国有商业银行警示教育心得—案件风险防范对策(精选多篇)

-------------------------------------------------------精选财经经济类资料---------------------------------------------- 国有商业银行警示教化心得案件风险防范对策精选多篇 国有商业银行信贷风险的防范对策分析 内容摘要经济效益不佳，信贷资产质量不高，是我国国有商业银行经营中面临的一个特别 突出的问题，也是制约中国金融改革的主要障碍。国有商业银行是我国金融业的主体，维 系着我国经济的命脉和经济平安。信贷风险形成主要有外部经济环境、客户、银行三方面的因素。从银行管理的角度动身，更可将其认为来自银行 外部因素和银行内部因素。随着我国经济改革的推动，政府职能的转变，国有银行的商业 化全面改革以及国家信用管理体系的完善，国有商业银行信贷风险将以制度性信贷风险为 主向市场性信贷风险为主过渡，反映了安排性金融体制向市场性金融体制的转变。本文对 国有商业银行信贷风险提出了有针对性的防范对策。 关键词信贷风险不良资产信贷资产 当前，市场经济体制和市场规则的逐步确立，虽然为国有商业银行的进一步发展供应了契机，但由于改革尚未触及根本，国有商业银行的不良信贷资产仍居高不下。我国国有商业银行长 期积累的不良债权是制度缺陷和改革不彻底导致的，是政府、企业、银行三重行为扭曲并耦 合在一起的必定结果。我对此有针对性地提出如下对策 一、建立科学的考评机制，完善已高的法规制度，强化内部管理体制，实施风险转移制 度，从商业银行自身改革入手，真正化解信贷风险。 1．统一制订信贷风险的衡量标准，使风险管理逐步实现科学化、规范化。统一企业信用等级评定标准。详细讲应包括企业法人代表个人资料，企业的信用状况及有 无违约记录，企业的偿债实力、成长实力、盈利实力，目前的生产经营状况，企业财务管理 状况及有无违纪记录，企业经营水平及市场发展前景等。一般说来，银行必需每一年或半年 对现有信贷客户进行一次信用等级评审，并比照原有评级进行调整。统一信贷资产分类方 法。为了实现我国金融业与国际惯例接轨，新的贷款分类方法应尽早制定细则予以实施，使 我国的信贷资金分类真实反映其质量状况。统一银行贷款方式的选择。人行应结合不同时 期的国家宏观经济资料，定期发布行业经营信息，明确哪些产业已经出现风险，在此基础上 提出相对统一的贷款方式建议，以供商业银行选择。此外，依据国家宏观要求，对一些产业 的贷款方式可以作硬性规定，以期通过银行信贷结构的调整，实现国家产业结构的调整。商 业银行正是通过在真实信息下正确选择贷款方式，调整自身信贷结构，消化不良资产，优化 资产质量，提高经营层次。 2．建立科学高效的商业银行内部信贷管理机制。 一是硬化信贷管理体制，全面推行资产负债比例管理和风险管理制度。通过考核资本足够 率、存贷比例、资产流淌性比率、贷款质量、资产利润率等量化指标制约商业银行的资产 规模、结构和风险度。二是强化信贷原则和贷款决策程序，建立贷款评估决策机制。银行 要定期对企业资产和负债状况、经营状况以及偿债实力等进行综合评估，以此作为贷款的 审查与批准的标准，严格驾驭企业借款。三是坚持从制度入手，进一步提高决策水平，坚 持依法管贷，依法维护债权平安和自身的合法权益。首先要加强对信贷人员的法律学问培 训，学习各种有关信贷、经济方面的法律规定、条例，提高法律意识，从传统的按习惯操 作业务向依法管贷转变。其次是要在实际工作中严格依据法律规定内容办事，对各种贷款 申请、借据、合同担保书、抵押书等凡涉及法律明确规定的内容、条款要一丝不苟，坚持 执行。既要依法规范自己的业务活动，也要依法规范客户的各种行为。四是全面实行审贷 分别和按贷款风险程度划分信贷审批权限的分级审批制，实行贷款签批责任人制和岗位权 责制约。银行今后应逐步建立以“权限管理、体制约束、风险度量”为核心，以企业净资 产或抵押为授信依据，充分运用量化指标预料和评估贷款风险，按风险度凹凸划分审批权 限，实施部门、岗位和程序三项制约约信贷风险管理分法，从而实现从“贷款审批权限下 的数量管理”到“贷款风险界定贷款审批权的质量管理”的转变。五是建立贷后稽核制度 和信贷岗位离任审计制及岗位调换制，加强对信贷人员的管理，严防违规行为和工作疏忽 现象发生。 3．转变风险防范观念，建立健全风险管理规章制度。一是建立以风险限制为目标，防范风险与转化风险相结合的风险管理制度。借鉴西方银行 先进的风险限制方法和阅历，依据上述贷款风险衡量新标准，力争使每一笔贷款都能置于 银行的风险监督之下，及早发觉贷款风险发生的征兆，以便实行措施，限制风险。二是建 立健全银行信贷资产风险预警预报机制，加强对贷款风险的监测考核力度，仔细做好企业 信息反馈工作。银行要实行先进的计算机技术，建立企业档案查询系统，连续记录企业基 本生产经营状况、贷款运用状况、经济效益状况，依据监测信息随时进行电脑分析，及早 发觉风险苗头，提出预警信息，实行防范化解风险的对策。三是建立信用风险评估机制。 依据借款人的经济实力、资产负债状况、管理层的管理水平及管理实力、经营业绩、市场 进入状况等确立企业风险等级，除对信用优良的企业可发放部分信用贷款外，其它均实行担保、抵押贷款等方式。四是对历史遗留问题，实行“新老划断， 分类管理”。对过去的贷款，凡没有办理合法有效的抵押或担保手续的，要比照担 保法实行相应的补救措施，努力把风险降到最低限度；对新发放贷款。要严格贷款管理 与发放程序，明确第一责任人，实行“连带责任制”与“永久责任制”，坚持谁调查谁负 责，谁放款谁收回的原则，坚决卡住风险发生的源头，把风险歼灭在萌芽之中。 4．建立风险转化与保障机制，合理处理信贷风险。第一，建立信贷风险转移机制。在实际操作过程中，一方面可实行更换贷款方式的方法将 风险转移给借款人或担保人；另一方面可由银行和借款企业及其担保企业分别向保险公司 办理资金和财产保险，对贷款发生风险时，由保险公司按投保状况赐予经济补偿，从而实 现风险转移。此外还可以实行依据贷款性质将风险转移给地方政府的方法。即依据贷款合 同条款规定，几由地方政府承诺的项目，当借款人不能按时偿还债务时，地方政府要负责 组织还款。其次，建立信贷风险补偿机制。首先，对企业原有的债务可实行债务重组的方 式，明确原有银行债务的数额、承继人、偿还期以及偿还方式，制定详细的偿还安排。其 次，银行可依据逾期贷款率、呆账贷款率等指标，在税后利润中计提肯定的资金作为贷款 风险打算金，当风险发生以后以弥补损失。最终，督促企业从销售收入中提取肯定比例的 资金，专户储存，建立贷款风险基金。第三，