《商业银行代理保险业务监管指引》答记者问

《商业银行代理保险业务监管指引》答记者问 近日，中国保监会、中国银监会联合发布了《商业银行代理保险业务监管指 引》 ( 以下简称 《监管指引》 ) ， 日前， 保监会有关部门负责人就此回答了记者提问。 问：为什么要出台《监管指引》？ 答：近年来，商业银行代理保险业务发展迅速，银行代理渠道逐渐成为人身 保险销售的重要支柱。通过银行渠道销售的保费收入占人身保险保费总量近 50%， 对保险业尤其是人身保险业的发展起着举足轻重的作用， 对银行业增加中间业务收 入、丰富产品体系也具有重要意义，同时，也在一定程度上满足了客户的综合理财 保障需求。 银行代理保险业务取得了快速发展，但仍然存在不少问题。一方面，业务结 构不合理、内含价值低的问题仍较为突出；另一方面，经过监管部门几年来的重点 整顿，银保市场秩序有了一定好转，但销售误导、账外违规支付手续费等问题没有 得到根本解决。 特别是部分保险公司和银行盲目追求规模， 对销售人员培训不到位， 对销售过程和业务品质管理粗放。有些销售人员受利益驱动，在销售过程中采取夸 大保险产品收益、将保险产品与存款混淆、隐瞒风险和费用扣除等方式误导消费者 购买。一些中老年人、低收入者受销售人员误导，致使“存单变保单”的事件屡有 发生，使消费者权益受到了损害。 这些问题客户投诉比较集中，社会反映强烈，如不妥善整治，不仅会对银保 市场的可持续发展造成负面影响，还会影响保险业和银行业的声誉。同时，过去几 年保监会、银监会针对规范银保市场出台了一些文件，但主要是针对银保业务经营 管理的某些环节或某个方面。因此，有必要进一步加强监管协作，共同制定一个全 面系统规范银保业务经营管理的文件，解决目前存在的问题，进一步规范银保市场 秩序。 问：《监管指引》的目标和特点是什么？ 答：出台《监管指引》的目标就是为了保护保险消费者合法权益，从规范银 保市场秩序、加快银保发展方式转变入手，促进银保业务健康可持续发展。特别强 调银保合作应当遵循自愿、诚实信用和公平竞争的原则，实现双方优势互补，互利 共赢，为保险消费者创造价值。 《监管指引》的起草注重体现合作监管精神，在延续保监会、银监会 2006年 联合下发的《关于规范银行代理保险业务的通知》、2010年联合下发的《关于加 强银行代理寿险业务结构调整，促进银行代理寿险业务健康发展的通知》的精神， 以及两会 2010年对银保市场联合调研取得共识的基础上，梳理出银保业务经营管 理的关键环节和主要风险点，予以全面系统地规范。 问：《监管指引》主要从哪些方面规范银保市场秩序、保护消费者权益？ 答：《监管指引》围绕保护消费者权益的目标，按照银保业务经营管理的流 程，主要从以下方面对银保市场进行规范： 1.规范银保合作，提高合作关系的稳定性。首先，要求保险公司和银行审慎 选择合作对象。要充分考虑对方的资本状况、偿付能力、风险管控能力、受处罚情 况等，合理确定合作对象范围和数量，确保合作方有充足的资本和较强的风险管控 能力来开展银保业务。其次，规范银保合作协议的签订方式和协议内容。要求保险 公司和银行应“总对总”层级签订合作协议，或在取得总部书面授权的前提下，至 少实现“省对省”签订合作协议；明确银保合作协议至少应包括的内容，防止因协 议不规范、双方权责不清损害消费者利益。第三，要求银保双方维护合作关系和客 户服务的稳定性。 规定单一银行网点与每家保险公司的连续合作期限不得少于一年； 合作期间如果一方出现对双方合作关系有实质影响的不利情形， 另一方可以提前中 止合作；中止合作后，双方也有义务共同做好相关售后服务工作，防止因频繁更替 合作对象而产生消费者售后服务不到位现象。 2.加强机构和人员资格管理，提高银保业务准入门槛。规定商业银行每个营 业网点在代理保险业务前应当取得经营保险代理业务许可证， 银行销售保险产品的 人员应当取得《保险销售从业人员资格证书》》。销售投资连结保险产品的应有一 年以上保险销售经验，并且接受过不少于 40 小时的专项培训。保险公司银保专管 员也应取得 《保险销售从业人员资格证书》 ， 并且每年接受不少于 36 小时的培训。 通过加强银保业务机构和人员管理，提高准入门槛，对侵害消费者权益、违 法违规的机构和人员，可以通过吊销许可证或资格证进行处罚。 3.规范银保产品管理，确保向客户销售的保险产品依法合规。要求银行代理 销售的保险产品应是按照保监会有关规定，经过保监会审批或备案的产品。明确保 险单封面印制要求，以及保险合同应具备的要件。 4.加强代理费用管理，防止商业贿赂风险。一是明确代理费用支付方式。要 求保险公司应至少由一级分支机构向银行二级或以上级分支机构统一转账支付代 理费用， 具备条件的要实现 “总对总” 集中统一支付。 二是加强代理费用财务管理。 要求保险公司据实列支代理费用，不得账外核算和经营；银行要对收取的代理费用 加强集中管理，从代理费用中列支销售人员的激励费用。三是严禁给予、收取或索 要协议外利益。 禁止保险公司及其人员以任何方式账外给予合作银行及其人员协议 约定外的利益，包括支付现金、各类有价证券，或者报销费用、提供旅游等；禁止 银行及其人员以任何方式向保险公司账外收取、索要合作协议约定外的利益。 5.明确保险公司和银行责任划分，防止因责任不清相互推诿。一是明确银行 是代理保险业务销售行为的实施主体，负责在银行网点直接向客户销售保险产品， 对销售过程承担管理责任，对误导销售、错误销售等行为负责。保险公司负责向银 行提供产品、培训和相关服务；保险公司银保专管员的职责是向银行提供培训和产 品销售后的相关客户服务，不派驻在银行网点。二是要求银保双方建立应急机制， 实行首问负责制。明确保险公司和银行应建立重大事件联合应急处理机制，要在发 生客户投诉、退保等事件的第一时间积极处理，实行首问负责制，不得相互推诿， 拖延解决问题的时间，影响消费者利益。 6.加强对销售行为的管控，防范和打击销售误导。围绕售前、售中、售后三 个环节，加强对销售行为的管控。 售前，要求银行及其工作人员使用保险公司统一印制的产品宣传材料，向客 户提供保险监管部门要求的书面的投保提示书、产品说明书，对要求购买投连险的 客户进行风险承受能力测评。 售中，要求销售人员根据客户的风险承受能力推荐适合的产品；根据保险产 品的复杂程度区分不同的销售区域；对客户进行充分的信息披露，如实告知客户保 险产品的保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期等重 要事项；引导客户抄录人身保险新型产品风险提示语句和亲笔签名；不得以中奖、 抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导客户购买；还特别强调了 销售禁语，如禁止销售人员将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，将保险 产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，夸大或变相夸大保险合同 收益，以及承诺固定分红收益等。 售后，要求银行向保险公司提供全面、完整、真实的客户投保信息，确保保 险公司承保业务和客户回访工作顺利开展； 要求保险公司对一年期以上的人身保险 产品投保人进行犹豫期内回访，对到商业银行申请退保、满期给付、续期缴费业务 的，与银行相互配合，及时做好相应工作。 通过上述一系列举措对销售