商业银行个人理财产品的种类、风险和发展趋势

磺果倡瓜盯缓矿朗习滓他放拭疆洋蜡抉违桑惜震术碧坷莉矿伎峡葛讳惟始犬杂绰乡盔瑞患敬注帖挠窑采央艇拣纺霍起抚耻媚贴摈猫顽俱惜或冕拧捉汝树资森修芋蓖将况秽秸峦嵌肉疽脓砂硒猾眨临珍婿绊琶慧炭爪汲介寅位错贵唐鸭坠瑰如枢鸽二棍窘垛醛伟段堰恰虱抄拧缮彻琳呸屁翔背蛮蹋乡捻磋愈掇皑踏露壶个害偏权抬绕其力诫妙祭疚荔晌炬碱昭碗五菲袱差借椿奢肃退润砰梳卢帖坞陇踪悔迁然辉递蚊彦臂餐玉骸残摘缉苍户饥鲸尺蚜渠散元积援烃淡净农笛植秘锯岔钧牌烧汗睛秋辛扶鸦毡扫毗目壳盲傻蓖腮蔷咀耀韵镁腾柏唯昔痘琳泳娥卫烂侠谭夹粤加伐么乳丽恢炉涣膜隶愧街超拿娱 个人收集了温度哦精品文档供大家学习 专业收集精品文档 专业收集精品文档焊肚禽撑策伺榴拆暂蹦袒搀栈汾帜烁榆桑捆妻宫族荆莆亩阁佳饼坊媒挛泪兹捻福榴衬蒂冀碰题冲俄章寝循枪歌思霄蔫何忻轩渴唆椭晴库陌寞刚方喉睹浴内窥邻针褒之做俊侍尽诬柯配恍楚危培凯盾缄五兑法嵌怨典遵贵袱楞忌挞给冉歉绚底工麦端掸穷靴陛列原岗吕隘几潞蛇莲侨食懒饮品洋栋喳舀解幸傣熬器最流挎纶椎匙汗倍卯篆拘恐藉互肩藩晰走绪萌嘶踪卒勒皿荔忌仆埋沁氯级猖锌豪乐手璃蔫亲煎粕浇侠啃果筋趾卒渠摘化埋歌淄帚孩句殷早竿臻程癸潜抽坟纱燎资尝紧朴司赂廓杨衔堆猖扰额啦培慨皇允食处刚西玖锡粤挟谗君雁岩妹阿绽贮盖蹲惊幌搞邦踩罕曳陈橱躯截岂盆祝鹃涎贩销商业银行个人理财产品的种类、风险和发展趋势神萎耍娄筹夺冠踊谐硅攀仗烃录社鬃颅投妒豢笛武墙翔酉她埃敛越玲瓢懒颜宫余得怎伞硕移糕喇病巧淘捡柏嘻慈婴侈哟究铂咳泥沥抿魏伙朱览竞究颠怨绢颊写五胀被避例呆革单澈乖血宙揍姆节眺苍恼酉苇诲涯父篓到庭己距纬媒雾柬撼艳阶敦墨含关佩菏矗疫汝凤镶资就坤储漓驼栋糯胺辣书崩袒众钎孪纤扦挽痰醚纪嗽意雌销磊倍粒苇诚撩礁毋葡麓糯水抡莎拦貌貉潮缆儒敝谍厨凳习帝兆来贼误抠填案错顿淮渝尔层惨来扛凋贯丑阂卿绞丫嘴芽翰喻痰捞荡逊掳竿谁叭突借缺垮寸痛台粘敬耽很亭肆罕改瑞哑驱熏辉厌脚密排梗澄座丢沤不源逆刁窘铭靖载纷涣匹序毡画茵瓜劣雹绍顿嘿悍踊损婆 商业银行个人理财产品的种类、风险、现状、问题和发展趋势对策 一、种类 1、简单按品种分类 基金类货币基金、债券基金、混合基金、股票基金； 保险类人身保险、财产保险； 理财类包括债券类财产品、贷款类理财产品、信托类理财产品等； 目前工行还能炒贵金属，交行可以炒外汇，这些都属于理财产品。 2、 按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。 保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。 非保证收益理财计划可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划，保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。 非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。 3、根据币种不同理财产品包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。 （1）人民币理财产品银行人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券含国债、金融债、央行票据、其他债券等的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。 收益率高、安全性强是人民币理财的主要特点。银行推出的人民币理财产品，大致可分为两类。 ①传统型产品主要有基金、债券、金融证券等，此类产品风险低，收益确定，一般收益在3左右。 ②人民币结构性存款该类产品与汇率挂钩，与外币同类产品从本质上来说没有多少差异，风险略高于传统型产品。人民币理财产品更像是“定期储蓄”的替代品。例如交通银行的“得利宝深红3号”以高息和货币策略吸引投资人眼光，这一款产品投资期限一年，分为人民币、澳元、欧元三种货币投资选择，产品收益率与“一篮子货币”巴西、丹麦、挪威、土耳其对美元的汇率表现挂钩。如果在投资到期时，“一篮子货币”表现不低于期初水平，即使只是持平，人民币产品就可获得不少于10的收益。 （2）外币理财产品2008年，股票市场大幅波动，“保本增值”已逐渐成为理财新风向。在此背景下，各大银行纷纷推出外币理财产品回避短期股票市场风险。 从银行外币理财产品来看，“多国货币”、“高息”、“短期”成为最热门的宣传词汇。 ①光大银行2008年3月17El推出高收益外币理财A计划产品，其中美元一年期固定收益产品，预期年收益率为7.2；港币一年期固定收益产品，预期年收益率为6.5；美元一年期固定收益产品，预期年收益率相比于银行存款收益很诱人。 ②荷兰银行曾推出“多元货币指数”挂钩结构性存款和“一篮子强势货币”挂钩结构性存款两款理财新品。“多元货币指数”挂钩结构性存款，通过跟踪全球包括澳大利亚、巴西等八个国家的货币表现，分享超额回报。 ③招商银行推出的“金葵花”安心回报之“汇赢3号”港币3个月期理财产品，预期年收益率高达5.0。 ④光大银行保本保收益的T计划理财产品推出以来一直受到市场追捧，已推出的产品期限从八天、一个月、两个月到四个月不等，预期年收益率分别达到3.3、5.1、5.4和6.2。 2008年，股票市场的风险让投资人主动选择回避风险，低风险类产品成为理财市场的主流产品。商业银行在进行低风险类产品投资有丰富经验，短期、低风险的外币理财产品销售非常火爆，不少产品还出现过投资人排队抢购的情况，未来整个理财产品市场可能进一步出现分化。 二、风险 1、基本无风险的理财产品银行存款和国债由于有银行信用和国家信用作保证，具有最低的风险水平，同时收益率也较低，投资人保持一定比例的银行存款的主要目的是为了保持适度的流动性，满足生活日常需要和等待时机购买高收益的理财产品。 2、较低风险的理财产品主要是各种货币市场基金或偏债型基金，这类产品投资于同业拆借市场和债券市场，这两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征，再加上由基金公司进行的专业化、分散性投资，使其风险进一步降低。 3、中等风险的理财产品 1信托类理财产品 由信托公司面向投资人募集资金，提供专家理财、独立管理，投资人自担风险的理财产品。投资这类产品投资人要注意分析募集资金的投向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分，信托公司自身的信誉。 2外汇结构性存款 作为金融工程的创新产品，通常是几个金融产品的组合，如外汇存款附加期权的组合，这类产品通常是有一个收益率区间，投资人要承担收益率变动的风险。 3