论保险合同中免责条款的效力

摘要 随着社会的不断发展以及人们的生活需要，保险业成为了人们日常生活中不 可缺少的部分，也是人们用来规避风险的一种重要手段。免责条款是在签订保险 合同过程中必不可少的基本条款，其效力对投保人、保险人、被保险人等意义非 凡，关乎着他们之间的确切利益。然而，在我国保险业的迅速发展的同时，常常 出现保险人利用免责条款推卸责任，导致被保险人的利益得不到保障的情况发 生。因此，免责条款成为群众口中的“恶霸条款”，引起了不小的争议，其在保 险合同中并没有充分发挥出其公平、公正的作用。同时，各高等法院相互冲突的 司法指导文件以及保险法的抽象规定也说明了解决保险合同的免责条款效力问 题的紧迫性和复杂性。本文从免责条款的基本概念和内涵出发，就保险合同免责 条款的效力进行探讨，研究其效力的评价标准，并提出解决保险合同中免责条款 的效力问题的对策。 关键词保险合同；保险业；免责条款；免责条款效力 ABSTRACT With the continuous development of society and peoples living needs, insurance has become an indispensable part of Peoples Daily life and an important means for people to avoid risks. And in the process that signs insurance contract, escape clause is indispensable fundamental clause, the effectiveness of this clause is very great to the meaning such as policy-holder, underwriter, insurant, concern the exact interest between them. However, with the rapid development of the insurance industry in China, the insurer often USES the disclaimer to shirk responsibility, resulting in the insureds interests can not be guaranteed. Therefore, the mption clause in the insurance contract does not fully play its fair, just role, but become peoples mouth bully clause, caused controversy. At the same time, the conflicting judicial guidance documents of the high courts and the abstract provisions of the insurance law also illustrate the urgency and complexity of solving the validity of the mption clause of the insurance contract. This paper discusses the effectiveness of the disclaimer clauses in the insurance contract, from the basic concept and connotation of the disclaimer clauses, studies the uation standard of its effectiveness, and puts forward countermeasures to solve the effectiveness of the disclaimer clauses in the insurance contract. Key words insurance contract; mption clause; Disclaimer effect 目录 一、引言1 二、保险合同中免责条款的研究背景及意义1 （一）保险合同中免责条款研究背景及现状1 （二）保险合同中免责条款的研究意义2 三、保险合同中免责条款的相关概念3 （一）保险合同中免责条款的内涵3 （二）保险合同中免责条款与不承担保险责任的区别4 （三）保险人提示及明确说明的义务5 四、保险合同中免责条款效力的评价标准及效力认定7 （一）保险合同中免责条款效力合法性与合理性标准7 （二）保险合同中免责条款的效力形态8 五、解决保险合同中免责条款的效力问题的对策10 （一）引入合理期待的原则10 （二）确定免责条款的明确定义11 （三）控制保险合同免责条款认定的规则11 六、结束语11 致谢13 论保险合同中免责条款的效力 一、引言 随着全面小康社会的推进，保险行业也发生着巨大的变化，呈现出朝气蓬勃 的景象，受到许多消费者的重视，其是否能良好发展与消费者有着千丝万缕的关 系。但是，在保险业快速建设的过程中产生许多问题亟待解决，比如因保险合同 的免责条款所导致的纠纷，有些消费者反映保险合同中的免责条款相当于“恶霸 条款”，是保险人利用其推卸责任，保护自身利益的工具，使得保险合同免责条 款并未真正的发挥其公平、公正的作用，而消费者的利益难以保障的情况发生。 保险行业存在的目的是给被保险人管理风险和分散风险，如果相关的法律制度未 得到完善，就会使得保险行业陷入重大绝境之中。 作为最常见的合同格式之一的保险合同，其标的即是当发生保险事故时，由 保险人承担保险责任。因此，保险合同与保险责任的范围有着密切联系。而在现 实生活中保险人利用保险合同的漏洞，以此滥用免责条款来规避风险的情况数不 胜数。就目前而言，可以得出保险合同中的免责条款在实践中操作性与实用性都 未达到理想状态，完善和修改保险法中的免责条款是重建保险法公平原则的必由 之路。本文就该免责条款的相关问题进行梳理分析后，从保险合同中免责条款的 相关概念出发，并对保险合同免责条款效力的评价标准进行深刻研究，以寻求解 决保险合同中免责条款的效力问题的有效对策。 二、保险合同中免责条款的研究背景及意义 （一）保险合同中免责条款研究背景及现状 我们不难看出，保险行业随着社会的不断进步和经济的稳健发展呈现迅速发 展的趋势。为了应对经济发展的新变化，千家万户的消费者都选择购买保险合同 规避风险，因此，保险业与家家户户的利益联系愈来愈紧密。从市场普遍现象可 知，保险合同一般是由保险人事先拟定的格式合同，并非传统合同中双方协商拟 定条款。因此，投保人从一开始签订保险合同时就处于比较被动的局面，面对保 险合同时只能选择接受或者不