信贷金融论文范文试述网络信贷背景下金融消费者权益保护路径下载

信贷金融论文范文试述网络信贷背景下金融消费者权益保 护路径word版下载 网络信贷背景下金融消费者权益保护路径论文导读本论文是一篇关 于网络信贷背景下金融消费者权益保护路径的优秀论文范文,对正在 写有关于信贷论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段 【摘要】随着互联网技术的不断发展，网络信贷作为一种新兴的金 融服务形式，得到了迅速蓬勃的发展。网络信贷以高收益吸引了大量 的投资者，借贷资金安全的理由仍然比较严重，网络信贷监管真空目 前状况急需转变，金融消费者维权难度增加。本文以网络信贷（P2P 方面入手）为背景，对金融消费者权益保护进行深思。 【关键词】网络信贷金融消费者借贷交易 一、网络信贷的发展目前状况 网络信贷是指以互联网为平台，提供类金融产品，借贷双方通 过互联网完成借贷交易的新型借贷方式。网络信贷主要有P2P和B2C 等模式。P2P模式主要适用于个人对个人，借方和贷方均是零星散户， 由“诺贝尔和平奖”得主默罕默德尤努斯教授首创。P2P网络信贷是 从英美发源的，“拍拍贷”是我国首家P2P网络信贷公司。B2C模式 主要适用于机构对个人，借方是个体，贷方是机构。2007年10月首 家B2C网络小额贷款Wonga公司在英国伦敦成立。目前，建行、工行、 国开行与阿里巴巴或金银岛等平台合作，开展“网络贷”、“e单通” 等业务。自2007年我国出现首家网络信贷公司，到2012年年底，数 据显示我国P2P网络信贷平台已超过300家，成交量高达200亿元。 这一年，国内的网络贷款平台更是进入了爆炸式的增长期，以其中的 “人人贷”为例，据其年报显示，2012年网站交易额3. 54亿，同比 增长了 803o 二、网络信贷吸引金融消费者的理由 （一）网络信贷的收益率高 目前银行一年定期的利率在33. 3之间；经历两次降息，银 行理财产品的平均收益率已经由2011年的6左右一路下行到2012 年11月的4. 3,仅比定期存款高约一个百分点。而网络信贷平台推 出的理财计划则高出银行理财产品收益率好几倍，如2013年1月22 日上午，网络信贷公司“人人贷”就推出的预期收益率12-14的 理财计划。在网络信贷平台上存在许多高达20的利率，一些已经超 过国家基准利率的4倍，这对于拥有闲散资金的大多数金融消费者有 极大诱惑。 （二）网络信贷的门槛低 大多数的金融消费者所拥有的闲散资金不足以跨过信托投资产 品的门槛，虽然信托产品收益较高，但动辄100万元以上的投资门槛 将大部分理财资金拒之门外，与此同时，网络信贷公司所推出的理财 计划相对来说门槛较低，且大多数借款人发布借款信息后所支付的利 息就比银行的存款利息高，对于经过网络信贷平台进行投资的金融消 费者来说，没有投资金额的限制，也受到不少金融消费者的关注。 （三）网络信贷范围较广 网络信贷平台就是要每个人都可以参与进来，将金融消费者的 闲散资金更好地合理化配置。网络信贷平台也没有传统信贷过程中繁 杂的过程，它将有闲置资金者和资金需求者通过“点与点”的模式联 系在一起，这样就对于没有时间和足够资金进行理财的金融消费者来 说即节约了一定的渠道成本，又能带来不菲的收益回报。 （四）网络信贷程序简单 拥有闲置资金的金融消费者只需在网上注册成为会员，根据借 款人的资金用途和偿还期限和最高利率，注册用户就可以通过投标的 方式向借款人提供贷款。待还款日期时，借款人将本金和利息通过网 络信贷平台归还，程序的简洁化也吸引这大多数年轻的金融消费者。 （五）网络信贷收益期限短 网络信贷平台一般提供的都是短期的信用贷款，金融消费者在 投入相应的资金后，在一年或者更短的时间内收回成本，并且有较高 的收益。短期投资的金融消费者更多的会青睐于网络信贷。 三、网络信贷存在的理由 （一）网络信贷公司方面 1. 网络信贷公司杠杆率较高，存在较大风险。目前，网络信贷 公司的规模与本身的注册资本极不相称，以数百万元注册资金带动上 亿元的交易量，即使有1的坏账也会将网络信贷公司的所有注册资 金吞噬。而且这一行业没有关于最低注册资本的规定，杠杆率普遍高 于20倍，网络信贷公司本身的杠杆率过高受到金融消费者的高度关 注。 2. 网络信贷公司网站本身的安全理由。一是网络信贷的交易全 部基于网络平台进行，网络自身的漏洞很可能给黑客和不法分子以可 乘之机，威胁到金融消费者的资金安全。二是消费者个人隐私的泄露。 在交易过程中，交易双方会将自己的银行账号和密码等财务信息告知 他人，如果这些信息得不到有效的保护，将会危及金融消费者的个人 信息安全。三是借出资金的用途监管缺乏行之有效的办法。借款人可 能欺瞒，贷款真实目的不明。 3. 没有强有力的行业自律委员会的约束。作为一种新型的借贷 方式，P2P信贷模式中借款人的资料和借款用途通过网络并不能完全 进行了解，造假风险较高。而且在借贷过程中不设置抵押，完全在过 往信用的基础上借贷，缺乏对借款人的有效牵制；客户借款后，一旦 到期没有能力还款或者故意不还，网站缺乏相应的解决办法，在借贷 金额较小的情况下，如果运用法律等手段成本太高，可能会出现公司 停止运转等风险，最终受害的还是无法维护自身权益的金融消费者。 （二）监管部门和法律法规方面 1. 网络信贷监管部门不明确。截止目前关于网络信贷的正式文 件仅有2011年8月银监会下发的人人贷有关风险提示的通知，要 求银行与网络信贷公司划清界限。网站作为中介经营此类借贷业务， 并且开立第二方账户，已等同于银行、信托等金融机构的功能，应该 取得银监会的批准。而目前的网络信贷平台在没有取得相关金融业务 牌照的前提下，向不特定对象发放贷款的行为可能涉嫌违法。同时部 分网络信贷平台推出理财模式并承诺收益的现象，可能具有非法集资 的嫌疑。 2. 个人消费和金融信用数据库难于网络信贷公司共享。在美国， 每个公民都有一个伴随终生的社保账号，连着信用分数，网站只需要 与评级机构合作，就能拿到每个公民的分数，大大降低信贷成本和信 贷风险。而在国内，个人和企业信用数据库由中央行征信局管理，相 关数据目前还不完善，且目前绝大多数网络信贷公司难以共享其数据 库。此外，由于网络信贷的人群是传统信贷业务尚未覆盖的区域，根 本无法根据银行的信贷记录判断其信用情况。相关范文由写