保险有哪些基本特征 （一）特定风险或约定事件的存在（二） 多数经济单位的结合 （三）科学的计算方法 （四） 保险权利和义务的对等 8， 保险与自保，储蓄，救济及赌博的区别体现在哪些方面 9， 保险可分为哪些主要类型 按经营的目的 1. 社会保险，以实施社会政策为目的，是国家实施劳动政策和社会保障政策、安定人民生活的一种重要手段。 2. 商业保险，要求自负盈亏，保险费全部由投保者承担。保险人经营商业保险的目的是取得经济效益，获得利润。 按保险人所负责任的次序 1. 原保险，保险人对被保险人因保险事故所致的损害，直接承担原始的赔偿责任的保险，也叫第一次保险。 2. 再保险，将原始的保险责任，即第一次保险的保险责任再予以转嫁的保险。 按保险的对象 1，财产保险：以各种物质财产及有关的利益为标的的保险 2，社会保险：由国家为经济主体，通过法律和法规强制实施，风符合条件的对象，不论其同意与否，均强制参加 按实施形式 1，自愿保险：投保人和保险人在平等互利，等价有偿与协商一致的基础上，通过签订保险合同而建立的保险关系 2，法定保险：强制保险，由国家或政府颁保险法规，凡在规定范围之内的单位或个人，不管愿意与否，都必须参加保险 10， 自愿保险和法定保险的区别是什么 （1）保险关系建立的根据不同 自愿保险的保险关系是通过订立保险合同建立的，法定保险的保险关系是根据法规建立的 （2）涉及的风险性质不同 自愿保险所保的风险一般仅与个别单位或个人的利益有关；法定保险所保的风险一般涉及多数人的利益，带有一定程度的社会性 （3）实施的目标不同 自愿保险主要是为了满足经济单位或个人基于灾害和意外事故损失补偿的需要；法定保