信贷管理制度农商行

第一章总则 第一条第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险， 提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》 、 《个人 贷款管理暂行办法》 、 《项目融资业务指引》 、 《固定资产贷款管理 暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》等国家有关法律法 规，结合农村商业银行股份有限公司实际，特制定本制度。 第二条第二条 本制度是农村商业银行股份有限公司 （以下简称 “本 行”)信贷业务经营管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷 管理制度办法的基本依据。 第三条第三条 本行信贷业务必须遵循国家法律法规，执行国家区 域产业政策，坚持服务“三农” 、服务社区、服务小微企业宗旨， 促进区域经济发展；坚持市场经济原则；坚持审贷分离原则；坚 持安全性、流动性、效益性统一的原则；坚持自主经营原则。 第四条第四条 本制度所称信贷业务是指本行对客户提供的各类信 用的总称，包括表内信贷业务、表外信贷业务。 第五条第五条 本制度所称信贷人员是指本行从事信贷业务经营和 管理的人员。本制度所称支行是指有权（授权）办理和经营本行 信贷业务的各支行。 第二章组织架构与管理要求 第六条第六条 本行主要负责制定各类信贷管理制度和办法，指导 本行辖区内各支行依法合规开展业务； 加强对信贷业务的监测和 检查监督；提供信贷管理信息平台和人员业务培训等服务，接受 各支行的信贷业务咨询。 第七条第七条本行内设机构 （一）董事会及其专门委员会 本行董事会信贷管理主要职责是：批准信贷工作制度、风险 管理战略、目标计划，定期检查、评价执行情况；决定授权、奖 惩等重大事项。 董事会下设风险管理和关联交易控制委员会等专 门委员会，加强信贷管理。 董事长对信贷业务审批有“一票否决权” ，没有“一票通过 权” 。 （二）监事会 监事会信贷管理的主要职责是：全面了解本行的信贷业务经 营管理状况； 监督董事会和经营管理层制定、 执行信贷管理制度； 监督经营管理层尽职开展信贷经营管理；对违规经营行为、经营 管理失职行为进行责任追究。 （三）经营管理层 经营管理层信贷管理的主要职责是：制订、执行信贷管理制 度，制定、完善信贷管理操作规程；完成董事会批准的信贷管理 目标任务。 1．本行按照“审贷分离” 、 “横向平行制约”原则，设置信 贷业务前中后台部门。 （1）前台部门主要负责信贷业务的受理与调查评估、信贷 客户的拓展和维护、信贷业务日常管理、组织存款、营运资金等 工作。 （2）中台部门主要负责拟订信贷业务制度、办法、计划， 审查信贷业务并提交贷审会审议，履行信贷业务审批、监督信贷 业务前置条件的落实、 支付审查、 贷后检查、 信贷资产风险分类、 统计分析等职能，监测、控制贷款到期收回率和新增不良贷款等 数据指标，组织信贷人员的培训、考核、奖惩等工作。 （3）后台部门负责信贷业务整体风险控制，承担不良信贷 资产的管理和处置工作，落实不良资产责任追究，负责风险管理 日常事务及法律审查等工作。 2.信贷业务集体决策机构。本行应建立贷款审批委员会(以 下简称“贷审会”)，分支机构(有信贷业务的支行)应建立贷款 审批小组（以下简称“贷审组” ） 。 贷审会（组）在制度和授权范围内，评估、审批信贷业务的 风险及可行性。贷审会应由7 人（含）以上单数人员组成，贷审 组应由 3 人（含）以上组成，贷审会（组）实行主任负责制。 贷审会(组) 三分之二以上成员参会方为有效，参会成员都 要现场签署明确的“同意”或“不同意”的意见及理由，并对所 签意见负责。贷审会（组）采取“一人一票”的表决方式，三分 之二以上的贷审会成员同意方可通过。 贷审会可邀请本单位以外的专家阐述专业意见， 供贷审会成 员作为决策参考。 本行可制定标准和操作规程， 对农户小额信用贷款和一定额 度以下的其他小额贷款，在坚持“双人四眼”原则和风险可控前 提下，可适当简化流程。 第八条第八条实行信贷岗位分离制度。本行按照明确职责、相 互制约、合理设岗的原则，设置受理调查岗、风险评价岗、审批 决策岗、发放支付岗、检查监测岗、催收管理岗等岗位。各岗位 主要职责为： （一）受理调查岗：①宣传信贷政策，宣讲金融知识，营销 产品；②受理客户申请；③审查资料，参与调查；④完成评级、 授信相关工作；⑤依法合规办理信贷业务；⑥负责资金组织、电 子银行及中间业务拓展等工作。受理调查岗对事实认定的真实 性、客观性负责。 风险评价岗：①对业务发展岗提供的资料、拟办信贷业务的 合法合规性、关联关系、风险度等进行审核认定，有权责成发展 岗进一步调查；②提出业务办理的具体意见。风险评价岗对事实 认定的准确性、完整性、合法合规性负责。 审批决策岗：①确认信贷调查、审查的合规性；②核准信贷 业务的风险度及可行性；③审批本级权限内信贷业务，给予最终 办理意见；上报超过权限的信贷业务，落实上级审批（咨询）意 见。审批决策岗对信贷业务合法合规性和决策失误承担责任。 发放支付岗：①审查信贷业务前置条件的落实，确认信贷业 务已经通过发放审核； ②审查支付与调查报告中的贷款用途是否 相符， 支付方式是否合规、 手续是否完备； ③合规填制各类凭证， 办理发放手续；④通过账户分析、凭证查验等方式，核查支付是 否符合约定用途；发放支付岗对信贷业务发放支付手续的合规 性、资料的完整性负责。 检查监测岗：①负责信贷业务合法合规性检查，配合稽核和 监察部门的再监督，参与信贷人员离任审计；②动态监测、反映 信贷资产质量，评价信贷合同执行、客户资信变化情况，提交信 贷资产风险分类的初分意见；③对检查、监测中发现的问题，提 出处理意见，及时报告重大事项；④负责信贷统计，管理信贷档 案，配合做好信贷领域电子化管理工作。检查监测岗对信贷资产 监测、检查、反映的及时性、真实性、准确性负责。 催收管理岗：①通过现场调查方式，核查支付是否符合约定 用途；②按规定进行贷后管理，按合同清收到期本息，依法维护 债权，尽职清收处置不良信贷资产；③负责客户维护工作；④负 责损失类信贷业务初分认定、呆账核销的申报等工作。催收管理 岗对信贷业务的收回和呆账核销申报资料真实性负责。 本行可根据自身人力资源状况，合理设置一人多岗，但应明 确不相容岗位并提出操作规程和控制标准。 第九条第九条 实行信贷业务权限管理制度。本行根据省联社具体 规定，在资本限额内自主审批信贷业务；根据辖内机构的风险管 理水平、资产质量、所处经济环境等因素，合理确定各网点信贷 业务审批权限。 （八） 农村支行新发放单笔贷款金额根据所在行客户经理等 级办理： 1、特级客户经理。具有 300 万元以下（含 300 万元）贷款 的审批决策权。其职责是管理好责任贷款和催收管理贷款，完成 收息和不良贷款净压缩任务，保证贷款诉讼时效，建立健全信贷 档案资料，完成农商行、支行交办的其他任务。 2、一级客户经理。具有 200 万元以下（含 200 万元）的贷 款审批决策权。其职责是管理责任贷款和催收管理贷款，完成不 良贷款净压缩、 收息任务， 保证诉讼时效， 建立和完善信贷档案， 完成农商行、支行交办的其它任务。 3、二级客户经理。具有 100 万元以下（含 100 万元）的贷 款审批决策权。其职责是管理责任贷款和催收管理贷款，