完善商业银行对中小微企业支持与服务

完善商业银行对中小微企业支持与服务 2014年01月17日 09:55 来源：《中国经济时报》2014－01－16 作者：杨勇 字号 打印 纠错 共享 举荐 阅读量 221 内容摘要： 关键词： 作者简介：作者单位：山西财经高校 中小微企业是国民经济的生力军。在稳定增长、扩大就业、促进创新、旺盛市场和满意人民群众多方面的需求方面，发挥着极为重要的作用不容忽视，“据统计，全国中小微企业创建了80％的就业、60％的GDP和50％的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20％多一点。 ”银行业金融机构应当充分相识到中小微企业的重要性。变更对中小微企业相识不足及看法，多策并举，多管齐下，不断提高小微企业的金融服务水平，从根本上缓解小微企业融资难的难题，全力支持小微企业良性发展。 大力发展中小型金融机构 中小微企业与本地中小银行建立长期稳定的银企关系，并由这家中小银行向其供应全面的金融服务，包括基本结算及存贷款服务，是理论上最优的中小微企业融资模式。 大力发展市场定位更加明确的中小银行是解决小型、微型企业融资难最有效的方法。从实证分析结果看，市场定位更加明确的城商银行和农村金融机构小型和微型企业贷款效率普遍较高，它们机构点多面广，具有信息、成本、管理等优势，与小微企业更加“门当户对”。既能增加小微企业金融服务的有效供应，又能提高小微企业金融服务的竞争性。因此，干脆设立市场定位为小型、微型企业的中小银行机构可以有效提升银行机构服务小微企业工作效率。完善对中小微企业融资机制，建立适合中小微企业的信用等级、评估制度，解决中小微企业授信过程中出现的问题，建立和完善与中小微企业发展相适应的融资模式，合理调整信贷投向，充分发挥地方中小金融机构支持中小微企业的主渠道作用，突出支持地方重点中小微企业。 改进小微企业信贷管理机制，提高风险限制实力 完善风险管理机制，提高风险限制实力，加强内部限制和信息化建设，提高专业人员素养，最大限度地降低贷款风险。 一是建立约束与激励相统一的信贷管理机制，促进银行贷款营销的主动性，改善金融服务，加大对中小微企业的支持力度。强化贷款责任制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确客户经理的责任，同时建立贷款激励机制，提高客户经理发放贷款的主动性。加强对客户经理的工作实力与道德水平的考核，建立一支品质过硬的客户经理队伍。 二是严格依据中小微企业贷款的规定程序办理和发放贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，按规定要求办理。 三是改进和建立适合中小微企业的信贷管理及审批机制，在有效限制风险的前提下，合理下放中小微企业贷款审批权限，优化审批流程，提高审批效率。加强金融产品创新，坚持以市场为导向，以客户为中心，以产品创新为手段，满意多元化、特性化资金需求。建立适合中小微企业业务开展的信贷制度、风险管限制度和激励考核制度，保证中小微企业信贷业务的健康发展。加快产品及担保方式创新，针对不同行业、不同区域和处于不同生命周期的中小微企业，加大金融创新力度。 四是确定对中小微企业贷款的合理比例，避开贷款过度向大企业、大项目集中，防止增加信贷风险。 五是加强对中小微企业贷款后的监督，定时检查中小企业的财务报表，驾驭企业的资金运用状况，对有多个户头的中小微企业，各银行之间应加强联系与协作，削减逃废银行债务现象的发生。 六是加强对中小微企业全部者的约束，为了避开企业全部者逃废银行的债务，可以要求全部者以个人家庭财产作为抵押物品。 发展对中小微企业的金融服务 发展对中小微企业的金融服务不仅仅是银行的社会责任，更是银行寻求新的利润增长点、调整信贷结构、实现持续稳定发展的重要途径。 银行要加强对中小微企业的融资营销服务，主动参加所在区域政府的产业规划，加强与企业主管部门的沟通形成良好的关系，取得营销优质客户的先机和相关行业优势客户资源的源头，锁定目标优质客户。借助政府出台与贷款相关的各种补贴、贴息、损失担当政策，可以促使企业按月还款提高企业守信意识。由于种种缘由，不少银行只对大中型和行业重点骨干企业开展主动的营销服务，对中小微企业往往坐等上门，为此失去了不少潜在的优质中小微企业客户。 因此，银行要主动挖掘中小微企业市场的潜力，制订并落实资金营销安排，主动找寻、选择和培育客户，满意产品有市场、有效益、守信用的中小微企业的贷款需求。处理好与工商、税务、海关的关系，取得能够反映企业经营状况、盈利状况的第一手资料。例如，税单、报关单、进出口业务量等，更加有利于优质客户的识别和推断。行业协会或商会是银行拓展目标客户的最有效渠道之一。银行以特殊会员身份参加活动，既能了解行业最新的动态及发展趋势，又能广泛地宣扬银行的产品和服务。注意大客户上下游的供应链中小微企业的分析，满意成长型中小微企业的融资需求。 建立特地的中小微企业信用评价体系 银行要对不同类型的中小微企业供应不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业赐予大力支持。 银行要对不同类型的中小微企业供应不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业赐予大力支持；对短暂盈利实力较差，但市场反应敏感的中小微企业，在审查企业贷款条件时，应把第一还款来源的现金流量状况和企业发展前景作为主要考察对象，赐予适当的信贷支持。 注意信息的精确评价，针对中小微企业投资主体和全部制结构多元化、财务报表可信度不高的特点，对中小微企业的等级评定和客户评价依据实际状况，削减对企业正式财务报表、商业安排或各类书面文件等硬信息的过分依靠，注意现场调查和收集企业非财务信息以及中小微企业的信用记录、还款状况、经营者素养和对银行忠诚度等信息，必要时把借款企业和主要经营者家庭财产合并为一进行信用分析。 充分把握中小微企业信贷风险，实施差别化的信贷发展策略 从风险限制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。 由于中小微企业客户群体具有特殊性，在主动发展中小微企业信贷业务时，应高度重视其信贷风险。加强防范中小微企业信贷风险的对策探讨，从风险限制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。 在行业上，选择国家产业和环保政策激励具有较强生命力和高成长性、科技含量高的行业；在产业链上，选择处于重要产业链上下游、为绩优大型企业供应配套协作服务的中小微企业；在企业生命周期上，选择处于成长期和成熟期且创新实力较强的企业；在客户品质上，重点选择经营有特色、产品有市场、经营效益好、信用等级高、管理较规范、管理人员素养较好的中小微企业。此外，与公司类大企业客户相比，中小微企业客户资金实力较弱、抗风险实力较差。因此，建议在客户准入与选择中，充分把握中小微企业信贷风险，重点支持与大中型客户建立稳定协作关系的中小微企业客户。 坚持市场原则和商业化运作模式，推动中小微企业业务风险定价 对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争状况，更要加强对将来利率市场发展趋势的推断和分析。 中小微企业业务风险相对较高，银行贷款议价实力相对较强，对中小