完善我国个人信用制度问题研究

摘要 个人信用制度是市场经济的基础，也是市场经济秩序的保证，建立个人信用制度能够促进我国社会主义市场经济的健全发展，尽管诚恳守信是中华民族的传统美德和传统文化的主流，但在当今社会转型时期，失信现象却很严峻，已成为制约我国市场经济发展的“瓶颈”，因此个人信用制度在我国的全面建立已经成为当前经济工作的重要任务。本文分析了建立个人信用体系的必要性问题，并在借鉴国外阅历和已有的试点工作的成就和不足的基础上提出了今后系统性建立个信制度的详细做法，以及和该制度相配套的种种政策和制度建设。 关键词个人信用；制度；法律； 目 录 摘要I 第1章引言2 1.1 探讨背景及意义2 1.2 探讨方法2 1.3 探讨的创新点3 1.4 探讨框架3 第2章我国个人信用制度的现状3 2.1个人信用制度的基本概念3 2.2个人信用制度落后的表现4 第3章我国建立个人信用制度的必要性4 第4章我国建立个人信用制度所面临的问题6 4.1信用观念薄弱6 4.2信用信息的透亮度低6 4.3对企业和个人信用监管机构的匮乏6 4.4关于信用的法律法规严峻滞后7 第5章我国建立个人信用制度的建议7 5.1以个人信用宣扬为重点7 5.2健全各项个人信用制度7 5.3建立严密的法律制度8 参考文献10 第1章引言 1.1 探讨背景及意义 1.1.1 探讨背景 信用是指对一个人自然人和法人履行义务的实力，尤其是偿债实力的一种社会评价。随着商品生产和商品交换活动的高度发达，信用的地位变得越来越重要。为了规范市场交易秩序,保障市场平安，信用的这种价值特性使得它从一起先就成为商品社会的一个重要法律问题。个人信用制度是指为驾驭个人资信、约束个人信用行为而建立的有关个人资信的登记、评估以及管理利用等方面制度的总称。有了较为完善的个人信用制度,银行就能依据客户信用的历史纪录自我评估或请专业评估机构评估取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受实力，然后予以决策，从而有效地防范或消退消费信贷风险。 1.1.2 探讨意义 1.理论意义 目前，我国的社会信用体系建设尚处于起始阶段，企业信用制度、个人信用制度都有待建立。近两年，我国在拓展消费信贷业务过程中，人们普遍相识到个人信用制度短缺是最大的瓶颈。上海个人信用建档和查询制度的建立，标记着我国个人信用制度建设起先从零起步，但上海的模式并不是一种志向模式。如何建立和完善我国个人信用制度是一个值得进一步探讨与探讨的问题。本文将在分析我国建立个人信用制度的必要性和面临的主要问题的基础上，从环境优化、机构建设、制度建设及法律保障等四个方面提出我国建立个人信用制度的若干对策建议。 2.现实意义 个人信用制度是市场经济的基础，也是市场经济秩序的保证，建立个人信用制度能够促进我国社会主义市场经济的健全发展，尽管诚恳守信是中华民族的传统美德和传统文化的主流，但在当今社会转型时期，失信现象却很严峻，已成为制约我国市场经济发展的“瓶颈”，因此个人信用制度在我国的全面建立已经成为当前经济工作的重要任务。 1.2 探讨方法 本文采纳了规范探讨的方法，规范探讨方法主要用于对国内外相关文献综述与相关理论分析部分的阐述，体现在文章的第三、四部分。 1.3 探讨的创新点 第一，本文在借鉴已有探讨成果的基础上，结合中国实际状况，简要分心个人信用制度建立的必要性。 其次，个人信用是整个社会信用的基础和核心。社会信用是主要由国家信用、企业信用和个人信用三部分组成。个人是最基本的经济活动主体, 任何经济活动包括生产、销售和商品价值的最终实现即消费活动都离不开个人的参加或限制。 第三，个人信用状况一方面取决于个人的信用意识或信用观念，另一方面取决于个人的经济实力。一个人经济实力的大小往往干脆确定着个人信用实力的大小。建立个人基本账户制度，就是为了便利驾驭个人的经济实力及其参加的各种主要的社会经济活动状况。 1.4 探讨框架 本文探讨框架如下 第一部分为引言。主要介绍文章的选题背景、探讨意义、探讨方法及探讨涉及的创新点。 其次部分为个人信用概述，主要描述个人信用制度探讨的现状。 第三部分为个人信用制度建立的必要性。 第四部分为我国个人信用制度的主要问题。 第五部分为探讨结论与建议。依据实证分析结果，总结探讨结论，在此基础上，提出对我国个人信用制度的详细建议。 第2章我国个人信用制度的现状 2.1个人信用制度的基本概念 个人信用制度事实上是一种社会机制，它结合了建立个人信用制度的必要性与信用相关的各种社会力气,共同促进信用体系的完善和发展,制约和惩处失信行为,从而保障社会秩序和市场经济正常的运行和发展。可以说,市场经济就是建立在信用关系之上的经济,而现代金融业就是信用关系高度发展的产物。信用体系可以比作市场经济的神经,是经济交往主体之间的联系纽带。对于一个国家,只有它的信用管理体系比较健全,有信誉且公允的征信服务在全国普刚好,才能保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济的健康发展。因此,个人信用制度的建立与完善对于拉动需求、刺激经济增长、扩大我国市场规模、间接增加就业、防范交易风险、指导企业赊销、便利消费者等诸方面具有重大意义[2]。 2.2个人信用制度落后的表现 我国个人信用制度的现状及滞后表现总体而言,我国的个人信用状况不容乐观,其主要表现在以下几个方面 1、居民个人的信用观念淡薄。传统经济体制下,个人信用是以企业信用为表征的,而企业信用则是以国家信用为后盾的,国有银行同国有企业之间俩权债务关系又是同一全部者的不同代理人之间的经济关系,由此导致的主体产权不明使得独立的信用主体身份难以同等,进而导致个人信用观念淡薄，加之社会上一些不法分子的非法信用活动,严峻阻碍了人们信用观念的建立。 2、缺乏客观牢靠的个人信用资料。在我国现行体制下,所能供应的有关居民个人的信用文化主要有身份证、所在单位人事档案及个人存单凭证、有价证券和实物资产。其中大部分只能说明居民个人的自然状况，而不具备经济担保性质,不利于金融机构开展金融产品零售业务，同时由于我国居民收入尚未实现货币化，导致一些数据失真，而且也不能完全供应个人以往的信用记录，这些都使得银行零售业务的开展受到限制。 3、信用界定技术手段落后。目前我国居民在各家银行的经济活动与各自的身份尚无内在联系,金融同业之间更无居民个人信用网络资源共享，而且没有建立起居民个人信用征信体系及机制，使得消费信贷的风险加大。同时，我国信用中介机构的发展还处于起步阶段，信用评估技术落后，全部这些缺陷都极大地限制了个人消费信贷的发展，在肯定程度上也降低了扩大内需政策的效力。 4、信用立法工作滞后。首先,我国目前的担保法没有对消费信贷做出相关规定，各家银行的有关规定缺乏统一性、权威性及可操作性。其次，有关信用制度的相关法律几乎是空白，信用活动无法可依，信用经济活动中的操作没有明确的操作规则及法律规范与保证。再次，市场上缺乏消费信贷中介机构，缺乏有效的