车贷运作方案及风险控制核心

共享知识分享快乐 担保公司车贷管理办法担保公司车贷管理办法 融资担保公司是指个人或企业在向银行借款的时候， 银行为了降 低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司 或资质好的个人）为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让 借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银 行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。担保是指在经 济和金融活动中，债权人为防范债务人违约而产生的风险， 降低资金 损失，由债务人或第三人以财务或信用提供履约保证或承担相应责 任，保障债权实现的一种经济行为。 投资担保公司服务对象是处于发 展中的中小企业与广大个体工商户及个人或家庭消费， 汽车消费分期 是银行主要品种之一， 根据贷款主体可以分为个人家庭消费贷款和法 人车辆贷款，根据性质可以分为营运车辆贷款和非营运车辆贷款。 目 前主流融资担保公司（众汇担保）都开展了面对个人和法人的车辆贷 款，也包括了私家车和营运车辆，营运车辆中工程机械的贷款是其重 要市场，无论私家车或营运车辆对风险管理来讲都具有相同的共性， 本管理办法就是针对汽车 （含工程机械） 贷款分期而出台的管理办法。 汽车、工程车消费分期的五大控制核心汽车、工程车消费分期的五大控制核心 汽车（含工程车）贷款从 2000 年就开始了，但担保公司介入 是 2000 年时期是贷款模式，后来由于额度较紧，信用卡汽车分期模 式逐渐兴起，无论贷款还是信用卡分期模式，性质未变。根据汽车贷 款的性质和特点提出了五大控制核心，如下： 一、客户资料的真实性：一、客户资料的真实性： 卑微如蝼蚁、坚强似大象 共享知识分享快乐 公司从接单到签订合同， 从制度上、流程上以及各个环节不断确 保客户提供资料的真实性和可靠性， 确保公司、银行的贷款审批是建 立在真实资料的基础上，从而做出准确的判断，采取相应的风险控制 措施。 二、客户购车行为的真实性：二、客户购车行为的真实性： 从目前看来，骗贷是担保公司面临的最大风险， 给担保公司造成 巨大的损失，也给银行带来较大风险，因此从调查、签订合同开始预 防和鉴别，再到客户提车， 通过严控资金流向，确认客户购车行为的 真实性，从而准确控制风险。 三、还款来源的真实性：三、还款来源的真实性： 首先第一还款来源是指借款人主要收入来源， 且该来源是用于归 还银行借款。第一还款来源是审查的第一要务， 了解和掌握借款人的 收入来源的及时性和有效性， 工程机械按揭还款的工程性质、 付款方 式、付款时间都是从源头上防范信贷风险的关键， 根据对不同性质车 辆、客户行业、不同客户的分析，发现潜在风险点，提出不同的反担 保措施和预防手段，从而降低风险。 四、按揭车辆的安全性：四、按揭车辆的安全性： 按揭车辆是第二还款来源，在第一还款来源出问题的情况下， 如 何保证其安全性，确保在清偿后能够保证担保公司、银行利益。 从贷前开始严格审查按揭车辆贷款， 严格要求不高贷；贷中控制 按揭车及时上户，督促客户按揭期内正确完整购买保险， 贷后每月观 察客户还款情况（一旦发现风险，立即扣车）和通过GPS 观察车辆运 卑微如蝼蚁、坚强似大象 共享知识分享快乐 营状况（一旦发现 GPS 出问题，及时扣车） ，有效降低车辆风险，确 保车辆安全。 五、押品的真实性和安全性五、押品的真实性和安全性 保证按揭车辆押品的真实性是防止骗贷、 高贷的主要手段， 从划 款提车到上户，再到押品回收，从不同环节确保押品的真实性。同时 从垫款制度上保证押品及时回归银行，有效降低风险。 车贷事业部组织架构图车贷事业部组织架构图 卑微如蝼蚁、坚强似大象 共享知识分享快乐 车贷流程图车贷流程图 部门设置和管理办法部门设置和管理办法 卑微如蝼蚁、坚强似大象 共享知识分享快乐 为更好地保障整个汽车贷款业务科学、 有序、 规范、 健康的运营， 围绕车贷分期的五大控制核心， 车贷事业部将由六大部门组成， 包括 市场部、综合管理部、风险控制部、财务部、保险部、行政部。在六 大部门基础上根据业务需要再细化岗位，各施其责，分段负责。具体 各个部门的工作职责及流程如下： 一、市场（业务）部一、市场（业务）部 业务是公司存在和发展的基础， 业务部依托公司平台，开展工程 机械按揭、高档汽车按揭（含二手车） 、汽车融资租赁等市场、树立 品牌、建立口碑、锻炼队伍、最后赢得客户，同时根据汽车消费分期 的行业特殊性，业务部也是风险控制的源头，因此其岗位非常关键， 担保公司必须强化对业务人员的管理， 提升其职业素养。该部主要岗 位有部门经理和客户经理（业务员） 。 （一）部门经理 主要职责： 1、贯彻执行银行和担保公司要求的金融方针、政策、法规和业务规 章制度，完成本部门业务拓展计划和业绩考核目标。 2、注意观察经济和金融形势变化， 随时了解和分析担保市场的变化， 提出业务发展合理化建议。 3、加强对客户经理的风险控制培训、监督，特别是监督客户经理的 贷款操作程序， 促进提车规范化， 加强对按揭车辆的上户及押品回收， 发现问题及时帮助纠正，有效防范贷款风险。 4、督促客户经理完成业绩指标。 卑微如蝼蚁、坚强似大象 共享知识分享快乐 5、配合公司各部门的协调要求。 （二）客户经理 主要职责： 1、 客户经理按照汽车经销商管理办法，配合公司与经销商签订合作 协议，维系和车商良好的合作关系。 2、 完成公司、部门下达的业务发展计划。 3、业务员接单后证实客户购车的真实性及合法性，并对车辆的市场 价格进行初步核实，避免虚报车价， 不得指示、引导、配合车商或客不得指示、引导、配合车商或客 户违规高贷，一经发现，严重者将担负相关损失以及司法责任户违规高贷，一经发现，严重者将担负相关损失以及司法责任。 4、业务员应根据公司和银行要求通知客户准备和完善相关资料， 如： 客户夫妻双方身份证、结婚证(未婚者应由街道办或行政部门出具未 婚证明)， 户口薄， 居住证(须加盖居委会,街道办或物业管理处公章)， 收入证明(须加盖单位公章或财务专用章)、个人流水、企业法定代表 人须提供营业执照、组织机构代码、税务登记证、国税、地税完税清 单等等。 不得指示、不得指示、 暗示、暗示、 引导车商或客户提供虚假资料，引导车商或客户提供虚假资料， 一经发现，一经发现， 严重者将担负司法责任严重者将担负司法责任。 5、业务员应对客户提供的相关资料进行了解核实，同时也应对客户 所提供的一切资料保密，以保证客户的合法权益不受侵害。 6、业务员应帮助客户算清按揭贷款的相关费用，如：月供款、资信 调查费、担保费、评估费、保证金、抵押登记费、公证费、各类保险 费等。 （注：以上业务员所算费用仅作参考，具体收费以相关部门出 具的发票为准） 。 卑微如蝼蚁、坚强似大象 共享知识分享快乐 7、业务员整理完备客户所有资料后，根据公司业务流程办理车贷分 期业务。 8、为确保公司资金安全，业务人员需要精确客户提车时间，控制交 车流程，确认购车车辆的真实性和有效性，确保贷款安全、及时、有 效。 9、在公司规定的时间内，配合公司专职回押人员督促客户完善上牌 和抵押手续，及时安全交回相关资料。 10、在客户完成贷款后，每月提示客户按时足额还款，客户的基本信 息发生变化时，及