美洲地区金融监管规定-美国.doc

1美国金融监管规定一、金融业及市场概况美国金融体系主要由联邦储备银行系统、商业银行系统和非银行金融机构组成。商业银行在整个金融体系中占有主导地位，联邦储备银行系统主要发挥中央银行作用，而非银行金融组织主要指投资银行、保险公司、基金公司、货币市场基金、财务公司等。美国具有世界上最发达、最多样化的金融市场。美国的货币市场是指买卖为期1年的金融凭证的短期金融市场，主要由承兑市场、商业票据市场、银行短期信贷市场、贴现市场、联邦基金市场和短期政府债券市场构成，具有流动性高和风险小的特征；美国资本市场是指资金借贷期限在1年以上的长期金融市场，主要由债券市场、股票市场、抵押市场和贷款市场组成。美国银行业高度集中。根据美联邦存款保险公司FDIC发布的2008年第一季度银行业绩报告，截至2008年3月末，全美接受联邦存款保险的商业银行8498家，银行总资产1337万亿美元。其中，资产规模大于L00亿美元的大型银行共计117家，占银行总数的L4％，但资产规模达到1042J74L美元，占行业总资产的78％，其中前三大银行，摩根大通银行、美国银行和花旗银行的总资产占到全行业的30％；存款总额6．35万亿美元，行业占比74％；净收益总额136亿美元，行业占比70％，具体如表1所示。2表12008年3月末以总资产计全美十大商业银行排名排名银行名称总资产百万美元1摩根大通银行1,407,5682美国银行1,355,1543花旗银行1,292,5034美联银行665,8175富国银行486,8866USBK银行237,2697汇丰北美控股公司188,2848太阳信托银行174,7169FIA银行159,79010国民城市银行152,519资料来源美联储（FED）表22008年美国银行业金融机构市场份额（按资产）机构数量资产（百万美元）市场份额商业银行7,08512,312,91489FDIC监管4,6881,980,20114OCC监管1,5378,478,79861美联储监管8601,853,91513储蓄机构1,2201,534,36911OTS监管8101,231,8589FDIC监管410302,5122总计8,30513,847,284100资料来源美国联邦存款保险公司（FDIC）美国的银行业市场是一个相对自由与多元化的市场。外国银行欲进入美国市场，可在以下几种组织形式中进行选择代表处、分行、代理机构、子行、埃奇法协议公司、商业贷款公司和信托公司。根据美联储数据（见表3），截至2008年3月末，外国银行在美国共有498家各类机构。其中，代表处146家，分行187家，代理机构65家，子行71家，埃奇法公司12家，商业贷款公司和信托公司17家。从资产数量看，这498家外国银行各类机构的资产总额为31,68053亿美元，其中，分行的资产最多，占6396，为320,26000亿美元，其次是子行，占3247，为10,28710亿美元，剩余机构的资产为1,13143亿美元，只占357。表3外国银行在美国的各类机构数量和资产组织形式数量（家）资产（百万美元）资产比例（）代理6581,619258分行1872,026,2006396子行711,028,7103247埃奇法协议公司1228,079089代表处1460000商业贷款公司和信托公司173,445011总计4983,168,05310000资料来源美联储从国家分布看（见表4），英国在美国的银行资产最多，为6,37980亿美元；其次是法国，为4,51940亿美元；排名第三的是德国，为4,20515亿美元。排名前10位国家的资产占所有外国银行资产的9154。表4在美国银行资产最多的10个国家排名国家资产（百万美元）占外国银行总资产比例（）1英国637,98020142法国451,94014273德国420,51513274加拿大410,65412965日本296,5239366西班牙206,2986517荷兰154,5914888瑞士151,2944789爱尔兰119,34837710比利时50,978161前10名总计91544资料来源美联储从单个银行/银行控股公司来看（见表5），英国的苏格兰皇家银行在美国的资产最多，为298985亿美元；其次是德国的德意志银行，为218112亿美元；排名第三的是英国的汇丰控股，为190381亿美元。表5美国最大的10家外国银行（银行控股公司）排名银行资产（百万美元）国家1苏格兰皇家银行298,985英国2德意志银行218,112德国3汇丰控股190,381英国4巴黎银行167,402法国5多伦多道明银行152,380加拿大6三菱日联金融集团138,354日本7瑞士银行111,242瑞士8西班牙国家银行105,813西班牙9法国兴业银行100,793法国10巴克莱银行100,315英国资料来源美联储外国银行在美国银行业占有重要地位（见表6），其资产、贷款、商业贷款和存款分别占美国银行业的2236、1526、2580和2035。表6外国银行在美国银行业中的地位外国银行美国国内银行美国银行业外国银行占比资产（百万美元）3,019,07310,480,54713,499,6192236贷款（百万美元）1,094,6346,077,8807,172,5141526商业贷款（百万美元）423,6391,218,4461,642,0852580存款（百万美元）1,730,7436,774,3968,505,1392035资料来源美联储5二、金融监管体系概况美国独立以来，200年间经历几次大的金融危机，逐渐建立一套比较完善的金融监管体系。美国银行业现行的监管体系是复杂的双轨制，即由联邦政府和/或州政府来对各银行机构（包括在美运作的各类外国银行机构）实施监管。由于美国银行业为为联邦和州两级注册，其银行监管体系表现为双轨制的重叠式监管体系，即由联邦政府和州政府监管机构对各银行机构实施监管。受三权分立、相互制衡的政治体制影响，美国银行监管体系又具有多重性。联邦级银行监管机构主要有联邦储备银行（FEDERALRESERVEDSYSTEM，简称FED）、货币监理署（OFFICEOFTHECOMPTROLLEROFTHECURRENCY，简称OCC）和联邦存款保险公司（FEDERALDEPOSITINELEGANCECORPORATE，简称FDIC）。其中，联储系统中的联储理事会有权对整个银行体系进行监督，实际上很少直接参与银行检查，L2家联储银行则主要对全国性的金融和银行控股公司、州注册的属于联储系统成员的本国银行和外国银行分行监管；货币监理署负责监管联邦注册的国民银行和外国银行分行进行监管；联邦存款保险公司负责监管加入FDIC保险但非联储系统成员的本国银行和少数在FDIC投保的外国银行分行。州银行局作为各州政府下属银行管理机构也可以同时对在本州内注册的国内外银行开展监管。储蓄机构监管办公室OTS负责监管所有联邦和州注册的储贷机构。国家信用社管理局NCUA负责监管6所有参加联邦保险的信用社。此外，美国对复杂交错的金融市场实行功能性监管体系。美国金融市场高度发达，不同行业、不同领域、不同业务相互交叉混合，导致金融风险的复杂化。为此，银行、证券和保险的监管机构除