利益保险论文范文试论我国财产保险的保险利益理由下载

利益保险论文范文试论我国财产保险的保险利益理由word 版下载 我国财产保险的保险利益理由论文导读本论文是一篇关于我国财产 保险的保险利益理由的优秀论文范文，对正在写有关于利益论文的写 作者有一定的参考和指导作用，论文片段为目的的投保人与保险公 司所进行的交易活动，实质上就是一场以保险标的为筹码的赌博，双 方的赌注即为保险费及保险赔偿金。既然是赌博就有可能会有作弊, 在这种情况下，被保险人的生命健康安全就会受到威胁，在损害社会 风气的同时,也以另一种方式引发了道德风险。 二、我国保 险法对财产保险利益理由的规定 （一）基本 【摘要】保险利益制度一直是保险法律制度的核心理由，其存在的依 据是为了防范道德风险、防止保险赌博。我国新修订的保险法对 财产保险利益的概念做出了概括性的规定，但是过于笼统，缺乏可操 作性，实践中造成了一系列的理由，本文旨在通过分析保险利益概念 的历史发展及存在依据，对财产保险利益的范围确定一个合理的划分 标准，并提出立法倡议，解决现实中由此而引起的难题。 【关键词】保险利益;损失；占有；自然债权 一、保险利益概述 （一）保险利益概念的历史发展 保险利益这一概念在保险法中扮演了重要的角色，它不仅涉及 保险合同的效力，更是决定保险标的、保险价值、超额保险等理由的 准绳,堪称保险法的灵魂。 鉴于其特殊性，学术界、司法界对此都有过较多的关注。虽然保 险利益是保险制度的核心概念，但是在保险制度产生之初并没有保险 利益的说法，只是随着保险业的发展，由于制度性的缺陷，出现了保险 赌博现象，由此人们才意识到,保险合同当事人资格的设定，不应该是 毫无限制的。16世纪末，英国学者Strccha首次提出了保险利益的概 念，认为投保人或被保险人应当与保险标的存在利益上的关联关系， 旨在应对现实的保险业务活动中出现的赌博现象并防止潜在的道德 风险。而保险利益这一概念正式出现于立法是在英国于1745年颁布 的海上保险法中，它规定被保险人对保险财产具有保险利益是成 立具有法律约束力的海上保险合同的前提条件,在这部法律中，保险 利益一词被表述为“insurable interest”，从英文词典的解释来 看，insurable interest 是指 u interest capable of being insured从其本意来看，应表述为“可保利益”更为贴切。 （二）保险利益的存在依据 从保险利益这一概念的产生背景及其定义的确定来看，其存在 的根本依据在于以下两点 1、防范道德风险 保险产生的初衷在于分散风险，消化损失，保障人们生活的安 定。但是，在利益的诱惑和驱动下,这种机制极有可能会为利欲熏心者 提供谋取不法利益的渠道，引发道德风险，造成不必要的资源浪费和 损失，扰乱保险市场秩序，而这就需要保险利益的限制和约束。 2、防止保险赌博 保险的一个重要特征在于，保险事故是否发生具有不确定性，这 种特性就导致保险活动很容易沦为一种赌博的方式。在财产保险中， 一个与保险标的毫无关联的以获取保险赔偿金为目的的投保人与保 险公司所进行的交易活动，实质上就是一场以保险标的为筹码的赌博, 双方的赌注即为保险费及保险赔偿金。既然是赌博就有可能会有作弊, 在这种情况下，被保险人的生命健康安全就会受到威胁，在损害社会 风气的同时,也以另一种方式引发了道德风险。 二、我国保险法对财产保险利益理由的规定 （一）基本规定 我国2009年新修订的保险法第12条规定“保险利益是指 投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”，这里保 险利益的概念应当囊括了财产保险和人身保险在内。以此为基础，保 险法第31条又以明确列举的方式对人身保险利益的范围作了规定， 清晰而系统，十分具有可操作性。但是财产保险利益的范围在立法上 却再无相应明确的规定，在实务过程中，需要按照保险利益概念中的 笼统规定来确定，即“法律上承认的利益”。 （二）不足之处 如前所述，依照我国保险法的规定，财产保险利益即“法律 上承认的利益”，但是，何为“法律上承认的利益”呢这个“承认” 的标准缺乏明确的内涵和外延。因为就财产权来讲法律所规定的利益 有很多，包括物权和债权以及占有，前者针对的主要是一般的财产损 失保险，而后者主要针对责任保险、信用保险以及保证保险，而占有一 般也主要针对财产损失保险。其中物权又可分为用益物权、担保物权， 债权则可分为合同之债、侵权之债、不当得利之债、无因管理之债以 及自然债权等等，而占有又可分为有权占有和无权占有。如果这里的 “承认”理解为“规定”，即只要法律规定存在的利益即可成就保险 利益，则上述所有财产权益均可成为保险利益；而如果这里的“承 认”理解为“保护”，也就是说，合乎要求的保险利益不仅要有法律 上的明文规定，更加需要法律上的认可和保护方可成立。那么财产保 险利益这一概念的内涵就大大缩小，如恶意占有与自然债权即要排除 在外。这里涉及到的是法律所保护的利益呢还是法律上规定即可并 不加以保护的利益如自然债权也可以囊括进去这种规定上的模糊性, 使得实践中对财产保险利益概念的掌握缺乏统一的标准，由此所产生 的纠纷也很多。 三、完善我国财产保险利益制度的基本思路 （一）明确财产保险利益的确定标准 如前所述，解决我国财产保险利益因法律规定的不具体而导致 的实践理由，归根结底，就是需要明确财产保险利益概念的范围，而要 实现这一目标，首先要明确的一点就是保险利益的确定标准。这个标 准的确定应当是从保险利益这一概念所产生的背景和依据两个方面 来考察的，从保险利益产生的背景和存在的依据来看，保险利益的产 生和存在只是为了排除那些从保险标的的存在中得不到任何利益的 人，进而避开保险赌博和道德风险的发生。故而，“利益” 一词的范围 应当包括（某人）在某事务上所拥有的经济利益,包括现有的或预期可 以得到的经济权利和利益。如果该事物完好无损，经济利益拥有人就 可以从中得益;反之,他就受到损害，而可以交付保险人保险的权益就 叫可保权益。所谓保险，正是为了保障被保险人在保险标的物上的权 益。每份保险合同都要有一项可保利益作为有效的支柱，否则合同就 是无效的。由此可见，保险利益的确定标准可以概括为“保险利益享 有者的合法权益会因保险标的损坏而受损”。 （二）分析各种财产权益是否属于保险利益的范围 在明确了保险利益的确定标准之后，就可以此为基础衡量各种 财产权益是否属于保险利益的范围了，以此为基础，我们可以具体分 析一下各种财产权益与保险利益之间的关系 1、物权的享有者是否具有保险利益的理由 物权具体可分为所有权、用益物权以及担保物权,就所有权人来 讲，毋庸置疑，他享有对保险标的的占有、使用、处分、收益的权利, 一旦保险标的受损，其合法权益也必定受到影响；而用益物权人享有 对保险标的的占有、使用、收益权，保险标的的损害也将使其合法权 益遭受直接的损害;担保物权人以保险标的作为对方偿还自己债务的 保证，一旦保险标的受到了损害，这种保证也自然消失,而其权益的维 护也不可能像以前那么稳妥无忧，故而其对保险标的也具有保险利 益。综上所述，物权的享有者对于保险标的