[精品]保险经纪对电力保险市场的意义与作用

保险经纪对电力保险市场的意义与作用 作者刘艳 经纪来源物流世界点击数137 更新时间2004-10-18 保险经纪是近年来兴起的一个朝阳行业，伴随我国加入WT0和经济的崛起，金融保险业日益融入到经济全 球化和金融保险国际化的大市场中去。保险经纪公司作为保险市场体系重要组成部分，是连接投保企业与保险 公司之间的中介桥梁，发挥着不可替代的重要作用。长安保险经纪公司作为国内40余家电力企业投资兴办的 保险中介机构，组建近两年来，以其专业化的保险经纪业务功能和完善的服务体系，赢得了广大电力客户的认 可，在电力保险市场上扮演着极为重要的角色。 一、保险经纪人在电力保险市场中的定位 保险是对未来可能发生不确定风险的一种保障契约。在保险市场上的保险商品交易中，保险公司是保险产品的 出售者；客户是保险商品的购买者，是保险用户；而保险经纪公司则是中介人，是电力企业在保险事务方面聘 请的律师和顾问。 1、保险经纪公司的法律属性及地位 我国保险法中对保险经纪公司的定义为“保险经纪人是基于投保人利益，为投保人与保险人订立保 险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位”。在中国保监会颁布的保险经纪人管理规定中明确“本 规定所称保险经纪包括直接保险经纪和再保险经纪。直接保险经纪是指保险经纪公司与投保人签订委托合同, 基于投保人或被保监人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并按约定收取中介费用的经纪 行为”。同时，为强化保险经纪公司做为客户利益代表的法律责任，在上述法规中还规定“保险经纪公司在 办理保险经纪业务过程中因过错给投保人，被保险人或其他委托人造成损失的，由保险经纪公司依法承担法律 责任”。以上法律规定，将保险经纪公司定位为保险经纪人必须与投保人或被保险人站在一起，代表其委托 人的利益，承担最大限度地维护客户保险利益的法律责任。这与保险代理人（保险代理公司）做为保险人（保 险公司）展业代表，而维护保险人利益的法律属性上有着本质上的不同。 2、保险经纪公司是客户利益的代表 保险经纪其产生和存在的原因是，基于投保人对保险相关知识了解有限和保险市场信息的缺乏，进而产生 对保险中介服务的需求。而现阶段我国已有近百家中资，合资及外商独资的保险企业，推出名目繁多的各类保 险产品，电力投保企业很难进行比较和选择。保险经纪公司作为客户的保险代表，对客户和保险产品都有较多 的了解，在代表投保人的利益与保险公司洽谈中，能大量地降低委托人因不熟悉保险条款而带来的风险和损失。 保险经纪公司可以在综合评价保险公司的承保能力，保障水平，理赔实际，费率价格和服务水准，投资回报等 基础上，为电力客户选择信誉良好，服务周到，保障充分，价格合理、赔付及时的保险公司和相应的险种，以 维护电力企业的合法权益不受损失，使保险经纪公司真正成为客户利益的代表。 3、保险经纪公司是企业的保险顾问 中国保监会对保险经纪公司的要求是要办成专家型，服务型的中介机构。能不能向委托客户提供专家顾问型 服务，是保险经纪公司与保险代理公司的重要区别。因此，做为电力企业的保险顾问，保险经纪公司有责任和 义务为电力投保企业提供准确的保险市场信息，为投保人争取到用最合适的价格去获取最全面的保险保障。同 时，作为中介人对客户的服务要贯穿保险的全过程，要监督保险合同的履行，用协助办理索赔等方式，来维护 投保企业的利益。保险经纪公司的专家顾问型服务，一般分为初始和高级两个层次。初始层次为保险经纪公 司接受投保人的委托，根据客户的实际情况和需求，在评估、咨询、制订方案，询价等基础上，为投保人提供 合适的保险方案，促成与保险公司签订保险合同，并提供后期的保险服务。高级层次为由初始的投保，索赔 服务提升到对客户提供风险评估，风险控制与管理等全方位的综合保障的服务，以科学的手段达到企业支出风 险总成本极小化，实现资产保护极大化的目标。 二、引入保险经纪对电力保险市场的意义 电力工业是资金技术密集型行业，电力企业历来以保费支出量大，保险市场广阔，资产相对优良，保险 状态稳定而被各家保险公司视为黄金客户和竞相承保的对象。而引入保险经纪到电力保险市场中来，是保险市 场发展和保险技术进步的客观要求，对电力保险市场的健康发展意义重大。 一是有利于规范保险市场促进廉政建设。 由于国内保险业发展较快，保险需求大幅度增长，新的保险公司和中介机构不断涌现，促进了保险市场的 繁荣，但也带来了激烈竞争。许多不正当的竞争和不规范做法开始出现，挠乱了保险市场正常的秩序，损害了 投保人的利益，形成保险违规违法的案件增多。尤其对资产量大，保费数额高的电力企业，更是各家保险机构 角逐的热点。不规范的保险操作也将给投保企业带来经营上的风险。一方面是对投保财产产生的风险，不规范 的保险安排，可能引发不安全的保障；另一方面也带来廉政建设上的风险。在保险经纪公司进入电力保险市场 后，按中国保监会的要求，在规范经营，按章操作上下功夫。制定了一系列保险经纪业务、财务和客户服务等 操作规范和流程，运用对保险全过程的熟悉，协助电力投保企业回避了上述风险，有效地避免了因不规范的保 险操作给企业带来的损失。 二是有利于维护电力投保企业合法权益。 电力企业购买保险，是为了防范在生产经营过程中可能出现的自然和人为的风险损失。因此，选择有实力， 服务好的保险公司，购买保障程度高，功能全，能合理转移风险的险种是客户投保时首先遵循的原则。但由于 保险信息不畅和对险种的了解不足，制约了投保人的选择，或者在投保后发生保险事故时，得不到及时合理的 赔付。保险经纪公司做为电力企业的保险律师和顾问介入，可以通过其对保险市场规则的熟悉和丰富的专业知 识，能较好地为企业解决这些问题。尤其对于索赔，是最能够反映出保险经纪公司的重要价值。由于保险服务 的最终结果是及时地进行理赔，因此在出现自然灾害或设备，人员事故后，对事故原因，责任的界定和索赔过 程的谈判是最复杂，最棘手的环节。保险经纪公司有责任和义务为电力投保企业提供索赔服务，运用理赔方面 的专业知识技能，在损失计算，认定保险责任等方面据理力争，最大限度地为受损企业争取获得到合理赔偿。 仅在2002年，长安保险经纪公司就为电力客户代办索赔案件530多起，从保险公司为投保企业争取赔付金1 6500余万元，用专业化的水准赢得了电力客户和相关保险公司的赞誉，体现了保险经纪公司在维护投保企业 合法权益方面的重要作用。 二是有利于完善电力保险市场各方面关系。 在保险经纪公司刚刚进入保险市场初期，各方面都存有一定误解。保险公司仍然习惯直接与客户打交道， 对经纪公司的出现有排斥心理。一些投保人对经纪公司的作用也有疑虑，不愿改变与保险公司长期合作的关系。 其实保险经纪公司的诞生是保险市场专业化分工，保险需求不断扩大的必然结果。保险经纪公司的主要作用就 是为客户量身定做合适的保险方案，通过开发，引导保险需求，扩大保险市场。由于电力企业生产规模的不断 扩大，经营成果的持续增长，对企业财产，人身，养老等方面的保险需求也不断提高。保险经纪公司根据这些 实际情况为企业保险提供多方面的选择，进而推动和促进保险公司不断开发新险种，提高保险产品质量和服务