保费保险论文范文对于人寿保险的保障性储蓄性和投资性下载

保费保险论文范文对于人寿保险的保障性、储蓄性和投资 性word版下载 人寿保险的保障性、储蓄性和投资性论文导读本论文是一篇关于人 寿保险的保障性、储蓄性和投资性的优秀论文范文，对正在写有关于 保费论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段被保险人或 者受益人给付保险金。人寿保险又称生命保险。人寿保险的基本特征 有定额给付性、保险长期性、风险变动性、风险分散性、保障性、储 蓄性、投资性和采用均衡保费等。 二、人寿保险的保障性、储蓄 性和投资性 人寿保险可分为三种，分别为保障型的人寿保险，储 蓄型的人寿保险和投资型的人寿保险。从人寿保险的发展来 摘要人寿保险是以被保险人的死亡或者存活作为保险事故的人身 保险业务，具有保障性、储蓄性以及投资性等基本特点。本文以传统 保险产品为例论述人寿保险的保障性，然后分析人寿保险的储蓄性， 最后介绍新型寿险产品产生的背景，与传统保险产品进行对比，并以 此为基础论述新型寿险产品的投资性。 关键词传统寿险产品新型寿险产品保障性储蓄性投资性均衡 保费 一、人寿保险概述 人寿保险是以被保险人的死亡或者存活作为保险事故的人身保 险业务。投保人向保险人缴纳一定数量的保险费，当被保险人在保险 期限内死亡或存活到保险合同约定年龄或者期限时，由保险人向被保 险人或者受益人给付保险金。人寿保险又称生命保险。人寿保险的基 本特征有定额给付性、保险长期性、风险变动性、风险分散性、保障 性、储蓄性、投资性和采用均衡保费等。 二、人寿保险的保障性、储蓄性和投资性 人寿保险可分为三种，分别为保障型的人寿保险，储蓄型的人 寿保险和投资型的人寿保险。从人寿保险的发展来看，人寿保险三大 属性的产生是一个层层递进的过程，在发展的萌芽阶段主要体现的是 互助性、保障性，在初级时期采用均衡保费制度，体现储蓄性，现代 新型保险的产生使保险公司能融通资金，体现人寿保险的投资性。总 的来说，保障性是保险存在的根本理由，储蓄性是人寿保险发展的必 经之路，投资性是现在金融一体化过程中，寿险产品理财功能的实现。 1. 人寿保险的保障性 保障性是保险的运作机制，即根据大数法则采用风险分摊。人 寿保险作为保险的一种，也具有保障性，主要提供收入保障、财产保 障和生命价值保障。下面以保障型寿险产品为例说明人寿保险的保障 性。定期寿险的保障性体现在保证被保险人将来的可保资格；保障 低收入而又需要高保障的人群，如大学生、刚结婚就有孩子的年轻夫 妇；信用人寿保险可以有效降低债务人的信用风险。终身保险的保障 性功能体现在提供终身保障，具有现金价值，保单灵活性强。两全 保险可以为受抚养者如配偶、子女提供经济保障。当被保险人在保险 期限内死亡时，两全保险的死亡保险金可以缓解被保险人的死亡给家 庭经济造成的困难，也可以为子女教育积累资金。 2. 人寿保险的储蓄性 人寿保险的储蓄性可以从人寿保险保费的构成和人寿保险保费 的转换两个方面加以分析。从人寿保险保费的构成来看，人寿保险的 营业保费由纯保费和附加保费两部分构成，纯保费是用于将来保险金 赔付的，附加保费是用于保险公司费用支出的。纯保费又可分为危险 保费和储蓄保费，危险保费（又称自然保费）是用于当年保险金给付 的，储蓄保费则累积成为责任准备金用于将来保险金给付的。这笔储 蓄保费就相当于投保人存放在保险公司的储蓄存款。 从人寿保险保费的转换来看，死亡率是人寿保险费率厘定的基 本要素之一。自然保费是按照各年龄的死亡率计算的保费，正好用于 当年的保险金给付，没有积累。为了避开保险费率的频繁变动，保证 保险人的正常经营，人寿保险多采用均衡保费代替每年更新的自然保 费，使投保人在缴费期内每年所缴的保费相等。保险早期的均衡保费 高于自然保费，保险晚期的保费低于自然保费，保险人用保险早期多 收死亡保费弥补保险晚期不足的保费，相当于投保人将年轻时多缴的 保费储蓄在寿险公司，由保险公司进行投资应用使它不断增值用于弥 补年纪大时均衡保费远远低于自然保费的部分。从自然保费和均衡保 费的转换中，也显示了人寿保险的储蓄性。 3. 人寿保险的投资性 3. 1投资型人寿保险产生的背景 利率风险是寿险公司面对的主要风险之一，20世纪70年代以 后，利率波动上升、通货膨胀严重，转变了寿险公司保单持有人的行 为，寿险公司依据利率和保单持有人行为的静态假设厘定费率的策略 已经不再奏效，利率的波动促使寿险公司改善识别和处理嵌入选择权 风险的办法。寿险公司明确的地权衡了这些选择权，并且开发了大量 投资型寿险如变额寿险、万能寿险和变额万能寿险，以应对高利率和 竞争的日趋加剧，并以此与货币市场基金和收益率较高的银行存款竞 争。 3. 2投资型寿险与传统寿险的区别 3.2.1投资决策的主体不同 传统寿险业务中，保险资金投资决策属于保险公司，由保险公 司按照安全性、流动性和收益性原则，在保险法规定的范围之内 进行投资。而投资型寿险赋予保单持有人投资的决策权，保险公司只 是按照保户指定的投资方式或根据保户的委托，代理保户高效运用资 金。 3.2.2给付的保险金不同 传统寿险业务采用定额给付方式，在整个保险有效期内，保额 是固定的，因此被保险人的保障水平极易受通货膨胀的影响。而投资 型寿险在整个保险期内保额十岁资产应用的实际收益的变动而上下 波动。保险公司有一个保证的最低保额给付。 3. 2. 3保险双方承担的风险不同 传统寿险业务中，保险人承担死亡、费用、投资的所有风险, 投保人只要按期缴纳续期保险费，无需承担任何经营风险。而投资型 寿险业务，保险人只承担死亡风险与费用风险，将投资风险全部转嫁 给投保人。 3.2.4保险资金管理方式不同 传统寿险业务中，保险资金由保险公司负责管理和营运，并承 担一切风险。而在投资型寿险中，保险资金通常委托给专业的基金管 理公司负责运转。 3.2.5保险产品的透明度不同 传统寿险产品在费用分配、保单结构方面不够透明。而投资型 寿险在费用分配和保单结构方面非常透明，客户可随时了解各项费用 分配以及投资账户资产的价值，保险公司每年年终会向投保人发送一 份财务报告书，向保户列示所缴保费如何在提供死亡给付保障，费用 和现金价值中间分配。 3.2.6设置的账户不同 传统寿险产品中投保人所缴的保费计入保险公司的一般账户， 这些账户代表了保险公司的普通资产，一旦保险公司破产，一般账户 的资产会受到债权人的清偿。而投资型寿险采用分离账户，保单的现 金价值计入分立投资账户中，允许保单持有人直接参与分立账户的投 资决策，将投资风险转嫁给保单持有人，并保护保单持有人的财产， 一旦保险公司破产，分立账户内的财产不属于保险公司，不受保险公 司其他债权人的追索。 参考文献 [1] 徐建新明明白白买保险同济大学出版社. [2] 魏巧琴新编人身保险学同济大学出版社. [3] 兰虹保险学基础西南财经大学出版社.