规模收缩、风险飙升消费金融如何突围？

规模收缩、风险飙升，消费金融如何突围？ 消金行业面临三大挑战我首先谈谈消费金融行业目前面临的三大挑战：第一个挑战，转型压力巨大。消费金融行业从最初的快速发展期到2018年起各类监管政策落地，一直处于不断的变化转型之中。尤其是最近几年，消费贷款利率一直被重点关注，压降利率成为行业首要目标，整个行业面临利率下调，利润空间缩小的压力。从资产层面看，疫情反复改变了居民的预期和行为，消费金融市场规模大幅收缩。2022年1月份，居民新增存款创新高，而新增贷款腰斩。同时，风险快速上升，整个消金行业一季度贷款余额普遍下降，不良贷款率抬头，拨备覆盖率下降，今年是消费金融行业面临压力最大的一年。第二个挑战，消费者权益保护道阻且长。从2021年开始，消费金融行业开始重点关注消费者权益保护工作。这个行业快速发展了很多年，口碑不太好，总被拿来和“高利贷”相提并论。尤其是最近几年，一些专业的反催收联盟、征信洗白机构，为了赚钱故意编造虚假信息，进行恶意投诉，给消费者权益保护工作带来很多困扰。最关键的是面对这些恶意投诉、无效投诉，目前没有很有效的手段去防范化解。比如，大量投诉举报件，千篇一律，明显出自同一波人手。同时一些投诉举报件会伪造一些医院、公安甚至法院的材料，来说明他这笔贷款逾期是无责的，核实难度很大，消金公司很难运用一些法律手段去对这些做虚假投诉、无效投诉的人进行相关制裁，这耗费了监管部门和金融机构大量的人力物力。过去也打击过一些反催收联盟，但是目前市场效果不是很明显，我们还是能收到大量来自于反催收联盟投诉举报件，有责举报件在整体举报件中占比不足1%。同时，过去几年中，每年都有一段时间，市场上会集中出现大量冒充消金公司及一些同行名义进行的短信诈骗。诈骗公司可以做一套跟消金公司一模一样的贷款页面，但并不是真的要发放贷款，而是在用户提交贷款申请之后告诉他们审批没通过，需要交多少钱才能让审批通过，从而达到诈骗的目的。针对这种情况，因为金融机构没有具体经济损失，所以很难以金融机构的名义报案，公安部门也无法受理立案。但是这种情况，对客户造成了一定的经济损失，对消费者权益保护工作造成很大的影响。因此，针对这种伪冒诈骗，希望行业协会、监管机构联合公安部门，对其进行有效打击，切实保护广大消费者权益。第三个挑战，成本控制困难重重。消费金融公司虽然看似利率较高，其实利率是建立在各项成本基础上，消费金融公司的成本主要为以下几类：首先是资金成本。今年资金市场行情较好，资金成本有所下降，但是各家融资成本也有差异。其次是获客成本。这是消费金融最大的成本，消费金融机构作为国家批准的持牌机构，其主要责任是贯彻落实国家和政府相关金融政策。但是互联网流量获客目前依旧是纯粹的市场经济，由供需关系决定，金融机构自身无法解决互联网流量成本居高不下的问题，也没有太多手段对过高的获客成本进行分摊和缓释，特别是消费金融公司，因其经营范围单一，无法对客户进行交叉营销以分摊缓释获客成本。第三是风险成本。消金公司做的是普惠业务，普就是做到客户下沉，但是对与这种互联网小额消费贷款业务，风险管理无法精确到每个个体，基本都是按照一定的群体进行分类管理。既然客户下沉，那么风险就必然会高，消金的客群多数是中低收入群体，这些群体偿还能力受经济环境影响非常大，收入与优质客户相比，稳定性较差。放款时很难精准预测个体风险。因此，下沉也就意味着风险成本难以控制得很低。对于消金公司而言，是在利率符合监管要求、同时业务不亏损的情况下，尽可能多去覆盖客群，为更多的以前无法享受贷款服务的消费者提供消费金融服务。第四是运营成本，包括数据成本、短信成本、法催成本、支付成本等方面。贷款审批需要核对客户身份信息、账户信息、征信信息、以及人脸活体对比等多种数据，要消耗一定的数据成本；一个客户的全生命周期中，公司需要在申请、审批、放款、每期还款日前、还款日当天等时间，短信通知客户，这是短信成本；当客户出现逾期，公司需要对客户进行短信催收、电话催收甚至法催，这是催收成本；代扣方面也是消费金融公司和银行最大的差异，消金公司没有支付资质，没法做代收代付，只能借助第三方支付公司，这也是实打实的支付成本。上述成本大部分都是按笔计费的，对于笔均金额较低的消费金融业务，成本率会因此变得很高。综上，消金公司业务小而分散，账期短，成本相对较高，其中还有部分固定成本不因贷款金额小、期限短而下降，而利率又是和金额和期限相关。因此，消费金融贷款利润空间被压得很低。精细化数据管理实力需提升面临以上困难，如何破局？第一，完善客户的获取与经营路径。一方面，加强对前沿科技探索，加快对客户征信体系的建立完善速度，进一步赋能客户识别的高效化、精准化。另一方面，做好全流程客户经营，为客户提供更好的服务和价值，从而留住客户，延长客户经营周期。第二，构建全流程智能风控体系。通过风控模型和算法模型做支撑，优化风险成本。第三，打造“金融”+“科技”融合的科技能力。科技赋能，解决消费金融行业痛点，提升获客、风控、运营三大关键核心能力。第四，形成数据为核心的精细化管理。传统金融机构在互联网做业务时，对数字敏感度不足，数据精确化和经营能力不够，这是与互联网公司的差距。尤其是消费金融业务，利润率非常低，这就对精细化经营管理能力提出了很高的要求。消金公司以前主要以中长期贷款的逻辑来进行营利性分析，实际上，对短期小额个人消费金融贷款，这种预测会有一定偏差。中原消费金融公司这两年致力于提升基于数据的精细化管理能力，做到真正每一笔业务、每一类业务、每一个产品，都能够相对精确计算它的成本和利润。进一步激活消金公司的杠杆效应最后，给“家长”提一些建议。第一，细化对消费金融行业的监管政策，进一步明确业务流程的各个环节；同时，强化平台、消费金融公司、商业银行的差异化监管力度，明确业务边界。第二，近期，国家出台了很多促消费政策，例如消费券等，但是消费金融贷款作为促消费的杠杆作用在其中没有得到充分发挥，希望能够与政府平台联动，推出消费贷款利息抵扣券甚至免息券，通过免息手段去促进客户消费，发挥消费贷款在拉动消费中的杠杆作用。此外，针对小微业主，消费金融公司很难精准定位贷款最后是用于经营还是用于个人消费，很难在小微相关领域响应国家政策，希望监管后续能在此方面给予相关指导。第三，建议将社保信息、个税、学历等征信数据通过合法途径，提供给金融机构，提高消费金融机构风险控制能力的同时，便于机构更好地贯彻执行相关监管政策。第四，建议各级监管部门在重视投诉率的同时，对有责投诉和无责投诉加以区分，加大对长期拒不还钱“老赖”、反催收联盟的惩戒力度，提高失信违约成本，打造诚信社会。 5