浅析网络借贷的未来发展趋1

浅析网络借贷的未来发展趋势 经济管理学院2010级金融一班谭隼翟 200830950621 【本文摘要】 近年来，随着社会，科技的迅速发展，网络借贷迅速兴起。受到人们的广泛关注，本文先讨 论网络借贷的发展前景，再指出网络借贷未来发展将遇到的问题。指出将来的对策，最后做 出总结。 【关键词】网络借贷P2P B2C问题对策 随着社会经济的快速发展以及科学技术的日新月异，金融行业作为国民经济发展的重要 命脉，其运作与发展正受到各种高新科技的广泛渗透，尤其是计算机网络技术。而借贷作为 金融行业的一项主要业务，其发展也不可避免的受其影响。如今，网络借贷作为新型的金融 运作模式，以曙光初现的兴起势头，引起人们的普遍关注和大力支持。那么，这种崭新运作 模式在将来会如何发展，会面临哪些问题，我们应如何应对，下面本文将会对此进行探讨。 1,网络借贷将来的发展前景 1.1民间直接网络借贷将进一步兴起发展，冲击传统间接金融企业对小额借贷业务的控制优 势 随着计算机的普及，网络通信，安全技术的改善和通信范围的扩展。通过私人电脑进行 资金管理，交流的技术日趋成熟。为原本缺乏安全及完善条件的个人直接借贷迎来了新的发 展契机。因此，一种个人以点对点的方式，利用网络平台将自身小额闲置资金出借给资金短 缺者的新模式一P2P诞生了。 目前P2P在发达国家已有着较成熟的市场开发和运作经验。当中的zopa的I I均线上投资 额达200万英镑，做成了 8500万英镑的借贷交易。Prosper也拥有了 90万注册用户及1.8 亿美元的累积业务。在中国，P2P潜力蓬勃，形成了以拍拍贷，红岭创投为代表的一批知名 网络信贷平台.有着较广泛的受众以及可观的交易量。山此可见，民间网络借贷的力量已经 不可忽视。凭借着手续方便，利率弹性大，期限灵活等优势，以及配套技术的迅速发展。它 将有可能成为人们小额贷款的首选。从而可能抢占传统金融企业的小额贷款市场份额，冲击 传统金融企业控制优势。 1.2间接金融企业将大力发展网络借贷，以应对民间网络借贷的冲击挑战。 在民间网络借贷越来越广泛的兴起同时，不少间接金融企业纷纷加强了原有的间接网络 借贷业务建设。特别是多个商业银行纷纷推出各具特色的网上贷款业务，例如建设银行的e 贷通，（与阿里巴巴联手），工商银行的“网贷通”产品等。它们在加强，完善以网银用户为 基础的网络贷款业务同时，广泛与第三方电子商务平台展开合作。同时简化手续流程，实现 贷款和多名客户的快速对接，将还款管理，贷后追踪纳入网络管理，加强高新技术，业务研 发和推广，实现服务的高效，安全。 虽然与P2P模式相比，银行网络贷款有较为严格繁琐的程序。不过银行有着丰富的借贷 业务经验，客户资源和系统，资金流转，信用等优势。而且网上银行的覆盖认识度已有一定 规模，与互联网业务关联密切，因此强势地位依然相当明显。随着客户需求多元化，各类金 融科技创新的广泛发展和应用，以及银行对利益扩大化的追求等趋势。对网络借贷的重视措 施将不减反增。传统金融企业将会以更强大的姿态应对民间网络借贷的竞争。 1.3,网络借贷经营模式和服务将多元化。借贷产业群体的交流合作将更频繁。 除了 P2P和B2C（银行网络贷款）模式将会共同竞争外，网络经营的模式，服务II趋多元。 除了以盈利为目的的群组外，还存在一些非盈利的，旨在帮助低收入群体改善生活的借贷机 构，例如Kiva。还有单纯提供投资的机会平台。以及专门向特定人群，例如农民，学生等 网络贷款平台，或者单纯提供借贷中介服务的机构等。不少网络借贷企业也开始进行银行金 融业务前端流程的外包服务。可以预见将来。这一趋势将更明显。 此外，借贷产业群体的交流合作也越来越多。除了前文所述的商业银行与电了商务平台 合作为客户提供融资外，不少网络信贷企业和商业银行共同拓展合作，主打贷款超市理念。 商业银行之间也会彼此借鉴学习对方的网络信贷业务经验，使得业务的竞争性加强。还有， 由于P2P平台在相当长一段时间内，个体的力量不一定能与商业银行抗衡，他们也许会采取 合作成团的手段，从而更好地争取市场空间。 2, 网络借贷将要遇到的发展问题。 2.1法律政策和行业规范问题。 目前中国多数民间网络借贷网站身份模糊，不属于金融机构，不受金融监管机构的约束。 对其的规范管理仍处于空白。对其资质，风险规避能力，资金周转能力，从业经验等指标也 没做严格限制。对其业务流程也没做具体规范。这令它们的经营管理陷入无序局面，从而埋 下经济安全隐患。而且当前，国内尚未出台关于网络借贷网站规管的法律，一旦缺乏国家强 制力的威慑，放任自由的网络借贷环境对经济社会的负面影响可想而知。 银行的网络借贷同样存在法律政策问题。首先，网上异地贷款是否符合法律上异地贷款 的要求，需要监管当局根据不同情况作相应解释。为其工作带来许多不必要的麻烦。此外， 网上手续完成后合同生效，还是到银行认证后生效，网上贷款手续完成后，如何确定异地贷 款合同成立的地点。还有，网络银行业务涉及到的当事人除了银行与客户外，还会涉及计算 机制造商，软件开发商等众多相关人士，发生法律纠纷时，责任如何确定。这些问题的解决, 都需要完善细致的法律条文，而这正是当前中国银行法规所欠缺的。 2.2安全问题 由于网络交易的虚拟性，民间网络借贷网站很难准确评价对方的资信状况和借款用途。 出借人和借款人之间的信息不对称，易产生欺诈现象。而恶意欺诈既有可能是一人注册多帐 号，造假等违法行为，也有可能为非法集资，网络高利贷，金融诈骗等犯罪行为，一旦发生， 可能会严重扰乱金融秩序，危及社会安全。同时，个人隐私和重要经济信息暴露在每一个可 能的贷款人甚至是整个网络的使用者下，容易造成泄露并对当事人利益构成风险。还有， P2P风险承受力较弱，一旦经营不善倒闭或负责人捐款潜逃时。借款人将血本无归。 以上问题除最后一项外，在银行开办的网上借贷业务也同样存在，只不过山于银行能较 充分了解客户资信状况，概率会略低一些。层出不穷的网络黑客和电子扒手。更加深了网上 借贷的安全保密性的技术要求。更值得注意的是，将来网络借贷结算可能会大量基于计算机 互联网平台运作，网络故障或者电脑病毒等信息技术危险同样会对此造成影响，计算机网络 安全质量及防毒措施不过关都可能会造成借贷系统的瘫痪，资料的丢失。可能导致客户严重 的经济损失，甚至会极大影响金融经济的正常运行 2.3征信制度问题 信用问题是保证网络借贷正常运行的基石。信用评级通过对借款人资信及负债偿还能力 等要素评估。在无抵押，无担保的虚拟网络贷款空间中，是影响成功获得借款时间，借款利 率，合理借款额度的重要因素。如果信用评级制度的发展没有跟上网络借贷的步伐，人们的 信用意识观念过于淡漠。再加上监督机制的不完善的情况下。出借人将难以清楚，客观的了 解借款客户的全面状况，从而做出错误判断。导致借贷出现违约和安全性问题的频率增大。 不利于借贷行业乃至整个金融经济市场的健康发展。这一问题在发展中国家的借贷业务中尤 其突出。 3, 中国网络借贷将来发展的对策。 3.1相应法律，法规应出台，对网络借贷进行规范管理。 相关部门，例如政府及金融监管机构应设法将民间网络