信贷业务基本操作流程0216

河南省农村信用社 信贷业务根本操作流程〔试行〕 信贷业务根本操作流程包括受理、调查、审查、审议审批、 信用发放与支付、贷后管理六个阶段。除特殊规定外，客户在农 信社办理信贷业务，遵循先评级、后授信、再用信的原那么。本 流程适用于各县〔市、区〕农村信用合作联社、农村合作银行、 农村商业银行〔以下简称县级行社〕 。 一、对公信贷业务 县级行社公司业务部门及经授权的县级行社分支机构是对 公信贷业务的受理部门。受理部门应依据有关法律法规、规章制 度及信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料， 决定是否接 受客户申请。受理阶段主要包括客户申请、资格审查、客户提交 材料、材料初审等环节。 该环节可以是客户主动到农信社申请信贷业务， 也可以是农 信社主动向客户营销信贷业务，请客户提出信贷申请。客户经理 既要认真了解客户的需求情况， 又要准确介绍农信社的有关信贷 规定〔包括客户资格要求、信贷业务利率、费率、期限、用途、 优惠条件及客户的违约处理等〕 。 申请信贷业务的客户应当是经工商行政管理机关 〔或主管机 关〕核准登记的企业〔事业〕法人、其他经济组织。其他经济组 织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业、合伙型 联营企业、中外合作经营企业；经民政部门核准登记的从事经营 活动的社会团体； 依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企 业法人分支机构等。客户应当具备以下主要条件： 〔1〕持有人民银行核发且年检合格的贷款卡； 〔2〕信贷业务用途明确、合法； 〔3〕生产经营合法、合规； 〔4〕具有持续经营能力，有合法的还款来源； 〔5〕信用状况良好； 〔6〕在农信社开立结算账户； 〔7〕农信社要求的其他条件。 申请固定资产贷款的还应符合以下条件： 〔1〕符合国家的产业、环保、土地等相关政策，并按规定 取得相应的准入文件； 〔2〕按规定履行了固定资产投资工程的合法管理程序，并 取得相应的批准文件； 〔3〕符合国家有关工程资本金制度的规定； 〔4〕符合工程准入的相关标准。 通过资格审查的客户，应填写?河南省农村信用社对公信贷 业务申请书?， 并按照?河南省农村信用社信贷业务申请资料清单? 提交相关材料，包括客户根本材料、信贷业务材料、担保材料。 对未通过资格审查的客户，客户经理应向其说明不予受理的原 因。 客户经理应对材料的完整性、合法性、标准性、真实性和有 效性进行初步审查，主要审查内容为： 〔1〕根本资料审查。申请书中记载的信贷业务品种、币种、 期限、金额、担保方式、用途与协商的内容是否相符；财务报表 加盖的公章是否清晰， 与营业执照和贷款卡上的客户名称三者是 否一致； 股东会或董事会决议是否到达公司章程规定的有效签字 人数；营业执照及其他证件是否经年审合格或有效。 〔2〕信贷业务材料的初步审查。根据信贷业务品种的规定 对客户提供的信贷业务材料进行初步审查。 〔3〕担保材料的初步审查。 初审后，客户经理填写?河南省农村信用社信贷业务内部运 作交接单?〔下称交接单〕 ，进入调查阶段。 县级行社公司业务部门承当对公信贷业务的贷前调查职责。 〔1〕熟知客户和客户的业务，取得必要的客户信息资料和 信贷业务信息资料，并核实资料的真实性； 〔2〕清楚掌握客户和客户业务的真实情况，包括搜集客户 及关联客户的有关信息，根据信贷业务种类搜集客户根本资料； 〔3〕对客户提供的身份证明、主体资格、财务状况等资料 的合法性、真实性和有效性进行认真核实。 对客户调查和客户资料的验证以现场调查为主， 非现场调查 为辅。 现场调查 客户经理应对客户主要生产经营场所或工程建设场所进行 实地考察，现场验证有关客户资料，调查客户生产经营情况和财 务状况， 与客户负责人或授权人就客户生产经营情况和申请业务 进行面对面的直接沟通，取得第一手调查资料。在实地调查前， 客户经理应做好充分准备，详细研究已有的客户资料，并根据客 户的情况准备问题清单。 非现场调查 客户经理应采用多种形式等了解客户及其所在行业的情况， 可通过向政府有关部门和社会中介机构索取相关资料， 对客户做 进一步了解。 〔1〕客户根本情况。如成立日期、所属行业、注册地址和 办公、生产地址、注册资本、股东背景情况及出资方式、注册资 金的到位情况、客户的终极控股股东、客户的组织架构等。了解 客户与金融机构合作情况，包括开立账户情况、在其他金融机构 的授信额度及授信余额、与金融机构合作时间、合作情况等。如 客户属于某集团公司或其控股股东还有其他投资企业， 应了解整 个集团及母公司、子公司、关联企业的情况。对固定资产贷款应 了解工程概况，包括工程的审批情况、建设的根本内容、进度方 案、建设条件和环保情况等。工程属新占土地的，了解土地取得 手续是否符合规定。 〔2〕行业情况。调查客户所在行业中所处的位置、客户主 要产品及其市场份额、主要竞争对手、主要竞争方式、客户的产 品创新能力等；调查客户所在行业的本钱结构、行业成熟度、行 业周期性、行业盈利能力、行业依赖性、行业替代品及政策对行 业的监管等情况。 〔3〕经营管理情况。了解客户经营目标和规划、在产品和 销售上的优劣势、 以及生产设备情况、 客户人力资源管理情况等。 必要时走访客户的商业往来客户、供货商和其他债权人，进一步 了解客户的资信情况。对终极控股股东为个人的客户，应对其的 个人信用状况和资产状况进行调查。对固定资产贷款，除了解经 营管理的现状和规划外， 还应着重调查工程采用的生产工艺和设 备情况。 〔4〕申请信贷业务的原因和还款来源。了解客户经营和财 务方案，此次信贷业务用途，信贷品种、期限、方式的需求以及 预期还款来源。对固定资产贷款，应了解工程全部资金来源、到 位时间及方式， 客户对工程建设和工程建成投产后有关财务预测 数据及依据，以及工程贷款的还款安排等。 〔5〕验证客户资料。对客户提供的主体资格证明的有效性、 真实性进行核实，必要时应到发证机构进行核查。应使用贷款卡 通过中国人民银行征信系统查询并打印出客户信息。 客户经理应 取得客户主要负责人、财务负责人名单、印鉴和签字样本，假设 公司章程规定申请授信业务或提供担保须董事会决议或授权的， 应取得董事会成员的名单和签字样本， 客户经理应将印鉴和签字 样本与公司章程、董事会有关决议等材料上的签字验对，必要时 应到工商行政管理机关或税务机关核对。 对投资者和主要管理者 背景不够清楚的企业， 客户经理一般应要求以当场签字的方式取 得签字样本。 〔6〕验证客户抵质押物状况。对抵质押物的状况，包括合 法性、 真实性、 有效性以及抵押物、 质物的权属和价值进行核实， 并取得相关证件。必要时，应到抵(质)押物登记机构了解核实， 调查实现抵押权、质权的可行性。抵押物一般应由专门估价机构 评估其价值，并在抵押时充分考虑抵押率的因素。质物应能移交 农信社保管， 在评估其价值和确定质押率时应考虑该质物的市场 行情、转让的难易程度等风险因素。动产质押应是易封存、易保 管、易变现的动产，权利质押应认真区分权利凭证的真伪，分析 其变现能力。 〔7〕财务状况。收集掌握客户经审计的近两年年报和近期 财务报表， 成立缺乏两年的应收集成立以来的年度报表及近期财 务报表，并对财务报表的真实性进行核查。对未经审计的报