对我国商业银行服务和收费问题的思考

对我国商业银行服务和收费问题的思索 摘要当前我国商业银行业在服务和收费方面，存在违规销售、对客户隐瞒投资风险、侵扰客户自由选择权或强行推销部分金融产品等问题。应完善相关法律法规，规范服务收费行为，增加收费的透亮度。同时应发挥银行业协会的作用，并提高商业银行履行社会责任的意识。 关键词商业银行；服务；收费 一、我国商业银行的服务收费状况 据银监会统计，2011年，我国银行业净利润10 412亿元，比2010年增加2775亿元，同比增长36.3，日均赚约28.5亿元。我国银行业利润增长中，一部分是利差收入，一部分是中间业务收入。 从中间业务收入来看，中国银行业协会曾组织会员银行进行了近一年的特地调研，对各家银行称谓不同而实质内容一样的产品和项目进行合并同类项后，中国银行业服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21；收费项目850项，占比79。有数据显示，2011年前三季度，上市银行手续费及佣金收入整体同比增速达到45左右， 为2009年以来新高；对上市银行净利润增长的贡献从2010年的不足1提升到2011年前三季度的3以上。 银行手续费及佣金收入包括对企业的顾问询问费和对个人的理财收益，包括对公对私的转账、汇款等，都属于中间业务收入。近年来我国商业银行为了与国际接轨，达到国外相同中间业务占比水平，银行内部考核力度不断加大，中间业务创收压力特殊大，迫使基层行想方设法以增加中间业务收入的名义去收费。一些银行起先变相地通过收取投融资顾问服务费、财务询问费等方式向贷款企业收费。企业贷款越多， 缴纳的投融资顾问费和常年财务顾问与询问费就越多。在2011年银行业中间业务收入中，结算、清算业务约占24，投资银行业务收入约占23，理财及私人银行业务收入约占18，银行卡业务则占15左右。 我国银行业非利息收入以手续费收入为主，且与资产业务发展紧密相关，主要包括代理业务、信用承诺、银行卡、结算与清算等等，而保险、基金、第三方存管等新兴中间业务的贡献较小。目前，国内商业银行的收费名目繁多。在英国，面对一般客户的常规借记卡发放、运用均不收取费用，同时还可享受免费的支票簿、存款凭证簿，向英国任何银行转账免手续费，银行代扣代缴水电费、邮寄支票等免手续费。而在我国，拿一个单据、空白支票也是要花钱的。银行收费条目“琳琅满目”，借记卡年费、跨行取款费、密码重置费、零钞清点费等，还涉及到如住房按揭贷款合同工本费、理财顾问费、征信资料查询费、小额账户管理费、异地取款手续费、短信服务费等等。 2012年２月10日，银监会、央行、发改委三部委针对贷款和服务收费绽开专项治理，联合发布了商业银行服务价格管理方法（征求看法稿），要求银行明码标价，若提高某项服务的收费价格或新增收费项目，须提前上报。 二、当前银行金融服务及收费存在的问题 最近， 媒体披露的银行业暴利引发了社会争议， 引起社会公众对银行服务及收费的质疑与责难，这也反映了当前银行金融服务及收费所存在的一系列问题。 1. 违规销售。各家银行总行一般会对主要业务品种下达专项考核指标， 分行再将总行考核指标分解到基层网点。有的分行明确要求发放一笔贷款要配套销售若干项其他产品，甚至还要求其中必需有一项高附加值产品。基层支行为了完成总分行的考核任务，往往忽视客户的真实需求，想方设法销售产品和拓展收费业务，从而出现各种销售违规行为。 2. 为获得高额手续费而对客户隐瞒投资风险。客户在购买金融产品或接受金融服务中，应知悉其购买、运用产品或所接受服务的真实状况，银行机构负有为客户供应真实学问或信息的义务。但个别银行机构为获得高额手续费，在供应金融服务过程中，往往忽视甚至有意不向客户进行相关风险提示。例如客户购买某种金融产品后，因特殊状况须要提前支取，而在购买时银行却没有告知提前支取要扣手续费。 3. 侵扰客户自由选择权或强行推销部分金融产品。一些基层银行机构在向客户供应金融服务时，自定规避风险和违反自由选择的条款，侵扰客户自由选择权，如以贷转存、存贷挂钩、违规收费、擅自提价、强制搭售、蒙骗客户等问题。 4. 剥夺部分客户享受金融服务的权利。如对有不良信用记录的客户不分青红皂白一律予以拒贷；小企业和“三农”贷款门槛高、审批时间长、条件过于严格；一般窗口vip客户（贵来宾户）可以干脆插队；对基层营业网点不经告示、听证或征求四周客户看法随意撤并。 5. 违规办理业务，威逼客户资金平安。部分基层银行机构仍存在着违规办理查询、冻结、扣划业务，随意泄露、披露客户个人信息，借记卡和信用卡被盗刷，电子银行平安防护措施不严密等威逼客户资金平安的现象。 6. 收费听证流于形式，收费涨价不透亮。在我国，涉及国计民生的重要基础性收费项目设定和调整， 都须要进行听证。但诸如小额账户管理费、借记卡工本费和年费、异地取款手续费、历史交易查询费等，此类关系到一般民众日常生活的金融消费费用，银行并没有召开听证会，而是单方面做出收费涨价的确定。 三、完善银行服务收费的措施及建议 1. 完善相关法律法规。国家有关部门应把整个金融消费者纳入消费者权益爱护体系，修改当前的消费者权益爱护法、银行业监督管理法、人民银行法、商业银行法等法律，在相关章节中增加对金融服务关系与金融消费者权益爱护调整的相关规定，完善法律救助，赐予金融消费者事后追偿权和相关机构金融消费者投诉裁量权，细化金融机构诚信、告知、信息披露等义务。通过规则指引，防止金融消费者合法权益被侵扰， 同时为相关机构依法行政奠定法律基础。此外，增加收费管理制度的可操作性。近期，商业银行服务价格管理方法（征求看法稿）（以下简称方法）已面对社会公开征求看法，建议进一步明确银监会及其派出机构可以实行的监管措施种类、适用的详细法规条文、可实行的行政惩罚种类以及实施行政惩罚的依据，进一步增加方法的执行力。在此基础上，出台商业银行服务定价相关指引，对服务定价方式方法及相关操作细则进行明确， 提升对商业银行服务定价行为的约束力，引导商业银行建立科学的定价机制。 2. 发挥银行业协会的作用。发挥银行业协会的公众联系纽带作用，切实维护金融消费者的合法权益。一是由协会牵头，组织会员单位对现有服务收费项目进行梳理，统一协调规范服务收费项目名称，适度统一收费标准。加强行业自律，共同抵制低价竞争扰乱市场秩序的行为。二是制定合理的各项服务收费标准，制止不当竞争行为。可由银行业协会组织有关专家，采纳相对科学的测算方法，对各项服务项目进行成本测算，对同质化和社会影响面大的基本服务实行较低收费或免费策略。三是引导商业银行担当社会责任，照看社会弱势群体，适当减免基础性服务收费项目。四是由协会组织商业银行共同做好社会宣扬工作，向公众普及服务定价政策规定，校正媒体舆论导向，引导公众树立有偿享受金融服务理念。五是规范中间业务营销行为，杜绝不当销售行为。各级银行业协会要加强商业银行从业人员职业操守教化，督促各行自查自纠，从严惩处违规销售行为。六是银行业协会应充分发