利率市场化下全国性商业银行中间业务发展问题研究

利率市场化下全国性商业银行中间业务发 展问题研究 ［摘要］中间业务作为商业银行三大业务之一，具有 很大的发展前景及盈利空间。但目前全国性商业银行中间业 务发展过程中还存在着法律法规不健全、业务管理不规范、 产品结构不合理且缺乏创新、科技支持不足及专业人才缺乏 等问题。利率市场化条件下，全国性商业银行应健全中间业 务相关的法律法规，完善中间业务管理体系，从经营理念上 重视中间业务的发展，积极创新中间产品、优化产品结构， 加大技术及人才方面的投入，进而更好的发展中间业务，提 高竞争力，增强盈利能力扩大盈利空间。 ［关键词］利率市场化；商业银行；中间业务；发展问题 ［中图分类号1F830. 33 ［文献标识码］B 一、利率市场化对全国性商业银行经营的影响及大力发 展中间业务的必要性 （一）利率市场化对商业银行经营的影响 1.利率市场化使我国全国性商业银行的存贷利润增速 下降。下图1对比了我国全国性商业银行2010至2014年度 利息净收入变化，其中数值以亿元为单位。 从上图可以看出，全国性商业银行利息净收入虽然逐年 增加，但是增速放缓。在利息净收入增速方面，自2010年 至2014年,中国银行由22. 09降到13. 3396,农业银行由 33. 37降到14.27,工商银行由23. 56降到11.32,建设 银行由最高21. 11降到12.30,交通银行由27. 63降到 3. 14。 2.利率市场化给我国商业银行带来了一定的挑战。由于 金融业的同质化，不可避免商业银行间竞争加剧，为了在竞 争中脱颖而出，经营方式以及风险管控等方面都面临着前所 未有的挑战。 （二）大力发展中间业务的必要性 首先，大力发展中间业务能够提供新的利润增长点，提 供了巨大的盈利空间。其次，能够优化业务经营结构，促进 其经营模式的转变。最后，发展中间业务能够在一定程度上 规避利率风险。国际商业银行发展经验表明，商业银行现代 化的程度越高，中间业务的发展越活跃、高附加值产品也越 丰富，加大力度发展中间业务成为商业银行未来发展的必然 趋势。 二、全国性商业银行中间业务发展现状 （一）中间业务净收入持续增长 下表为2009-2015年度我国全国性商业银行中间业务净 收入的数值及占比情况，其中数值以人民币亿元为单位。 从上表可以看出我国全国性商业银行的中间业务净收 入逐年增加的趋势，只有农业银行在2014年度出现中间业 务小幅回落的现象，交通银行中间业务净收入明显少于其他 四大行。 （二）全国性商业银行中间业务增长速度缓慢 我国全国性商业银行在2010及2011两年，中间业务呈 快速增长的态势，2011年达到峰值，农业银行中间业务净收 入增长率高达49. 24,工商银行为39.54,最低的中国银 行为18.27。由于2012年，银监会颁布的关于整治银行 业金融机构不规范经营的通知规定了 “七不准”、“四公 开”，商业银行的中间业务净收入增速大幅下滑。随后2013 年中间业务净收入增速有所提高，但是到了 2014年又呈现 下降的趋势，农业银行出现了负增长的情形，中间业务净收 入下降了 3. 73, 2015年度各大行中间业务除交通银行外均 增速缓慢，其中中国银行中间业务净收入增长率降至1.32。 如下图2所示，显示了我国全国性商业银行2010至2015年 度中间业务净收入增加额及增长率的变动情况，其中增加额 以人民币亿元为单位。 三、全国性商业银行中间业务发展过程中存在的问题 （一）有关中间业务发展的法律法规不健全 第一个有关商业银行中间业务的法规商业银行中间业 务暂行规定是2001年才颁布实施的，相关法规的滞后性 同时缺乏比较详细具体的操作规定，容易造成法律的空白以 及监管的真空，以及在商业银行法中规定了商业银行分 业经营的法律体制，在一定程度上限制了全国性商业银行中 间业务产品的创新发展。 （二）对中间业务管理不规范 一方面，缺乏系统的中间业务管理体制。中间业务的发 展缺乏系统性的管理，表现为分散化的管理，这种非集中的 管理方式形成了多重的标准，也阻碍了整体上的协调和发 展。另一方面中间业务的风险防范机制不健全，中间业务属 于技术密集型，风险存在于产品自诞生起的各个环节，中间 业务创新产品风险的隐蔽性强、分布性广、可控性差的特点, 而商业银行的审计和稽查部门独立性不够强，内部监管能力 较弱，监管不严、违规成本低等现象的存在导致不能对风险 的各个方面进行全面的监控及化解。 （三）中间业务发展重视不足 一直以来，由于存贷利差的巨大收益，使得对于中间业 务的发展有所忽视，对于发展中间业务的紧迫度、积极性不 高。虽然现今对中间业务的发展上的重视度较之前有所提 高，但是没有达到将中间业务发展放到战略层面，这是经营 理念上的欠缺。同时银行在开展业务时对于量的盲目追求却 忽视业务的品质，阻碍了中间业务的健康及可持续的发展。 （四）中间业务产品结构不合理且缺乏创新 虽然中间业务得到了巨大的发展，基本具备了相对完整 的中间业务体系。但是中间业务的开展还是以传统的业务为 主，主要为低附加值、低技术含量的支付结算、银行卡、代 理等，属于劳动密集型、成本高的业务。那些高附加值、技 术含量高的创新型中间业务产品却相对匮乏，显然产品创新 不足，难以实现产品及服务的多样化。据201.5年上半年全 国性商业银行年报数据整理发现，工商银行个人理财及银行 卡业务占比22. 39,工商银行及交通银行的投行业务均占前 三,占比分别为17.82、20. 21o其他全国性银行对中间业 务净收入贡献度前三的业务仍为基础的中间业务，全国性商 业银行依然需要积极创新及发展中间业务，使产品结构合理 化并提高服务层次。 （五）科技支持上的不足及专业人才的缺乏 一方面，由于全国性银行还在追求通过增加营业网点、 增加业务量来提高盈利水平，对中间业务方面的科技投资相 对较少。比如支付结算系统覆盖面小的问题，信息管理系统 上如总分行相互之间的信息沟通不及时导致中间业务的发 展受限，日常的自助设备中也难以方便办理外汇以及理财等 较普遍的中间业务，相对复杂的中间业务就更难以办理。另 一方面，存在着员工知识体系老化、缺乏专业技能等人才管 理方面的问题。由于中间业务的发展需要同时具备金融知 识、法律知识、计算机知识等，并且懂得营销且具有丰富经 验的复合型专业人才，人才的储备不足严重制约了中间业务 的创新发展。四、利率市场化条件下全国性商业银 行发展中间业务的对策建议 （一）健全中间业务相关的法律法规 在法律法规方面，相关部门需加强对商业银行中间业务 法律法规的完善，在完善的同时注意与国际惯例相符，为金 融业务国际化发展提供法律保障。同时消除现有的金融法律 中不适宜中间业务发展的条款、适当放宽商业银行与非银行 业金融机构合作的限制，鼓励跨行业创新、多样化发展。 （二）完善中间业务管理体系 一方面，借鉴发达国家经验，应完善以中间业务管理委 员会为纽带，以事业部制为核心的监管体系，对中间业务进 行统筹的管理，制定标准化的流程以及实施细则，形成规范 化的管理并建立合理的内部激励体系。另一