对公客户授信业务操作流程

对公客户授信业务操作流程 1目的 本文件规定了银行（以下简称“本行”）对公客户授信操作流程，旨在加强对公客户信用风险的限制和管理内部监督限制，增加防范、抵挡风险实力，提高本行经营管理水平，确保业务健康发展。 2适用范围 本文件适用于本行对公客户的授信工作。 3定义、缩写及分类 3.1定义 1）对公客户是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、保函等授信业务的非自然人客户，包括有限责任公司、股份有限公司、社会团体、其他经济组织等。 2）集团客户是指具有以下特征的企业法人 一是在股权上或者经营决策上干脆或间接限制其他企事业法人或被其他企事业法人限制的； 二是共同被第三方企业法人所限制的； 三是主要投资者个人、关键管理人员或及其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同干脆限制或间接限制的； 四是存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应视同集团客户进行授信管理的。 3）授信是指本行向客户干脆供应资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。本行客户的授信包括表内外授信，表内授信包括贷款、贴现、透支、贸易融资、拆借和回购等；表外业务包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、保函等。 3.2缩写及分类 1）内部授信是指确定的授信额度后，内部驾驭，供客户申请信贷业务时参考、限制，对外保密。 2）公开授信是指在内部限制线或额度内告知客户部分授信额度。 3）综合授信是指本行对单一客户确定的内部限制最高综合授信额度，包括贷款、项目融资、贸易融资（如打包放款、进出口押汇）、贴现、透支、保理、拆借和回购等表内授信，以及贷款承诺、保证（保函）、信用证、票据承兑等表外授信形式的本、外币统一综合授信。 4）集团授信是指本行对集团客户确定的内部限制的最高综合授信额度。 5）单一客户授信是指本行对单一客户确定的内部限制最高综合授信额度。 4职责及权限 部门/岗位 职责及权限 不相容职责 经营管理层/行长 负责对上报的授信业务进行审定。 经营及风险管理委员会/委员会委员 负责对客户授信资料及报告进行审议审批，确定授信额度；超权限的报行长审定。 授信评审部/总经理岗 负责对客户授信业务进行权限内审批，确定授信额度。 授信评审部/综合管理岗 1）负责接收授信资料，并进行受理登记，分发给评级授信审查岗审查； 2）对审批资料进行整理，按审批看法制作并下发批复看法书； 3）需报备的授信业务，刚好向省联社报备。 授信评审部/评级授信审批岗 负责对客户授信资料及报告进行权限内审批，确定授信额度。 授信评审部/评级授信审查岗 1）负责对客户授信资料及报告进行审查，提出独立审查看法； 2）依据授信审批权限将授信资料提交有权审批人审批。 审批 业务管理部/授信风险经理岗 负责陪伴客户经理对重点客户进行授信调查，形成授信调查看法，并出具书面报告。 公司银行部/总经理岗 负责对客户的授信进行审核。 公司银行部/综合管理岗 负责对客户授信资料进行审核。 公司银行部/客户经理岗 1）负责受理对公客户申请、开展授信调查，形成授信调查报告； 2）负责对须要调整授信额度的对公客户提出动态调整的建议。 审批 5原则及基本规定 5.1原则 1）分级授信客户经理调查后，经公司银行部总经理审核，报授信评审部审查、权限内审批，超权限的报授信管理委员会审议后表决，需行长审定的报行长行使“一票推翻”权。 2）适度授信依据授信客户风险程度和本行自身资金可能、风险承受实力，合理确定对客户的授信额度，防止授信集中度风险。 3）优先授信对客户授信必需坚持为“三农”服务的宗旨和经营方向，应依据农户、农村工商户、农业产业化经济组织、农村微小中企业、集团客户的依次进行授信，优先满意农户小额贷款授信。 4）分类授信依据客户的经营状况、资信等级、产业政策等状况，将客户为新准入及适度支持、余额限制、清收退出等三类。对适度支持类客户，实行增加授信并确定最高综合授信额度。对余额限制类客户，赐予在最高综合授信额度内周转，并制订安排在周转中逐步压缩授信。对清收退出类客户，要求对原有授信实行主动清收。 5.2基本规定 1）授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或削减程序进行授信； 2）在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策看法，不受任何外部因素的干扰； 3）不得对以下用途的业务进行授信 a国家明令禁止的产品或项目； b违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股； c违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资； d其他违反国家法律法规和政策的项目。 4客户未按国家规定取得以下有效批准文件之一的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的，不得供应授信 a项目批准文件； b环保批准文件； c土地批准文件； d其他按国家规定需具备的批准文件。 5授信调查应遵循以下原则 a双人调查原则。对符合基本准入条件的客户，实行双人调查原则； b实地调查原则。必需对客户、关联企业及担保状况进行实地调查，不得仅凭客户供应的资料完成所需信贷业务资料调查； c信息核实原则。通过向客户往来企业或知情人、银行同业、中介机构、政府管理部门、专家等询问、公开信息搜集（如新闻媒体、网站等），核实所获得信息的真实性。可以实行电话、函证询问、实地调查、信息查询等多种方式对信息的真实性进行核实； d完整性原则。开展信贷业务调查前应当设计充分、完整的调查方案（包括调查方式、调查程序、调查内容、调查重点等），以避开重复和无序劳动，丢失效率； e客观公正原则。对客户供应的信息不行盲从、不行偏信，须客观公正地开展尽职调查，保证调查的独立性、客观性、科学性。 6流程描述及限制要求 阶段 流程描述及限制要求 风险提示 6.1 受理申请 环节名称客户申请 操作部门/岗位客户/客户 职责提出授信业务申请 操作规范客户以书面形式提交授信业务申请。内容主要包括客户基本状况、项目基本状况、申请授信额度、期限、担保方式、还款来源等。 环节名称受理申请 操作部门/岗位公司银行部/客户经理岗 职责负责受理客户申请。 操作规范1）负责受理客户申请，并收集须要授信客户资料，对资料进行初步整理。 2）客户基础资料收集完整后应马上进行调查。 风险描述收集客户资料如真实、完整、有效，将严峻影响授信结果，导致决策失误 风险等级高风险 限制措施1）证件类资料复印件应及原件核对，并核实原件的真实性、有效性；2）查验客户成立及经营相关文件是否符合法律法规；确保客户的成立及经营的合法性、有效性；3）验证客户供应的资料中盖章及签字的真实性，防止客户弄虚作假；4）部分资料应现场取得，确保资料的精确性。 限制部门/岗位公司银行部/客户经理岗 6.2 授信调查 环节名称授信调查 操作部门/岗位公司银行部/