国内银行经营转型大潮背景下看城市商业银行异地机构零售业务发展

-------------------------------------------------------精选财经经济类资料---------------------------------------------- 国内银行经营转型大潮背景下看城市商业银行异地机构零售业务发展 国内银行经营转型大潮背景下看城市商业银行异地机构零售业务发展 摘要随着国内经济发展方式加快，利率市场化进程渐渐加速，金融去中介化范围渐渐扩大，银行资本等监管的强化，国内银行经营转型也将日渐深化。零售业务在价值创建实力和盈利实力方面有着公司业务无可比拟的优势，已经成为银行经营转型的重点。本文简要阐述了国内银行经营转型的缘由及转型方向，对城市商业银行异地机构零售业务开展状况作了着重分析，并提出了几点针对性措施。 2013年7月19日晚间的一则消息引起了全民关注及热议，金融界人士更是高度关注。自7月20日起，央行全面放开金融机构贷款利率管制，这一确定标记着推动近10年的中国利率市场化改革正式进入关键阶段。利率市场化的推动导致银行以往主要依靠利差的盈利增长模式受到严峻挑战，同时也必定加剧银行间的竞争。转型已经燃眉之急。 导致或加速银行转型的缘由不仅仅是利率市场化，国内经济发展方式转变、金融去中介化范围扩大、银行资本等监管的强化都是转型强心剂。 1、国内经济发展方式转变 由于自然资源存量削减、环境制约、生产成本上升等因素，我国持续多年的依靠规模快速扩张的外延式经济发展方式已经难以为继。国内经济增速渐渐平稳。此外，随着国际经济、政治形势的改变，特殊是我国周边环境形势的改变，有利于国内经济快速发展的和平宽松的环境正在消逝。为了适应种种改变，我国经济发展方式必需加速转变。经济确定金融，伴随经济增速放缓和结构调整，以及银行信贷成本的上升，将来银行简洁通过粗放式贷款投放实现规模扩张和利润增长的路将越来越窄。 2、金融去中介化范围扩大 近几年来，越来越多的企业特殊是大型企业选择股票、债券等干脆融资方式，企业通过银行融资总额在社会融资总额中的比重不断下降。在存款方面，信托、券商、基金、保险等非银行金融机构大力发展资产管理业务，与银行争夺存款资源；在结算方面，第三方支付也在日益渗透到银行支付结算领域。可见，金融去中介正在从多个方面逐步侵蚀银行的传统业务领域，使银行经营受到冲击。而且，随着我国资本市场不断完善，我国银行业金融去中介化将日益深化。 3、银行资本等监管的强化 2012 年及2013年我国分别起先实施中国银行业实施新监管标准指导看法、商业银行资本管理方法，我国银行面临的资本约束进一步强化。银行依靠资本消耗拉动业务发展和规模扩张带动效益增长的经营模式将面临严峻挑战。因此，必将在经营活动上作出较大调整。 在上述等多种因素的影响下，多数国内银行在几年前已经起先着手启动经营转型。转型方向也比较明确，主要有以下四方面内容一是加大产品研发力度，丰富收入来源，优化收入格局，摆脱依靠存贷款利差的传统业务格局，渐渐向提高非利息收入比重的业务格局转型；二是加强系统改造、物理网点及电子银行建设，提升综合服务水平；三是优化客户结构，从注意量的扩张向注意质的提升转变。从以大客户为主，转向以价值贡献为标准的大中小客户并重的客户结构。四是强化风险管理，特殊是信用风险及流淌性风险；五是加大人才储备，提高银行的管理水平与营销实力。 零售业务的营销对象主要是个人客户，零售业务具有利润率高且收益稳定、不良贷款比例低、风险分散、受政策层面和外部因素的影响相对较小等特点。零售业务作为商业银行重要业务之一，在价值创建实力和盈利实力方面均有着公司业务无可比拟的优势。结合当前的严竣形势，零售业务必定会成为银行经营转型的重点，是不行阻挡的趋势。工、农、中、建四大行早在几年前就提出要向零售银行转型。近两年，城市商业银行也纷纷提出向零售业务转型的战略口号，从总行到各异地机构，全行至上而下主动开展零售业务。然而，被寄予厚望的诸多异地机构的零售业务业绩却并不非常喜人。缘由或许可以从以下几个方面来分析 1、物理网点数量少，发展速度缓慢 作为供应服务的主要渠道，物理网点对银行来说是发展零售业务的重要平台，能够供应便利和人性化的服务，便于处理困难的交易，符合不同年龄段客户的运用偏好。城市商业银行大多数是由城市信用社组建而来的，其在发源地城市的网点众多。但是在异地，网点通常较少且发展速度缓慢，服务延长不足，对零售业务开展有肯定制约，因此异地机构零售业务在短时间内难以起步。 2、产品数量少，且与他行同质化严峻 城市商业银行相比国有四大行及股份制商业银行，产品数量偏少。其中部分产品具有较浓的总行地域色调，不适合异地市场。因此城市商业银行异地机构能够供应应客户的传统产品和服务种类往往比较少。再者，其推出的产品在业务功能、客户定位上与其他银行大致一样，缺乏显明的特色，对客户吸引力较低，难以提高客户对银行的忠诚度。明显缺乏创新产品。 3、员工数量不足，综合技能也有待提高 城市商业银行在异地城市受其知名度、平台等影响，较难大量吸引到拥有丰富客户资源和营销阅历的同业员工。为了满足其经营发展需求，只能选择性招录一些资源、实力离岗位要求存在肯定差距的员工，这些员工不仅缺乏客户资源，营销实力也有待培育提高。受到人员编制配置的限制，管理人员数量也略显不足。营销人员及管理人员的缺乏在较大程度上影响了异地机构的各项业务顺当开展，零售业务也不例外。 4、品牌影响力较低，培育意识不够 城市商业银行在国内银行中处在第三层次，在发源地较为出名，而进入一个新的城市后其知名度大为下降，甚至有客户表示“从未听说”。可见其品牌影响力较低，市场影响力不强。无形中添加了零售业务的开展难度，不利于业务持续性增长。品牌不是生来就有，须要长期培育。但是有品牌培育意识的却不多见。 5、经营理念传统，跟不上业务发展须要 异地机构成立之初，一切以存款为主，将增加存款列为第一要务。为了突出规模，在营销客户分类方面，实施“抓大放小”策略，主攻高端零售客户群体，短期收效明显，但从长期看，这种策略放弃了较多高成长价值的客户；在客户维护方面，将工作的重点局限于发展新客户而不是创建忠诚客户。 在业务详细开展过程中，照搬传统对公业务发展模式，客户增长仍旧是关系资源驱动，自然类客户无明显增长。此外，也有通过公私业务联动来开拓市场的，这种方式在开展初期收效较为显著，特殊是在客户数量及产品销售数量上尤其明显。但随着时间的推移，客户增长就出现乏力的现象，且产生不了收益，存在大量的睡眠客户，奢侈了人力和物力。 在资源投入方面，重硬件轻软件，偏好把资源投放在网点改造、理财室等建设上，而没有在丰富服务内容、培育客户方面下功夫。因缺乏理财产品及专业理财团队而导致理财室长期闲置的异地机构不在少数。 在金融服务需求日益多元化的背景下，上述发展模式无疑违反了以客户为中心的经营理念，明显是不行持续的，零售业务开展必定受误。 6、管理水平较为粗放，过于依靠