美国医疗制度的缺陷

美国医疗保险制度介绍 美国的医疗保险制度大体可以分为公共医疗保险和私人医疗保险两大类型。 美国 的公共医疗保险制度主要包括以下项目（如下图所示） ，其中最重要、惠及面最 广 的 是 老 年 和 残 障 健 康 保 险 （ Medicare ） 和 医 疗 援 助 （ Medicaid ） 。 同时，美国的私人医疗保险制度非常发达，医疗保险公司提供的产品类型多样、 种类繁多， 八成以上的美国人都购买了各种各样的私人健康保险产品，很大程度 上弥补了公共医疗保险计划对特定人群享受医疗服务的限制， 满足不同人群不同 层次的需要。私人医疗保险经常作为一种非工资福利 ,由雇主为雇员支付保险金 (Employer-Provided Insurance)，也有人自行购买私人医疗保险。在美国，不少人 同时参加公共医疗保险和私人医疗保险。 这里主要介绍美国公共医疗保险的主要 项目。 （一）老年和残障健康保险（Medicare） “老年和残障健康保险” （Medicare）是美国最早的一项医疗保险制度，依据 1965 年的社会保障修正案建立，由美国联邦政府开办，其服务对象是65 岁以上 的老人或者符合一定条件的 65 岁以下的残疾人或晚期肾病患者。Medicare 是通 常意义上所说的“医疗保险” ，也是美国仅次于社会保障项目（Social Security）的 第二大政府财政支出项目。 医疗保险（Medicare）交纳的资金属于工薪税的一部分，税率是职工工资总 额的 2.9%，雇主和雇员各交纳 1.45%，用于职工的退休健康福利。与前述公共养 老金工薪税不同的是，医疗保险（Medicare）工薪税的税基包括全部工薪收入， 并且没有交纳上限的规定。 医疗保险 （Medicare） 工薪税收入存入医疗保险 （HI） 信托基金，用于支付医疗保险金，专款专用。 医疗保险（Medicare）包括四部分，分别为住院保险（Part A） 、补充性医疗 保险（Part B） 、医保优势计划（Part C）以及 2006 年 1 月实施的处方药计划（Part D） 。 住院保险（Part A） ：具有强制性，为病人住院费用、专业护理费用、家庭保 健服务费用以及晚期病人收容所护理费用等项目提供保障。 它允许参与者每年享 受 90 天的住院治疗和 100 天的技术护理，但部分情况下需要按照规定自付一定 的费用。 补充性医疗保险（Part B） ：由职工选择投保，绝大部分的老年人都参加了该 保险。 如果职工及其配偶正在工作且有雇主提供的团体健康保险，可以不用参加 该保险。 该保险保障的项目主要是住院保险没有覆盖到的项目，以门诊项目为基 础，主要包括门诊的医生和护理服务、物理疗法、疫苗接种、输血、肾透析、救 护车、器官移植、化疗等的费用以及特定人群的部分耐用医疗设备等。这类医疗 费报销的规定经常变化， 全国性的报销规定由医疗保险与医疗补助服务中心 （The Centers for Medicare and Medicaid Services ，简称 CMS）规定。补充性医疗保险费 中，75%的资金来自于美国联邦政府的一般性财政收入，25%左右来自于每位参 加者每月交纳的保险费。 医保优势计划（Medicare Advantage，简称 MA 计划，Part C） ：该计划为参加 医疗保险项目的受益人提供接受私人健康保险计划的机会。 参加私人健康保险计 划， 除了交纳补充性医疗保险费外需要向私人机构每月按人支付一定费用，并且 每次看病时也要交纳一定费用。私人保险机构可以给予投保者额外的福利补助， 即前两部分（Part A 和 Part B，下同）不包括的项目，如处方药、牙科保健、视 力保健或健身俱乐部会员资格等。 处方药计划 （Part D） ： 该计划由 2003 年的医疗保险现代化法案通过， 自 2006 年 1 月 1 日起执行，是美国政府为参加医疗保险（Medicare）前两部分的受益人 进行处方药补贴的社会保障措施。该计划完全由参保者自行决定是否加入，该计 划的类型较多，参加该计划的缴费标准变化也较大。与前两部分不同，该计划不 是医疗保险（Medicare）的一部分，由私营健康保险机构实际执行和运营管理， 但 CMS 中心对发生的费用在限定标准内予以报销。 从上述规定可以看出， 医疗保险 （Medicare） 报销的医疗费用包括住院保险、 补充性医疗保险和处方药计划三部分。2010 年，医疗保险（Medicare）为 4800 万美国人提供了健康保险， 其中 65 岁及以上的老人约有 4000 万， 其余 800 万为 残疾人。医疗保险（Medicare）的参加人数和每个人的单位成本如下图所示： 据统计，2010 年医疗保险（Medicare）支出占联邦政府预算总开支的 12.5％，并 且随着人口老龄化趋势的推进和婴儿潮时期的大批人口进入医疗保险 （Medicare） 的覆盖范围，医疗保险（Medicare）的支出压力也将越来越大。仅在 2010-2019 年的十年期间，预计就将耗资 6.4 万亿美元，占到联邦预算的 14.8％。 （二）医疗补助（Medicaid） 医疗补助是针对低收入群体的医疗健康保障项目， 服务对象是低收入的父母、 老人、儿童及残障人士。该项目由美国联邦政府和各州政府共同资助，联邦政府 提供一部分项目经费， 具体运作由各州负责管理， CMS 中心对各州该项目的执行 进行监督。 目前美国 50 个州全部参加了该项目，各州政府根据本州居民的收入水平来 确定获得医疗补助的资格、标准及保险的覆盖范围。关于参保人的资格，各州间 的规定差别很大，除了属于低收入群体外，还必须满足一定的条件要求，比如年 龄、妊娠状况、残障、失明、收入和财产、是否是美国公民、是否是合法移民等 等。在具体运营方式上，有些州将医疗补助交由私营健康保险机构办理，有些则 直接向提供服务的医院或医生支付补贴，但并不直接补贴个人，有些州还规定该 项目的参保者在享受医疗服务时还要支付一定的费用。 该项目相比医疗保险（Medicare）覆盖面更广，截至 2008 年，医疗补助的 参保者大约有近 4900 万低收入者，美国有近 60%的养老院居民和约 37%新生儿 获得了该项目的补贴，其中联邦政府支付了大约 57%的医疗费用。此外，美国还 有不少人是同时符合医疗保险 （Medicare） 和医疗补助的 “双重资格者”（Medicare and Medicaid dual eligibles） 。医疗补助的实际已支出情况和预计支出需求如下图 所示。 联邦和各州政府 Medicaid 项目支出情况 由于 2008 年经济危机的冲击，2009 年参加该项目的人数大幅增加，有九个州的 增幅超过 15%， 导致近些年来医疗补助的费用不断高涨。 与医疗保险 （Medicare） 面临同样情况的是，随着美国人口结构的变化和医疗价格的上涨，预计未来医疗 补助将保持持续的高增长态势，给美国的财政预算带来沉重的压力，因此这也迫 使各州政府开始大规模地削减其支付费用， 联邦政府也一直在考虑如何改革医疗 补贴制度，以减少成本过快增长。 （三）儿童健康保险项目（CHIP） 儿童健