国外社区银行对我国金融业发展的借鉴意义

国外社区银行对我国金融业发展的借鉴意义 摘要社区银行是西方发达国家一种成功的银行经 营模式。通过对社区银行的经营特点进行研究揭示了社区银行的竞争 力所在。在此基础上，结合我国金融发展现状发掘对我国金融业有所 裨益之处。社区银行的成功经验对于我国中小信贷机构改革，农村金 融困境，中小企业贷款难题，民间信贷资金等问题是有借鉴意义的。 关键词社区银行；市场定位；中小企业贷款 1引言 社区银行Community Bank这个概念产生于金融体系较 为完善的西方发达国家。社区银行是指在一定区域范围内按照市场化 原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个 人客户的中小银行。 2社区银行的经营特点 2.1差异化的市场定位策略 从规模上看，社区银行无法与实力雄厚的大银行相提并论。但 是，社区银行还是在竞争激烈的金融市场中获得了足以使自己生存与 发展的市场份额。这是因为社区银行普遍采取了差异化的市场定位策 略，无论是目标客户、服务品种，还是经营区域，社区银行与大银行 形成互补，形成了自己的竞争优势。 美国社区银行以“社区”为自己的主要经营地。社区银行将从 一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展， 有效防止了基层金融的空洞化，因此也比大银行更能获得当地居民和 政府的支持。美国的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客 户，利用信息优势和优质服务，通过简便的手续和快速的资金周转， 为客户提供金融服务。社区银行对中小企业的贷款占其总资产的 1。％以上，占其总贷款的50-80,而资产规模在1。。亿美元以上 的大银行的上述比重分别为2.3和15.6。可以看出，对小企业和 微型企业的贷款主要是由社区银行完成的。社区银行和中小企业之间 存在着明显的相互促进关系，社区银行的存在和发展促进了社区中小 企业的发展，而中小企业强劲的发展和金融需求是社区银行发展的重 要支柱。 2.2经营风险小，信贷效率高 社区银行是以社区为依托设立的小银行，对社区的居民和企业 较大银行更为熟悉。社区银行在审批企业和家庭客户贷款时，不仅要 看相关客户财务报表和财务数据，而且还会考虑社区内这些作为邻居 的借款人的性格特征、家庭历史与家庭构成、日常的开销特征等个性 化的因素。也就是说，社区银行克服了大银行与小企业之间信息不对 称的难题，更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、 支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这就大大降低了银行在放贷 过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择问题发生的可 能性。因而，可以在更多的情况下为客户办理贷款甚至是信用贷款， 却能较好地防范风险。 大银行发放贷款主要采用交易型贷款技术，即通过财务报表分 析、抵押物借贷、企业信用得分等方式发放贷款，这些信息都是在发 放贷款时可被观察、证实的定量”硬数据”。社区银行主要从事关系 型信贷业务。所谓关系型信贷，是指社区银行主要凭借与中小企业以 及社区成员长时期交往中所获取的定性“软”信息来发放贷款。这些 “软”信息包括银行信贷员与中小企业所有者常年直接交往形成的 对其人品、可信度的评价；银行过去为中小企业提供存贷款或其他金 融服务获得的中小企业收支记录；与中小企业供货商、顾客、邻近商 家交流形成的对该中小企业发展前景的预测等，这些信息只能在一定 范围内获取，难以在一个机构庞大、层级繁多的大银行内部有效传递。 2.3提供有针对性的金融服务 社区银行并不是在一个小区里有一台自动存取款机，或某家银 行在小区里开设储蓄业务那样简单。社区银行实质是为社区里的中小 企业和居民提供有针对性的服务金融，它提供了从社区儿童的储钱罐 业务到社区老人的养老金管理计划等诸多服务，使得社区内的中小企 业和全体居民，能够享受到较为充分、便捷和低成本的金融服务。 美国社区银行在经营中的一个突出特点就是针对客户提供个 性化服务。受制于自身的资金规模，社区银行以向客户提供零售服务 为主，包括中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资 产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低费用的信用卡和 借记卡服务，以及自动提款机和电子银行服务等服务。同时，社区银 行注重业务创新，由单纯经营存贷款业务转向为多元化经营，积极开 发信托、保险、证券和咨询等新业务，以满足客户的多样化需求。 3社区银行对我国金融业发展的启示 社区银行这种银行经营模式不但适用于国外金融是市场，在我 国也有巨大的借鉴和推广价值。我国中小信贷机构的改革完全可以借 鉴社区银行的模式，重组为具有竞争力的中小银行o农村金融的困境、 中小企业贷款难题一直困扰着我国经济的发展，社区银行为这些金融 问题的解决提供了思路。民间资本也可以通过社区银行纳入正规金融 体系，不但可以提高资金运营效率，促进经济发展，还可以有效的维 护金融秩序，加强经济安全。 3.1社区银行为我国中小规模银行的定位指明了方向 社区银行作为一种成功的银行经营模式完全可以为我国银行 体系改革提供参考。按照社区银行的标准来进行衡量，城市商业银行 资产规模偏大、政府或国有法人股份偏高、经营区域普遍过大，因此 城市商业银行不是典型的社区银行。城市信用社、农村信用社、农村 合作银行在许多方面更接近社区银行，但仍存在定位不当、产权不够 清晰、政府意志过强等问题。通过引进民营资本，对目前符合条件的 城市信用社、农村信用社和农村合作银行进行重组和改造，成为社区 银行。以社区银行为模板进行中小金融机构的改革可以节约我国的金 融资源，充分实现金融资源的优化配置，提高金融效率。一方面，通 过引进民间资本，对现有风险不大、符合条件的中小金融机构进行重 组改造，将其塑造成为社区银行。另一方面，对面临市场退出的金融 机构网点加以改造，如对国有银行的基层机构、关闭后的信用社等， 利用其机构场所、专业人员和客户资源，调整业务结构为社区提供服 务。 3.2社区银行可以成为解决农村金融困境的有效途径 造成农村金融困境的关键在于农村金融体系资源配置功能的 缺位，而资源功能的缺位源于资源配置成本的过高，即农村金融机构 提供金融服务的成本过高，收益过低，从而导致金融机构在向农村提 供业务时“动力”不足。而社区银行能够很好的降低资源配置的成 本。一是由于员工通常是本社区内的成员，对市场和客户都很熟悉， 在搜集客户信息方面比大银行更具有优势，掌握了大量的“软信 息”。社区银行可以利用其自身的信息优势来弥补授信过程中的信息 不对称，降低了信息收集成本。二是社区银行的信息优势使其具有较 强风险识别能力，从而能够很好的降低违约损失预期值。三是在信贷 审批过程中，社区银行一般都对当地情况十分熟悉，对有关资信材料 要求和担保条件可以适当放宽，从而减少了金融机构信贷的成本。社 区银行这种模式在进行金融资源配置时的成本是比较低的，而且把吸 收的本地区资金投入到该地区，起到了很好的资源配置功能。 中国农村金融困境主要表现为供求不平衡，农村的金融供给不 能满足金融需求。而社区银行的模式能够较好的解决这一问题。一是 社区银行在定位上，以农村金融需求的主体本区内的农户和中小企业 为对象，能够根据需求主体的需要提供个性化的服务，满足其需要。 二是社区