[精品]保险经纪对电力保险市场的意义与作用
保险经纪对电力保险市场的意义与作用 作者:刘艳 经纪来源:《物流世界》点击数:137 更新时间:2004-10-18 保险经纪是近年来兴起的一个朝阳行业,伴随我国加入WT0和经济的崛起,金融保险业日益融入到经济全 球化和金融保险国际化的大市场中去。保险经纪公司作为保险市场体系重要组成部分,是连接投保企业与保险 公司之间的中介桥梁,发挥着不可替代的重要作用。长安保险经纪公司作为国内40余家电力企业投资兴办的 保险中介机构,组建近两年来,以其专业化的保险经纪业务功能和完善的服务体系,赢得了广大电力客户的认 可,在电力保险市场上扮演着极为重要的角色。 一、保险经纪人在电力保险市场中的定位 保险是对未来可能发生不确定风险的一种保障契约。在保险市场上的保险商品交易中,保险公司是保险产品的 出售者;客户是保险商品的购买者,是保险用户;而保险经纪公司则是中介人,是电力企业在保险事务方面聘 请的律师和顾问。 1、保险经纪公司的法律属性及地位 我国《保险法》中对保险经纪公司的定义为:“保险经纪人是基于投保人利益,为投保人与保险人订立保 险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位”。在中国保监会颁布的《保险经纪人管理规定》中明确:“本 规定所称保险经纪包括直接保险经纪和再保险经纪。直接保险经纪是指保险经纪公司与投保人签订委托合同, 基于投保人或被保监人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并按约定收取中介费用的经纪 行为”。同时,为强化保险经纪公司做为客户利益代表的法律责任,在上述法规中还规定:“保险经纪公司在 办理保险经纪业务过程中因过错给投保人,被保险人或其他委托人造成损失的,由保险经纪公司依法承担法律 责任”。以上法律规定,将保险经纪公司定位为:保险经纪人必须与投保人或被保险人站在一起,代表其委托 人的利益,承担最大限度地维护客户保险利益的法律责任。这与保险代理人(保险代理公司)做为保险人(保 险公司)展业代表,而维护保险人利益的法律属性上有着本质上的不同。 2、保险经纪公司是客户利益的代表 保险经纪其产生和存在的原因是,基于投保人对保险相关知识了解有限和保险市场信息的缺乏,进而产生 对保险中介服务的需求。而现阶段我国已有近百家中资,合资及外商独资的保险企业,推出名目繁多的各类保 险产品,电力投保企业很难进行比较和选择。保险经纪公司作为客户的保险代表,对客户和保险产品都有较多 的了解,在代表投保人的利益与保险公司洽谈中,能大量地降低委托人因不熟悉保险条款而带来的风险和损失。 保险经纪公司可以在综合评价保险公司的承保能力,保障水平,理赔实际,费率价格和服务水准,投资回报等 基础上,为电力客户选择信誉良好,服务周到,保障充分,价格合理、赔付及时的保险公司和相应的险种,以 维护电力企业的合法权益不受损失,使保险经纪公司真正成为客户利益的代表。 3、保险经纪公司是企业的保险顾问 中国保监会对保险经纪公司的要求是:要办成专家型,服务型的中介机构。能不能向委托客户提供专家顾问型 服务,是保险经纪公司与保险代理公司的重要区别。因此,做为电力企业的保险顾问,保险经纪公司有责任和 义务为电力投保企业提供准确的保险市场信息,为投保人争取到用最合适的价格去获取最全面的保险保障。同 时,作为中介人对客户的服务要贯穿保险的全过程,要监督保险合同的履行,用协助办理索赔等方式,来维护 投保企业的利益。保险经纪公司的专家顾问型服务,一般分为初始和高级两个层次。初始层次为:保险经纪公 司接受投保人的委托,根据客户的实际情况和需求,在评估、咨询、制订方案,询价等基础上,为投保人提供 合适的保险方案,促成与保险公司签订保险合同,并提供后期的保险服务。高级层次为:由初始的投保,索赔 服务提升到对客户提供风险评估,风险控制与管理等全方位的综合保障的服务,以科学的手段达到企业支出风 险总成本极小化,实现资产保护极大化的目标。 二、引入保险经纪对电力保险市场的意义 电力工业是资金技术密集型行业,电力企业历来以保费支出量大,保险市场广阔,资产相对优良,保险 状态稳定而被各家保险公司视为黄金客户和竞相承保的对象。而引入保险经纪到电力保险市场中来,是保险市 场发展和保险技术进步的客观要求,对电力保险市场的健康发展意义重大。 一是有利于规范保险市场促进廉政建设。 由于国内保险业发展较快,保险需求大幅度增长,新的保险公司和中介机构不断涌现,促进了保险市场的 繁荣,但也带来了激烈竞争。许多不正当的竞争和不规范做法开始出现,挠乱了保险市场正常的秩序,损害了 投保人的利益,形成保险违规违法的案件增多。尤其对资产量大,保费数额高的电力企业,更是各家保险机构 角逐的热点。不规范的保险操作也将给投保企业带来经营上的风险。一方面是对投保财产产生的风险,不规范 的保险安排,可能引发不安全的保障;另一方面也带来廉政建设上的风险。在保险经纪公司进入电力保险市场 后,按中国保监会的要求,在规范经营,按章操作上下功夫。制定了一系列保险经纪业务、财务和客户服务等 操作规范和流程,运用对保险全过程的熟悉,协助电力投保企业回避了上述风险,有效地避免了因不规范的保 险操作给企业带来的损失。 二是有利于维护电力投保企业合法权益。 电力企业购买保险,是为了防范在生产经营过程中可能出现的自然和人为的风险损失。因此,选择有实力, 服务好的保险公司,购买保障程度高,功能全,能合理转移风险的险种是客户投保时首先遵循的原则。但由于 保险信息不畅和对险种的了解不足,制约了投保人的选择,或者在投保后发生保险事故时,得不到及时合理的 赔付。保险经纪公司做为电力企业的保险律师和顾问介入,可以通过其对保险市场规则的熟悉和丰富的专业知 识,能较好地为企业解决这些问题。尤其对于索赔,是最能够反映出保险经纪公司的重要价值。由于保险服务 的最终结果是及时地进行理赔,因此在出现自然灾害或设备,人员事故后,对事故原因,责任的界定和索赔过 程的谈判是最复杂,最棘手的环节。保险经纪公司有责任和义务为电力投保企业提供索赔服务,运用理赔方面 的专业知识技能,在损失计算,认定保险责任等方面据理力争,最大限度地为受损企业争取获得到合理赔偿。 仅在2002年,长安保险经纪公司就为电力客户代办索赔案件530多起,从保险公司为投保企业争取赔付金1 6500余万元,用专业化的水准赢得了电力客户和相关保险公司的赞誉,体现了保险经纪公司在维护投保企业 合法权益方面的重要作用。 二是有利于完善电力保险市场各方面关系。 在保险经纪公司刚刚进入保险市场初期,各方面都存有一定误解。保险公司仍然习惯直接与客户打交道, 对经纪公司的出现有排斥心理。一些投保人对经纪公司的作用也有疑虑,不愿改变与保险公司长期合作的关系。 其实保险经纪公司的诞生是保险市场专业化分工,保险需求不断扩大的必然结果。保险经纪公司的主要作用就 是为客户量身定做合适的保险方案,通过开发,引导保险需求,扩大保险市场。由于电力企业生产规模的不断 扩大,经营成果的持续增长,对企业财产,人身,养老等方面的保险需求也不断提高。保险经纪公司根据这些 实际情况为企业保险提供多方面的选择,进而推动和促进保险公司不断开发新险种,提高保险产品质量和服务