国外汽车消费信贷以及对我国的借鉴

国外汽车消费信贷以及对我国的借鉴 Foreign Automobile Consumption Credit and Reference to China 摘要 在经历了百年一遇的经济危机之后，各国政府相继出台了刺激经济发展的计划。我 国政府也在这一特殊时刻加快出台各项政策促进经济增长方式由投资拉动朝依靠内需 转变。汽车下乡政策等正是在这一背景下出台的。本文正是希望通过探讨促进汽车金融 公司发展来促进汽车消费信贷从而拉动汽车消费， 在汽车产业链的带动下带动整个经济 的增长。 本文将从汽车消费信贷在发展中产生的种种问题出发，以此作为探讨的基础，作分 析与研究。解决目前汽车信贷消费的问题，加快建设个人的征信系统是必不可少的，必 须建立全面的消费信贷体系，才能更好的建设美好的生活，推动社会进步。 关键词：汽车消费信贷；信用体系；对策 AbstractAbstract Experienced in the worst flooding in years after the economic crisis, governments have issued the economic stimulus plan. Our government is also in this special moment to speed up the policy on promoting economic growth by investment demand to rely on domestic demand to change. It is in the countryside policy car that background on the introduction of the. This paper is the hope that through promote automobile financial company development to promote the consumer credit and pull the automobile consumption, in car industry chain drive the driving economic growth. This paper from the car consumer credit in developing produce all kinds of problem, we discussed this as the basis, research and analysis. To solve the problem of car credit consumption, speed up the construction of personal credit reporting system is essential, must set up the comprehensive consumer credit system, and can better construction good life, and promote social progress. Keywords:Automobile consumption credit; Credit system; Countermeasures 目录 一、前言 .1 二、何谓消费信贷？ .1 （一）消费信贷的定义 .2 （二）消费信贷产生的原因以及发展历程的缩影 .2 （三）影响消费信贷发展的主要因素 .3 （四）消费信贷发展对社会进步的意义 .3 三、国内外汽车消费信贷的发展比较 .4 （一）国外汽车消费信贷的发展 .4 （二）国内汽车消费信贷的发展 .5 （三）国内外汽车消费信贷的发展比较 .5 四、中国汽车消费信贷的发展存在的问题 .6 （一）商业银行 .6 1.个人信用制度不完善 6 2.消费信贷风险管理不够完善 6 3.抵押物难以变现 6 （二）国家政策 .7 1.立法滞后，法规不健全 7 2.信用风险管理体质不完善 7 （三）社会个体 .7 1.消费信贷提供机构较少 7 2.价值观导致消费观念的改变 8 五、解决目前存在的汽车消费信贷问题的方法 .8 （一）加快建设个人征信系统 .8 （二）完善银行的消费信贷管理制度 .9 （三）建立全面的消费信贷体系 .9 六、结束语 .9 参考文献 10 致谢 11 一、前言 如今汽车已经成为生活中的一个必需品，并且在不知不觉中，汽车信贷已经逐步的 成为信贷中的主要角色，在此次实习中，我能够荣幸有机会出国，通过身临其境应该最 能深刻的感受到国内与国外汽车信贷模式的不同，比如美洲，欧洲等地方，除了对国外 汽车信贷模式的认识能够更加切实之外， 对于汽车信贷不同发展的原因探究也是一个比 较有利的方面。我的构思是首先要理解国内外汽车信贷模式的含义和特点，才能找到它 们之间的不同，从而在相互的利弊之间作取舍以及借鉴，才能更好的为信贷业的发展而 服务。 整篇论文的核心应该是放在我国所能够借鉴到的国外一些先进的信贷理念以及政 策上，既能够体现论文题目中提及的两种模式的不同又能够将借鉴的内容引导出来，在 方法上，我想通过我到达不同的国家之后，除了自己的亲身体会之外，咨询一些华人的 感受，以问卷的方式在不同的社会阶层收集数据资料，使我的论文数据更具可靠性和真 实性。 在一些西方的发达国家中，汽车消费贷款早就已经广泛的普及到各层各业之中，曾 有人称汽车消费信贷是发展汽车产业的“催化剂” ，从汽车信贷为主干，交错的枝干即 为其带来的多样化的金融产品以及灵活化的金融服务，这样的一块“大蛋糕” ，怎么会 不吸引那些独具慧眼的商人呢？ 二、何谓消费信贷？ （一）消费信贷的定义 消费信贷就是用未来消费者的购买力作为为放款的基础，用意是用信贷的方式提前 消费将来的消费能力购买最终的服务和商品，个人消费需求得到满足或刺激。所以，总 结起来看，购买服务和商品的需求是消费者对消费信贷的需求的源泉，也就是说，消贷 信贷就是所谓的引致需求或派生需求[1]。 在现实生活中，汽车消费信贷是一个动态的贷款过程，可以分为两个阶段，分别是 贷款阶段和还款阶段，信贷的参与人分别是贷款机构和个人消费者。在贷款阶段，个人 消费者提出贷款申请，贷款机构通过对个人消费者的还款能力、还款意愿、违约风险等 方面的分析选择发放或不发放贷款，同时规定，若个人消费者发生违约情况，贷款机构 是否会追究违约人或者会采取何种程度的追究措施， 这些规定将会成为影响下一个阶段 参与者行为的重要信息；到还款阶段，个人消费者会根据贷款机构对违约行为的追究程 度决定还款或者不还款，对于不还款的个人，贷款机构可以选择追究责任或者不追究责 1 任，至此，汽车消费信贷过程全部结束。 （二）消费信贷产生的原因以及发展历程的缩影 以大众的信用消费为大的背景，汽车的消费信贷逐渐发展起来的，作为信用消费的 独特的分支。以国外的大众信用消费为例，国外的大众信用消费经历两个发展阶段：第 一阶段是消费者跟企业两方面的信用消费；而第二阶段是消费者跟企业两方面以银行为 媒介，成为“三位一体”链的信用消费，利益联系到银行、消