家庭理财规划书

家庭理财规划书家庭理财规划书 前前言言 王先生：您好！ 首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务 进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家 庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金 融参数的假设， 测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供 信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。 为了能够使您满意， 我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先， 秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划” ，但由于市场情况变幻莫 测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变 化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。 您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。 请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠 然面对未来生活，让富足永远与您相伴。 2014 年 6 月 5 日 目目录录 第一部分第一部分客户基本情况客户基本情况 1、 家庭成员资料 2、 近期家庭资产负债表 3、 年度家庭收支表 第二部分第二部分家庭情况分析家庭情况分析 1、 财务比率分析 2、 其他财务分析 3、 理财目标 4、 风险评估 1 / 8 第三部分第三部分理财规划的制定理财规划的制定 1、 家庭财务安全规划 2、 女儿大学教育金规划 3、 赡养双亲规划 4、 购房规划 5、 购车规划 6、 创业基金规划 7、 投资规划 第四部分第四部分风险评估风险评估 第五部分第五部分理财规划方案实施及监控理财规划方案实施及监控 1、 理财规划方案实施 2、 理财规划方案监控 第六部分第六部分归纳总结归纳总结 第一部分第一部分家庭基本情况家庭基本情况 家庭背景：王先生今年38 岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入 5000 元年底奖金两万元。他爱人在某公司当会计，月收入 1500 元；女儿今年 15 岁，是一名初三学生，学习成绩中等。王先生父母在农村，无收入，爱人父母是 长沙市区退休工人。王先生家现有住房80 平方米，无贷款，有存款10 万元、股 票基金 15 万元。王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考 虑父母年老，想接来边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米 2000 元， 现有 120 平方米、140 平方米、180 平方米 3 种户型。近两年看到公司其他技术 干部出去单干， 不少人都干大了，王先生也想尽快积攒一笔 50 万元的创业基金， 可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时不 刻会感受到来自工作与生活的双重压力。 一、家庭成员资料 家庭成员姓名年龄职业 父亲王先生38 岁公司中层 母亲王太太38 岁公司会计 女儿15 岁初三学生 双方父母 二、近期家庭资产负债表单位：万元（人民币） 2 / 8 资产负债 现金及活期存款信用卡贷款余额无 预付保险费消费贷款余额无 定期存款10汽车贷款余额无 债券房屋贷款余额无 债券基金其他无 股票及股票基金15 汽车及家电 房地产投资 自用房地产16 资产总计（1）41负债总计（2） 净资产（1）-（2）41 三、年度家庭收支表单位：万元（人民币） 收入支出 本人工资收入6生活费支出1.8 配偶工资收入1.8父母赡养费0 年终奖2子女教育费0.1 资产生息收入0.2保费支出0 其他0 收入合计10支出合计1.9 结余8.1 注：资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息。 第二部分第二部分家庭情况分析家庭情况分析 一、家庭财务比率 家庭财务比率定义 负债比率总负债/总资 产 流动性比率流动性资产/ 每月支出 净资产偿付比净资产/总资 例产 净储蓄率净储蓄/总收 入 比率 0 0 100% 81% 合理范围 20%-60% 30%-60% 30%-60% 20%-60% 备注 无负债 从家庭财务比率来看， 流动性比例过低， 无法满足家庭对资产的流动性需求； 零负债说明家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明家庭在 满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿 付比例过大一方面说明家庭无负债压力， 同时也说明没有充分利用起自己的信用 额度。 可以看出家庭财务情况稳健有余， 回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资 3 / 8 收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运 用好家庭收支的结余、 适当的提高投资性资产以及回报率， 是家庭财富快速积累、 顺利实现家庭理财目标的关键。 二、其他财务分析 保障缺失： 作为家庭经济支柱的王先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭 的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财 规划中应首先满足王先生的保障需求。王先生父母为农民，且由于年龄较大，无 法购买商业保险，王先生需要另外为父母准备医疗资金；王太太父母为城镇退休 职工，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。 财务目标优先性： 由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因 此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、 为王先生父母准备生活费 和医疗备用金。 家庭生命周期：处于家庭成长期，子女教育负担增加，保险需求达到高峰， 生活支出平稳。 三、王先生的理财目标 王先生和太太工作都很稳定，收入在一般水平，综合家庭经济来源属于中 等收入水平。根据王先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财 目标： 1、解决女儿教育金 2、购买所需保险 3、买房买车 4、赡养双亲计划 5、创业基金 四、王先生的风险评估 1、风险承受能力分析 客观情况年龄职业稳健性 职业稳定可承 受风险大 家庭收入结构 来源越分散可 承受风险大 学历 学历越高可承 受风险大 风险承受能力年轻人可承受 风险大 王先生是公司中层技术干部，职业还算稳定，收入较稳定，夫妻双方都有一 4 / 8 定的收入， 而且夫妻二人的学历较高。 但是在资产投资选择上不是很科学。 所以， 从客观因素分析，王先生家庭风险承受能力属于中等。 2、风险偏好分析（主观因素） 从投资组合来看， 王先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识， 风险偏好属于中度偏高的范围。 第三部分第三部分理财规划的制定理财规划的制定 理财规划的几点假设（根据长沙市目前市场平均水平得出） 人均月生活费支出＝6000 元/年 收入增长率＝4% 投资报酬率＝8.2% 通货膨胀率＝生活支出增长率＝4% 20 年公积金贷款利率＝6% 当前高中学费水平为 1000 元/年， 当前大学学费水平为 10000 元/年 学费增长率＝5% 王先生父母余寿 20 年 王先生父母赡养费标准为 8000 元/年 导入：根据以上全部分析，结合王先生家的具体情况及理财需求，我作了 以下理财规划。 一、家庭财务安全规划 1、紧急预备金 紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备 3-6 个月的 家庭固定开支，考虑到有女儿上学、房屋还贷