地方高校国家助学贷款制度问题及对策探讨

地方高校国家助学贷款制度问题及对策探 讨 【摘要】助学贷款是一项利国利民的好事，为我国高等 教育从精英化转向大众化提供切实有效的保证，也圆了众多 贫困学生的大学梦。然而从实施情况来看，我们不难发现只 有少数部属高校、大校、名校比较容易获得助学贷款，而像 东华理工大学这类地方高校获得贷款的难度相当大。文章以 东华理工大学助学贷款的现状为例，分析我国地方高校助学 贷款发展缓慢的原因，并提出相应的解决措施。 【关键词】助学贷款原因解决措施 一、引言 “百年大计，教育为本。”我国从建国初到80年代，高 等教育投资几乎全部来自政府。随着我国高等教育规模的不 断扩大，教育成本的上升，教育拨款已远远不能满足发展高 等教育的需要，这样的现实背景迫使管理层和高教系统开始 重视政府拨款以外的融资渠道，于是国家助学贷款应运而生。 从1999年中国人民银行、教育部、财政部等部门共同出台 国家助学贷款制度以来，至今不到九年的时间里，该政策就 六易其稿，且实施效果也不尽如人意。 从全国一千五百多所高校范围看，部属高校、大校、名 校比较容易获得贷款，数额也大，而广大地方高校，获得贷 款的难度大、数额也少，此类高校中至今还有不少“盲点” 未扫除。东华理工大学就是其中之一。东华理工大学位于著 名的“才子之乡”一一江西省抚州市，目前在校生26000余 人。1999年军工院校管理体制改革后，东华理工大学由国防 科工委管理调整为以江西省人民政府管理为主，实行江西省 人民政府与国防科工委共建的管理体制，并于2001年签署 了省部共建东华理工大学协议。东华理工大学助学贷款工作 从2002年起步，经办银行是建设银行，由于是刚起步，贷 款规模小，当年只发放助学贷款万元，贷款学生273人。由 于等待新机制国家助学贷款政策的出台，XX年的助学贷款工 作暂停下来。XX年4月江西省启动新机制国家助学贷款工作， 东华理工由校主要领导牵头召集计财处，学工处等部门于XX 年4月9日与抚州市工商银行签订助学贷款业务协议。但由 于省工商行方面的原因，东华理工很大一部分学生的申请， 银行没有审批，在已审批的签了合同的59 0人中第一批只发 放了 162人，金额共计万元，大部分学生的贷款没有发放， 时间长达一年之久。于是校领导与抚州市建行领导紧急磋商, 商讨助学贷款事宜，经双方协商，于06年6月15日重新签 订助学贷款协议，由该行作为学校的助学贷款经办银行。截 止XX年4月东华理工大学助学贷款获银行审批学生人数为 921人，银行审批合同金额为万元。从上述的资料，我们不 难看出作为一所地方高校开展助学贷款工作有一定的难度。 二、我国地方高校助学贷款发展缓慢的原因分析 1、我国个人征信体系尚未完善 国家助学贷款的核心问题是如何确立学生信用，对不守 信者的严厉惩罚与建立个人信用征信体系。我国个人信用体 系建设还不理想，主要表现为第一是“信用档案”起步退 缓，还不足以支撑国家助学贷款的发展。第二是社会个人征 信体系发展很不平衡且不具权威性。大部分地区尚未真正起 步，而且由于缺乏国家性的统一规划，其权威性也不够强硬。 第三是网络技术落后，分散于地方、银行、学校、公安、税 务等部门的个人信用资料，由于网络版本不统一和不兼容, 各地方、部门、单位间的信用信息不能有效共享，“共同建 立还贷约束机制”还任重道远。 在西方发达国家，依托高度发达的电子信息网络系统, 个人信用征询系统十分完备。建立在反洗钱基础上的严格的 现金管理制度，使任何一个毕业生在就业以后，不论在哪个 单位工作，其工薪收入都必须通过转账记入其个人信用卡账 户；而银行个人信用卡开户又必须以其个人终生唯一的社会 保障号码为依据。这样，学生毕业以后，不管其工作流动性 有多大，银行均可通过遍布全国的信息网络系统及时掌握借 款人的行踪，从而有效控制贷款风险。在我国，个人信用征 询系统才刚刚起步，建立全国联网的个人信用征询系统还有 一个漫长的过程。缺乏完备的个人信用征询系统的支持，控 制助学贷款风险就比较困难。因此，助学贷款如果主要依托 学校，面对学生个人发放，则贷款金融机构很难像西方发达 国家那样及时掌握借款学生的行踪，按时收取贷款本息，控 制贷款风险。 2、我国助学贷款制度存在缺陷 我国助学贷款制度存在缺陷首先表现在助学贷款的目 标与其操作之间不一致。实施助学贷款的目标是帮助家境困 难的学生顺利完成学业，保护人人都有受教育的权利，维护 高校和社会的和谐稳定。助学贷款是一项带有很强政策性目 的的贷款。同时它又被定性为一项商业性贷款，委托商业银 行操作，将风险交由商业银行承担。因此不可避免地出现委 托人的政策性目标与代理人商业性操作之间的难以一致的 矛盾。 其次，助学贷款财政贴息政策不合理。按有关规定，各 地方所属高校的国家助学贷款贴息的比例由地方财政状况 决定，中央部委所属高校国家助学贷款发放规模由教育部按 照国家财政贴息经费确定，即经济不发达的地区最需要国家 助学贷款，而其贷款规模却因地方财力有限而受限制。 最后，助学贷款的额度偏低且方式单一，还款期限短且 还款方式不灵活。教育部规定国家助学贷款的最高额度为高 校学生一年的学费和生活费，而有些地区为减少银行贷款的 风险，规定只贷学费且额度不超过5000元。同时，按教育 部规定，要求学生所借贷款必须在毕业后6年内还清，这相 对于发达国家的1015年而言显得太短。 3、相关法律、法规不健全 任何经济活动都需要法律的支持和约束，助学信贷涉及 到政府支持和信贷风险，其法律环境更为重要。但目前我国 还没有出台专门的助学贷款法律，只是在高等教育法第 五十五条论述了国家应设立贷学金，鼓励高等学校、企业事 业组织、社会团体以及其他社会组织和个人设立各种形式的 助学金等。尽管从1999年至今，政府相继颁发了关于国 家助学贷款规定的通知、关于助学贷款管理的若干意见、 关于切实推进国家助学贷款工作有关问题的通知、关于 进一步完善国家助学贷款工作的若干意见等文件，但他们 仅是处在行政规定的层次上，缺乏法律约束力和稳定性，并 且对有关问题的规定并不全面、清晰。因此，为了使我国的 助学贷款能更好地发挥其资助学生的主导作用，提高其资助 效率，就要加快有关贷款的立法工作，用法律来规范贷款的 发放管理与贷款的偿还。 4、银行与学校、学生之间认识上的分歧 国家助学贷款工作涉及银行、财政、教育等多个部门， 但各个部门之间对国家助学贷款的认识上存在分歧，难以形 成合力，导致助学贷款进展缓慢。金融机构认为，既然国家 助学贷款属于商业性贷款，就必须以资金安全为首要考虑, 应遵循信贷资金运动的基本规律，按“三性”原则进行管理； 而学校及部分学生认为这是国家和政府科教兴国的一项重 大措施，是带有政策性补贴的教育福利政策，从而使银行与 学校、学生之间产生分歧。 三、发展我国地方高校助学贷款的根本途径 1、加快建立个人信用制度 美国正是由于其完善的个人信用制度才能使其消费信 贷活动健康、良性的运作，在美国个人信用资料甚至可以作 为商品来进行买卖。银行在开展消费信贷决策时，可向信用 咨询公司购买这些信用资料，从而有效地降低了信贷资金的 风险。我国地方